原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)終結(jié)“裸奔”

　　股票“跌停險(xiǎn)”、車輛“貼條險(xiǎn)”、“世界杯心碎險(xiǎn)”……對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)又被叫停的各種“奇葩”險(xiǎn)種，想必不少消費(fèi)者還記憶猶新。

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展可謂狂飆突進(jìn)，但其發(fā)展過程中存在的問題也亟須進(jìn)一步解決。7月27日，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），遵循“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展”、“保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益”、“線上與線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致”等原則，明確了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，從而為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的市場環(huán)境。 這也意味著快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將告別無法可依的“裸奔”狀態(tài)。

　　業(yè)內(nèi)人士在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，互聯(lián)網(wǎng)已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道，但也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險(xiǎn)管控不足等風(fēng)險(xiǎn)和問題，《辦法》的頒發(fā)對(duì)保險(xiǎn)公司來說，既是機(jī)遇，也是規(guī)范約束。

　　保險(xiǎn)業(yè)利潤增幅兩倍

　　今年上半年，保險(xiǎn)市場繼續(xù)保持良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)計(jì)利潤增幅達(dá)兩倍以上。全行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入13702.53億元,同比增長19.27%，增幅同比下降1.51個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)利潤總額2297.84億元，同比增加1541.74億元，同比增長203.91%。

　　保監(jiān)會(huì)人士分析，上半年業(yè)績雙輪均有驅(qū)動(dòng)，保單內(nèi)含價(jià)值、綜合成本率和投資效益，都是利潤的重大貢獻(xiàn)部分。

　　例如，財(cái)險(xiǎn)業(yè)今年的承保利潤同比增長95%，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等占比增幅較快，對(duì)利潤貢獻(xiàn)不可忽視。而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中代理人成為原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的第一大渠道，首次超過銀郵渠道，這是一個(gè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志。從險(xiǎn)種角度來講，普通壽險(xiǎn)占比44%，首次打破分紅一險(xiǎn)獨(dú)大的局面。

　　中銀國際證券分析師魏濤認(rèn)為，由于保險(xiǎn)業(yè)在2014年并沒有充分享受權(quán)益市場帶來的投資收益，進(jìn)入2015年后，行業(yè)權(quán)益投資的占比在持續(xù)提升，一方面更加有動(dòng)力去推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，另一方面也可以為產(chǎn)品提供更有競爭力的回報(bào)。

　　截至今年６月末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到10.4萬億元，其收益為5105.12億元，同比增長168.5%，平均收益率為5.16%。

　　明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主體

　　2015年政府工作報(bào)告中首次提及“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念，旨在通過結(jié)合傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，達(dá)到全面的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和更新?lián)Q代。在此背景下，保險(xiǎn)作為金融行業(yè)的重要子板塊，其觸網(wǎng)進(jìn)程顯得更加引人注目。

　　“隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道。近年來，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)注入了活力，但也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險(xiǎn)管控不足等風(fēng)險(xiǎn)和問題，亟須進(jìn)一步解決。”談及《辦法》出臺(tái)的背景，保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，保監(jiān)會(huì)之所以制定《辦法》，就是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近兩年迅速進(jìn)入公眾視野，消費(fèi)者可在手機(jī)APP上購買航空意外險(xiǎn)，可以在淘寶購物時(shí)買退貨險(xiǎn)……這些已經(jīng)成為再平常不過的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場景。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“走入尋常百姓家”的同時(shí)，行業(yè)發(fā)展也伴隨著“痛點(diǎn)”和爭議。保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)品開發(fā)深度不足；有的產(chǎn)品偏離保障實(shí)質(zhì)、片面或夸大宣傳過往業(yè)績；線上與線下資源整合能力不足等。

　　此次，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。為業(yè)務(wù)準(zhǔn)入設(shè)定了門檻，厘定了市場競爭秩序，文件中最受關(guān)注的一條，當(dāng)屬保險(xiǎn)公司可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)。

　　“跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)中小險(xiǎn)企是重大利好，意味著中小保險(xiǎn)公司不再需要設(shè)置大量的分支機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)異地?cái)U(kuò)張、布局，獲得低成本擴(kuò)張機(jī)遇。”全球同方人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　加強(qiáng)第三方平臺(tái)監(jiān)管

