保單成為很多市民生活中的一部分，但保險(xiǎn)產(chǎn)品中永遠(yuǎn)存在一個(gè)兩難的選擇：消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)低、保額高，但不出險(xiǎn)保費(fèi)就是白交；返還型雖然貴點(diǎn)，到期能連本帶利返還，總讓人覺(jué)得很劃算。“消費(fèi)型”與“返還型”到底應(yīng)該選擇哪個(gè)？通過(guò)賺錢君找到的兩套保險(xiǎn)方案以及計(jì)算結(jié)果來(lái)看，如果單純從投資收益的角度來(lái)講，返還型保險(xiǎn)的投資收益率其實(shí)很低，連銀行定存都比不上。選擇哪個(gè)，要依照個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力和現(xiàn)下處境來(lái)決定，并不是有返還的保險(xiǎn)就是好保險(xiǎn)。

　　■新快報(bào)記者 李馳

　　消費(fèi)險(xiǎn)or返還險(xiǎn)？?jī)煞N方案推演逐步看

　　現(xiàn)在的人身險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)非三類，即“付了保費(fèi)不返還的消費(fèi)型”、“到期后返還保費(fèi)和收益的返還型(如兩全險(xiǎn))”，還有“傾向于投資理財(cái)功能的理財(cái)型(如萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn))”。賺錢君主要帶大家認(rèn)識(shí)一下“消費(fèi)型”和“返還型”這兩種。為了方便對(duì)比，賺錢君找到了同等保額、相同保障內(nèi)容及保障期的兩款不同類型產(chǎn)品。

　　概況說(shuō)明

　　30年內(nèi)健康度過(guò)，8.88萬(wàn)等于白花

　　先看看保險(xiǎn)方案A,這款產(chǎn)品只要繳滿20年的保費(fèi)，可以保障到60歲(假設(shè)投保人今年30歲，那么保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費(fèi)相對(duì)較少，每年4440元。20年后，投保人總計(jì)交納的保費(fèi)是8.88萬(wàn)元，保障期間發(fā)生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬(wàn)元的賠付。但問(wèn)題是，在這30年的時(shí)間里，投保人要是健健康康度過(guò)了，那8萬(wàn)多的保費(fèi)就等于白白交給保險(xiǎn)公司，一毛錢也拿不回來(lái)。基于這個(gè)原因，這種消費(fèi)型保險(xiǎn)往往顯得“有點(diǎn)不太合算”。

　　30年后人還健在，保險(xiǎn)公司多給10萬(wàn)

　　有比較才會(huì)有鑒別，再看看保險(xiǎn)方案B。這是一款返還型保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)A是同樣的保障期間和保障內(nèi)容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產(chǎn)品的費(fèi)用是比較高的，一年就要交25000元給保險(xiǎn)公司，20年下來(lái)一共是50萬(wàn)元，這比保險(xiǎn)A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年后還健在，保險(xiǎn)公司會(huì)將你交的50萬(wàn)元全部還給你，而且還多給你10萬(wàn)。這也是返還型保險(xiǎn)最大的賣點(diǎn)：不用花錢、還連本帶利返還保費(fèi)。

　　投資分析

　　現(xiàn)在市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也比較喜歡推薦返還型保險(xiǎn)。但我們應(yīng)該知道，倘若這款保險(xiǎn)真的那么“合算”的話，早就該一統(tǒng)天下了，為何還會(huì)有其他類型的，如消費(fèi)型和理財(cái)型保險(xiǎn)呢？如果僅從投資收益來(lái)考慮，投保返還型保險(xiǎn)并不抵，具體看如下計(jì)算。

　　★計(jì)算

　　買方案A省下來(lái)的錢定存，30年后本息比方案B返還額多

　　從投保效果來(lái)說(shuō)，我們可以把返還型保險(xiǎn)拆開(kāi)，即一份不返還的保險(xiǎn)加上一份投資保費(fèi)。參照這一標(biāo)準(zhǔn)，案例中的保險(xiǎn)B就等于保險(xiǎn)A+投資保費(fèi)20560元/年。保險(xiǎn)B就相當(dāng)于是，把其中一部分保費(fèi)用來(lái)提供和保險(xiǎn)A同等的保障服務(wù)(保費(fèi)為4440元)，而剩余的20560元?jiǎng)t由保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌，另作他用。

