原標(biāo)題：健康險市場開啟精準(zhǔn)化定價時代

種種跡象表明，國內(nèi)商業(yè)健康險市場正逐步走出舉步維艱的經(jīng)營困境。一方面，稅收優(yōu)惠政策擲地有聲，被視為健康險突破規(guī)模瓶頸的催化劑；另一方面，經(jīng)營主體們也在嘗試通過“互聯(lián)網(wǎng)+可穿戴設(shè)備”的大數(shù)據(jù)嵌入模式，于無形中達(dá)到提升產(chǎn)品吸引力和降低醫(yī)療成本的雙重目的。

無法時時掌握被保險人的健康狀況，無法與醫(yī)院實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)對接，從而導(dǎo)致健康險難以做到精準(zhǔn)定價、賠付成本亦居高不下。多年來，涉足健康險領(lǐng)域的保險公司，一直在為盈利目標(biāo)而掙扎徘徊。

大數(shù)據(jù)時代的思維及商業(yè)變革，讓保險公司看到了健康險市場的“錢”景。小米昨日聯(lián)手眾安保險推出國內(nèi)首款與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計劃“步步保”。相比根據(jù)被保險人的年齡和性別“一刀切”的傳統(tǒng)健康險定價原則，這款創(chuàng)新產(chǎn)品則以被保險人的真實(shí)運(yùn)動量作為定價依據(jù)，運(yùn)動步數(shù)同時可抵扣保費(fèi)。

互聯(lián)網(wǎng)時代和大數(shù)據(jù)就給保險業(yè)帶來了翻天覆地的變化。而隨著可穿戴設(shè)備和電子病歷的發(fā)展，全方位、全天候地監(jiān)控人體生理指標(biāo)和行為模式得以實(shí)現(xiàn)，這為健康險精確化定價和保險深度介入健康管理提供了途徑。

但在大數(shù)據(jù)與保險業(yè)融合的過程中，一些可能會引發(fā)爭議的問題值得探討。比如，在可穿戴設(shè)備尚未先進(jìn)到一定程度的初期，如何避免保險業(yè)在運(yùn)用其過程中所可能引發(fā)的道德風(fēng)險，即保險理賠過程中所發(fā)生的保險欺詐行為。這對保險公司的大數(shù)據(jù)管理、風(fēng)控都提出了不小的考驗(yàn)。

正如眾安保險相關(guān)負(fù)責(zé)人所言，他們在開發(fā)這款產(chǎn)品時，也考慮到了這個問題。其多角度預(yù)防和控制道德風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)，或許值得后來者借鑒。一是并沒有降低投保門檻，相反通過將保險產(chǎn)品與運(yùn)動場景相結(jié)合，吸引的是大量熱愛運(yùn)動的健康群體，從一定意義上來說，攤薄了出險概率的分母，稀釋了出險概率；二是通過充分的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，高頻率參與到理賠和反欺詐的相關(guān)工作中。

試想有這么一天，隨著大數(shù)據(jù)時代的深入，你每天的健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動狀況、駕駛狀況，這些全部都將成為保險公司產(chǎn)品費(fèi)率計算的依據(jù)。那么，“生命表（保險公司以此精算出壽險產(chǎn)品的具體價格）”將不再按年編制，發(fā)病率細(xì)化到月甚至是天。那么，“私人訂制”保險將不再遙不可及，而會成為一種行業(yè)常態(tài)。同時，對于保險公司而言，不僅可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和精準(zhǔn)定價，風(fēng)險管理和成本管控也將更加精細(xì)化。（記者 黃蕾）