　　為了在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很多保險(xiǎn)公司不僅自己搭建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，還同一些第三方平臺(tái)合作。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，２０１４年，５７％的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)通過官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，其余４３％由以淘寶網(wǎng)為代表的第三方電子商務(wù)平臺(tái)貢獻(xiàn)。如何對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行管理，是業(yè)內(nèi)另一大關(guān)注焦點(diǎn)。

　　對(duì)此，《辦法》中相關(guān)的條款也比征求意見稿更加細(xì)致、嚴(yán)格?！掇k法》規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如果單純是為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò)支持和服務(wù)，則無需取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)的行政許可；如果參與了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中的承保、理賠、投訴等，則該平臺(tái)應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)的經(jīng)營資格。

　　保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰表示，《辦法》明確列明了禁止性的行為，將管控責(zé)任傳遞給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場退出管理，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　此前，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，引發(fā)了社會(huì)廣泛關(guān)注，包括對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面評(píng)價(jià)和質(zhì)疑。例如，股票“跌停險(xiǎn)”、中秋“賞月險(xiǎn)”、車輛“貼條險(xiǎn)”……在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范出臺(tái)前，這些噱頭重重的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品利用監(jiān)管空白大打“擦邊球”，引發(fā)社會(huì)詬病。

　　實(shí)際上，目前沒有拿到保險(xiǎn)中介牌照的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基本上都是通過接口跳轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司來完成交易。保監(jiān)會(huì)規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)中介牌照需具備５０００萬元資本金，而目前已有第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如攜程網(wǎng)申請(qǐng)了自己的代理牌照，可以完成保險(xiǎn)的銷售、承保、理賠等環(huán)節(jié)。

　　此外，《辦法》還規(guī)定，銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句。專家認(rèn)為，監(jiān)管規(guī)范出臺(tái)后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、銷售以及售后服務(wù)等環(huán)節(jié)將更貼合消費(fèi)者的需求。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍指出，類似“賞月險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”這些不靠譜的奇葩險(xiǎn)種，在規(guī)范出臺(tái)后將大大減少甚至銷聲匿跡，一些真正有價(jià)值的險(xiǎn)種會(huì)出現(xiàn)。

　　行業(yè)競爭日益加劇

　　顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為險(xiǎn)企拉動(dòng)保費(fèi)增長的重要引擎之一。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，２０１４年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入８５８．９億元，同比增長１９５％，遠(yuǎn)高于同期全國電子商務(wù)交易增速。

　　從海外經(jīng)驗(yàn)來看，單純的互聯(lián)網(wǎng)渠道目前仍然很脆弱，擁有良好傳統(tǒng)渠道的保險(xiǎn)公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)渠道真正實(shí)現(xiàn)盈利上的錦上添花。從目前全球保險(xiǎn)市場的發(fā)展情況來看，在線索賠服務(wù)是拉低客戶整體體驗(yàn)的一環(huán)，未來需要加強(qiáng)提升。同時(shí)，大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的促進(jìn)不可忽視，數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)與降低成本是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的兩大亮點(diǎn)。
國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)的首席運(yùn)營官許煒認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入3.0時(shí)代，1.0版是金融電商，就是簡單的網(wǎng)上賣保險(xiǎn)；2.0版是場景共生，就是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生活場景設(shè)計(jì)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品；3.0階段則是跨界共創(chuàng)，通過系統(tǒng)化手段實(shí)現(xiàn)綜合跨界的共同創(chuàng)新?！　?ldquo;監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)前，互聯(lián)網(wǎng)渠道已成為不少中小型險(xiǎn)企銷售‘藍(lán)海’。不少中小型險(xiǎn)企全國分支機(jī)構(gòu)少，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)打破了區(qū)域銷售限制，加上中小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)靈活性強(qiáng)、產(chǎn)品創(chuàng)新形式多樣化等優(yōu)勢(shì)，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量占比大增。”保險(xiǎn)業(yè)分析師王立青在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，監(jiān)管政策出臺(tái)后，將會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來大清洗，尤其是一些沒有資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者第三方平臺(tái)將慘遭淘汰，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場競爭將更加激烈。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)前景廣闊，但由于尚處于起步階段。業(yè)內(nèi)人士紛紛表示，當(dāng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)受制于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和中介環(huán)節(jié)維護(hù)而步履蹣跚之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展帶來了巨大線上投保需求，隨著監(jiān)管規(guī)范“靴子落地”，機(jī)構(gòu)定會(huì)“快馬加鞭”地布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。