　　如果將這20560元投資于其他渠道——首先就用大家最常見(jiàn)的一年期銀行定期存款作比較。根據(jù)央行最新的存款利率標(biāo)準(zhǔn)，一年定存的年化利息是2%。假設(shè)我們沒(méi)有選擇保險(xiǎn)B,而只是選擇保險(xiǎn)A,每年交4440元，然后將多出來(lái)的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之后連本帶利，再加上新一年的20560元繼續(xù)存，一直持續(xù)20年。賺錢君計(jì)算得知，到第21年連本帶利是50.95萬(wàn)元。

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)B的保障期間是30年，只有等到30年之后才能取回60萬(wàn)元。為了公平比較，前面的50.95萬(wàn)元還得在銀行繼續(xù)存10年，這才能與保險(xiǎn)B的時(shí)間一致。算下來(lái)，最后的本息共計(jì)約62.11萬(wàn)元，高于保險(xiǎn)B最后的返還額度。

　　★延伸

　　若是其他高收益投資， 相差額度會(huì)更大

　　從上面的這筆投資賬單中不難看出，如果把返還型保險(xiǎn)看作一項(xiàng)理財(cái)投資的話，它的利率連銀行定期存款都比不上，只有2%不到。還值得注意的是，上文中只是將投資保費(fèi)按照銀行定存的方式投資，如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面，保險(xiǎn)A和保險(xiǎn)B的差別會(huì)更加明顯。

　　舉個(gè)例子，如果投資保費(fèi)的收益率每年能夠保證5%的話，賺錢君粗略計(jì)算，30年之后至少是116萬(wàn)元，這幾乎是保險(xiǎn)B返還額度的兩倍！不過(guò)，現(xiàn)在保險(xiǎn)的險(xiǎn)種太多，或許有部分返還收益情況還可以。當(dāng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向你推薦保險(xiǎn)B這種需要很多年，又要交很多錢的保險(xiǎn)，最好能夠按照上述方式算一算。

　　投保建議

　　1 誰(shuí)更需要消費(fèi)型保險(xiǎn)？

　　保險(xiǎn)本沒(méi)有好壞之分，只有合適于否的區(qū)別。有保險(xiǎn)專家建議，對(duì)與那些年紀(jì)尚輕，而且事業(yè)處于成長(zhǎng)期、收入較低的人群，可以主要考慮消費(fèi)型保險(xiǎn)。那些最沒(méi)有錢、最缺錢、最缺現(xiàn)金的人也更適合購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)。如果你是投資高手，并不在意返還型保險(xiǎn)的那點(diǎn)收益，也完全可以購(gòu)買這類保險(xiǎn)。

　　此外，選保險(xiǎn)也要看特定的階段和人群，比如經(jīng)濟(jì)能力有限，工作狀態(tài)又不穩(wěn)定，工作地點(diǎn)也不固定，與其“買房”還不如“租房”，投保消費(fèi)型保險(xiǎn)更為明智。

　　2 誰(shuí)更需要返還型保險(xiǎn)？

　　在前面的計(jì)算過(guò)程中，雖然返還型保險(xiǎn)的收益回報(bào)并不高，但對(duì)于那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來(lái)說(shuō)，買返還型保險(xiǎn)若干年之后至少還能夠存下一筆，用于日后的養(yǎng)老或子女教育，這也未嘗不可。

　　值得注意的是，賺錢君舉出的案例并不能代表全部情況，有些返還型保險(xiǎn)到期之后的投資回報(bào)率是比較高的，但據(jù)說(shuō)這類保險(xiǎn)在香港市場(chǎng)或國(guó)際市場(chǎng)上才會(huì)有，高的年化能達(dá)到4%以上，這類產(chǎn)品也是可以研究和考慮的。但無(wú)論怎樣，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)上還是應(yīng)當(dāng)秉承“花小錢辦大事”的原則，保險(xiǎn)的核心是保障，想得到更高的投資回報(bào)，最好選擇其他方式。