央行年內(nèi)第三次降息 錢存哪銀行存款更“劃算”？

6月27日，央行宣布年內(nèi)第三次降息。截至6月30日，人民財(cái)經(jīng)通過(guò)查閱各商業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，多家銀行已相繼調(diào)整利率。整體而言，城商行及全國(guó)股份制銀行要高于國(guó)有大行。

央行宣布，自2015年6月28日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.85%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2%；其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。調(diào)整之后的三個(gè)月、半年、二年、三年的整存整取定期存款基準(zhǔn)利率分別為1.6%、1.8%、2.60%、3.25%；活期存款基準(zhǔn)利率仍為0.35%。

此前，央行已于今年3月1日和5月11日起先后兩次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。兩次均是將基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，央行先后將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍，再由1.3倍調(diào)整為1.5倍。

在對(duì)各家上市銀行提出挑戰(zhàn)的同時(shí)，也對(duì)民眾存款的選擇和房貸壓力的緩解有著相應(yīng)的影響。

受央行降息影響，各家上市銀行分別對(duì)其利率進(jìn)行了調(diào)整，從各行官網(wǎng)掛牌利率來(lái)看，上市銀行基本可分為三個(gè)梯隊(duì)。第一梯隊(duì)為工農(nóng)中建交五大行和招商銀行，利率步調(diào)一致，均為三個(gè)月1.85%，半年2.05%，一年2.25%，二年2.75%，三年3.25%，五年3.35%。郵儲(chǔ)銀行的半年期、一年期利率比五大行稍高一點(diǎn)，分別為2.06%和2.28%，五年期利率比五大行稍低，利率為3.25%，其余利率一致。

第二梯隊(duì)以光大、中信等全國(guó)性股份制銀行為主，其中中信銀行的三個(gè)月至五年的整存整取定期存款基準(zhǔn)利率分別2.00%、2.25%、2.50%、2.90%、3.5%、3.6%。

第三梯隊(duì)以北京銀行等城市商業(yè)銀行為主，其中北京銀行的三個(gè)月至五年的整存整取定期存款基準(zhǔn)利率分別2.06%、2.31%、2.31%、2.5%、2.86%、3.5%。

上面三大梯隊(duì)的利率差別，體現(xiàn)出各行已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行差異化的定價(jià)策略。而自主定價(jià)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)各大銀行提出了更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。降息之后，由于基準(zhǔn)利率下降，客戶對(duì)存款利率的上浮比例要求會(huì)提高，銀行對(duì)存款的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈。

對(duì)于民眾而言，由于各家銀行調(diào)整后的利率仍存在較大差異，選擇將資金存入哪家銀行，將直接影響其存款收益。

以10萬(wàn)元存一年為例，最低的年利率2.0%，一年利息為2000元，最高的年利率2.8%，利息為2800元，兩者相差800元。如果是10萬(wàn)元定存3年，到期利息則會(huì)相差更多。最低年利率3.25%，最高年利率4.5%，到期利息相差3750元。

此外，降息也將會(huì)減輕民眾還貸壓力。以五年期以上的房貸為例，如果按照上一次5月11日降息后的房貸利率5.65%計(jì)算，那么100萬(wàn)元房貸月供20年、等額本息的房貸計(jì)劃下，月供為6964元，利息總額約67.1萬(wàn)元。而如果按照目前的房貸政策，即5.40%的利率，那么同樣條件下月供為6823元，利息總額約63.7萬(wàn)元。這樣，此次降息將使得購(gòu)房者的月供壓力減少141元，利息總額少支出約3.4萬(wàn)元。

以公積金貸款額為80萬(wàn)，貸款年限20年為例，降息前基準(zhǔn)利率為3.75%，月供為4743元，總利息33.8萬(wàn)；降息后基準(zhǔn)利率為3.5%，月供為4640元，總利息31.4萬(wàn)。月供少還約103元，20年少付利息約2.4萬(wàn)元。

以商業(yè)貸款50萬(wàn)、公積金貸款50萬(wàn)，貸款年限20年為例，降息前基準(zhǔn)利率分別是5.65%、3.75%，月供為5882元，總利息為51.2萬(wàn)元；降息后基準(zhǔn)率為5.4%、3.5%，月供為5731元，總利息47.5萬(wàn)元。月供少還約161元，20年少付利息約3.7萬(wàn)元。