新華社記者 吳 雨

隨著中國光大銀行直銷銀行日前正式上線，目前，各銀行上線的直銷銀行已有20多家。專家認為，直銷銀行是當下銀行業(yè)推進互聯(lián)網金融戰(zhàn)略的一個縮影，這一創(chuàng)新之舉，或為銀行業(yè)和用戶帶來雙贏的局面。

傳統(tǒng)銀行開始“青睞”直銷銀行，“標配”或是趨勢

近年來，直銷銀行成為傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網金融領域發(fā)展的重要嘗試，這種不依賴實體網點，只需將直銷銀行賬戶和銀行卡綁定，即可在線銷售金融產品的模式，受到越來越多銀行青睞。有專家認為，直銷銀行或將成為各銀行的“標配”。

上世紀90年代末，歐美等經濟發(fā)達國家開始出現直銷銀行，到目前已形成較為成熟的商業(yè)模式，直銷銀行市場份額在一些國家達到了10%。

我國直銷銀行雖然起步晚，但發(fā)展迅速。繼民生銀行2014年2月率先上線直銷銀行后，興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行也緊隨其后。與此同時，不少城商行也表現積極，江蘇銀行、珠海華潤銀行、北京銀行、南京銀行等陸續(xù)推出直銷銀行，希望打破地域和發(fā)卡行的限制，廣泛增加客戶。

隨著直銷銀行不斷上線，直銷銀行的資產規(guī)模也在不斷攀升。數據顯示，上半年民生銀行旗下直銷銀行金融資產已突破300億元，客戶數逾220戶；截至去年末，興業(yè)銀行的直銷銀行資產突破500億元大關，客戶超過50萬戶；平安銀行、南京銀行的直銷銀行客戶數分別超過50萬戶和10萬戶。

在直銷銀行儼然成為中小銀行“標配”的同時，大行也開始探索發(fā)展直銷銀行。目前四大行中，只有工行推出了直銷銀行。截至上半年工行“融e行”直銷銀行平臺交易額突破230億元。建行盡管未推出直銷銀行，但他行客戶可以使用建行手機銀行開通Ｅ賬戶，進行投資理財交易，體驗與直銷銀行沒有區(qū)別。

7月底，國家出臺《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，為互聯(lián)網金融健康發(fā)展指出了方向，更加速了傳統(tǒng)銀行推出直銷銀行的步伐。記者了解，繼光大銀行直銷銀行上線后，中信銀行也將推出類似直銷銀行的互聯(lián)網渠道。

銀行業(yè)多了發(fā)展機會，消費者擁有了更多服務

直銷銀行為何受關注，亮點是什么？從已上線的國內直銷銀行看，全程互聯(lián)網化是最大亮點，可直接降低銀行的運營成本。從經營方式和產品看，網上直接開戶、可辦理個人消費貸款、活期存款可自動申購理財產品、定期存款可提前支取、綁定他行卡轉賬免手續(xù)費，還有手機APP等，為消費者提供了更加方便和快捷的服務。

北京市民王先生最近通過工行直銷銀行“融e行”購買了8000多元的基金產品，這種實時贖回、實時到賬的理財產品讓他覺得挺方便。“直銷銀行的操作界面比較簡單，步驟也少，買理財就像逛‘淘寶’，用手機APP分分鐘就可以完成操作，挺適合我們這種習慣手機理財的年輕人。”

據介紹，除上述業(yè)務外，名家直銷銀行還在不斷拓展和完善多項業(yè)務，比如添加支付、繳費、信用卡開戶、消費信貸等與用戶生活息息相關服務功能。剛剛上線的光大直銷銀行更是集成了光大銀行的技術、服務和跨界資源優(yōu)勢，依托云繳費和云支付，打通了理財、融資、電商等渠道。

“客戶的交易習慣正在發(fā)生變化，獲取產品信息的方式也在不斷變化，因此銀行也要順勢而為，嵌入更多的生活場景，在用戶吃住用行等生活需求上找尋金融業(yè)務。因此，適應用戶也是我們的發(fā)展機遇。”光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵介紹，此次光大就在直銷銀行上推出了網上預約取外幣、繳費等功能。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，直銷銀行的客戶辦理開戶、轉賬、理財均可通過網絡，經營成本較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢。“但我國銀行業(yè)發(fā)展直銷銀行不僅為降低成本，更重要的是順應互聯(lián)網的迅速發(fā)展。”

“在互聯(lián)網金融面前，無論大銀行還是中小銀行都處在同一起跑線上，誰能在互聯(lián)網金融上占得先機，誰才能在轉型中走得更快。”光大銀行副行長李杰表示，直銷銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)推開互聯(lián)網金融大門的重要一步。

問題已凸顯，邁過“門檻”會雙贏

在當前“互聯(lián)網+”的大潮中，各家銀行都在圍繞銷售渠道和服務方式進行轉型。建設銀行網絡金融部總經理黃浩認為：“互聯(lián)網是銀行轉型的‘尖兵’，但在網絡為銀行服務個人客戶和中小企業(yè)長尾客戶搭建平臺后，還需要量身訂制的產品助力轉型。”

從已上線的直銷銀行的經營內容看，產品單一、收益率不高，同質化傾向嚴重。由于不少直銷銀行的業(yè)務范圍有限，產品相對單一，多以貨幣型基金、萬能險等低風險、低收益的產品為主，銀行自有理財產品只有少量上線。“自有理財產品上線少，對銀行利潤貢獻度就有限。”中信銀行電子銀行總經理李如東表示。

理財產品收益率也不高，隨著近期貨幣型基金的收益持續(xù)下降，民生直銷銀行的“如意寶”7日年化收益只有3.4%左右，光大的鵬華添利寶則在3.36%左右。

銀率網理財分析師閆自杰表示，目前直銷銀行更像是銀行拓展業(yè)務的渠道，比如因不完全具備實名制賬戶的屬性，在支付、匯兌等銀行賬戶的核心屬性上還受到限制等。

而對目前大多數直銷銀行客戶還是傳統(tǒng)銀行分流自身存量，楊兵兵則認為：“這只是階段性的，新渠道必將會聚集新客戶。”

另外，“遠程開戶問題沒有解決，在一定程度上也影響了各家直銷銀行的發(fā)展步伐。”李如東表示，而隨著監(jiān)管部門關于直銷銀行的監(jiān)管細則出臺，直銷銀行的優(yōu)勢將進一步凸顯，未來不僅能獲取更多客戶，客戶也會獲得更多更便捷的服務。

（新華社北京8月20日電）