在互聯(lián)網(wǎng)金融日漸興起的今天，許多銀行都采取了互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型舉動(dòng)，例如推出直銷銀行、P2P平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)貸款等。但從目前的表現(xiàn)來(lái)看，這些業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融。近日，最早成立直銷銀行的民生銀行發(fā)布了運(yùn)行數(shù)據(jù)，在成立15個(gè)月之后，該行直銷銀行客戶數(shù)量剛剛達(dá)到200萬(wàn)戶，資產(chǎn)規(guī)模310億元。而余額寶出現(xiàn)以來(lái)，寶粉數(shù)量早已破億。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，商業(yè)銀行所做的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型存在機(jī)制僵硬、反應(yīng)遲緩、業(yè)務(wù)分流等眾多問(wèn)題，要想成功轉(zhuǎn)型實(shí)屬不易。

　　從目前設(shè)立最為廣泛的直銷銀行來(lái)看，目前已有超過(guò)20家銀行成立直銷銀行，以中小銀行為主力軍，工行是惟一一家大型銀行。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的直銷銀行基本以存款、貨幣基金、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)貸等產(chǎn)品為主，且只是隸屬于商業(yè)銀行內(nèi)部的一個(gè)部門或渠道，其定位的直銷銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行并無(wú)實(shí)質(zhì)上差異。然而，在銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化和網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行日趨發(fā)達(dá)的今天，直銷銀行的便捷性并無(wú)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

　　更為重要的是，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)始終是以線下作為攬客、營(yíng)銷產(chǎn)品的主要渠道，直銷銀行的出現(xiàn)將造成線上線下的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。

　　北京大成律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師肖颯表示，銀行利潤(rùn)很大程度上來(lái)自產(chǎn)品代銷，含基金產(chǎn)品代銷、保險(xiǎn)產(chǎn)品代銷等。銀行線下零售部的業(yè)績(jī)壓力巨大，有些城商行甚至采取季度末位淘汰制，客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理們兩股戰(zhàn)戰(zhàn)，可以從網(wǎng)上直接銷售理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)零售部門的銀行工作來(lái)說(shuō)是個(gè)打擊。這有些類似于P2P在轉(zhuǎn)型過(guò)程中遭遇的線上線下問(wèn)題，由傳統(tǒng)民間借貸企業(yè)轉(zhuǎn)型至網(wǎng)貸公司時(shí)，線下團(tuán)隊(duì)是公司的元老功臣，一旦平臺(tái)轉(zhuǎn)到線上后，線上可以直接撮合交易，線下團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)削弱。一時(shí)間，很多線下團(tuán)隊(duì)非常反對(duì)甚至集體出走。

　　某國(guó)有大行人士也表示，商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的“熱情”，源于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展所帶來(lái)的沖擊。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)債產(chǎn)品創(chuàng)新將繼續(xù)開(kāi)展，帶來(lái)的結(jié)果之一就是，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的直銷銀行將獲得較快發(fā)展和復(fù)制，并分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個(gè)人金融類業(yè)務(wù)。

　　此外，銀行盈利規(guī)模最大的貸款業(yè)務(wù)如今也開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)化，例如建行推出的“快貸”、招商銀行的“閃電貸”、民生銀行的民生e貸和e抵押，都是主打網(wǎng)上辦理貸款、快速到賬。而在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，將貸款搬到網(wǎng)上和移動(dòng)端自動(dòng)審批也無(wú)非是將原本的線下業(yè)務(wù)搬到線上，自動(dòng)審批也只是針對(duì)存量客戶展開(kāi)，對(duì)于新客戶的拓展仍然沒(méi)有幫助。

　　對(duì)此，肖颯表示，由于自身不獨(dú)立，導(dǎo)致其在產(chǎn)品種類、客戶資源、服務(wù)渠道、后臺(tái)維護(hù)等方面與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生大量重疊，直銷銀行等嘗試會(huì)淪為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充渠道。讓直銷銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立管理、獨(dú)立核算，才能使其能夠自主選擇客戶、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)策略，形成獨(dú)特的品牌競(jìng)爭(zhēng)力。

　　北京商報(bào)記者 孟凡霞