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銀行代銷保險暴利 費率是理財產(chǎn)品78倍

2015-05-26 13:43 來源:人民網(wǎng) 責任編輯:wq
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摘要:據(jù)《證券日報》記者測算,銀行代銷保險的銷售費率為賣基金的8.07倍,賣信托的1.89倍“還以為就那樣了,原來還有更牛的!”—《速度與激情7》中的經(jīng)典臺詞恰

據(jù)《證券日報》記者測算,銀行代銷保險的銷售費率為賣基金的8.07倍,賣信托的1.89倍

“還以為就那樣了,原來還有更牛的!”—《速度與激情7》中的經(jīng)典臺詞恰好可以用來形容銀行銷售(包括代銷)各類財富管理產(chǎn)品所收取的手續(xù)費。

雖然銀行銷售理財產(chǎn)品、代銷基金收取的手續(xù)費多次被質疑過高,但《證券日報》記者近期按照招商銀行2014年年報數(shù)據(jù)測算發(fā)現(xiàn),與銀行代銷保險產(chǎn)品的銷售費率相比,上述收費簡直是弱爆了:銀行代銷保險的費率是理財產(chǎn)品銷售費率的78倍,是代銷基金費率的8.07倍,是代銷信托費率的1.89倍。各家銀行財富管理產(chǎn)品的銷售費率當然并不完全一致,不過在充分的市場競爭面前,各家銀行收費的情況肯定還是大同小異的。

“存款變保單屢屢發(fā)生的背后,利益驅動才是違規(guī)屢禁不止的根源”,資深法律界人士指出。

“我們更愿意從資產(chǎn)保值和避稅的角度為客戶介紹保險產(chǎn)品,當然我們也不否認確實負擔了代銷保險的任務”,一位國有大行支行個金業(yè)務負責人對《證券日報》記者表示。

保險代銷費率超過3%

由于銀保渠道的手續(xù)費率一直是商業(yè)銀行和保險公司“不愿說的秘密”,因此年報和半年報就幾乎成為僅有的信息源。

《證券日報》記者注意到,在上市銀行中,農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行對于代理銷售保險產(chǎn)品的相關數(shù)據(jù)比較詳實,從兩家銀行連續(xù)幾年的年報數(shù)據(jù)中可以看到銀保渠道平均費率的變化,也可以借此管窺行業(yè)的整體水平。從上述銀行的披露來看,2014年銀保渠道的平均手續(xù)費率在3%-4%之間。

農(nóng)業(yè)銀行2014年年報顯示,該行在銀保市場繼續(xù)保持領先地位,全年代理保險新單保費1158.69 億元,實現(xiàn)代理保險業(yè)務收入38.11億元,業(yè)務收入市場份額連續(xù)五年保持大型商業(yè)銀行首位。此外,2013年該行全年代理保險新單保費953.85億元,實現(xiàn)代理保險業(yè)務收入36.31億元;2012年該行全年實現(xiàn)代理新單保費900.30億元,實現(xiàn)代理保險業(yè)務收入38.32億元。

根據(jù)上述數(shù)據(jù)計算,農(nóng)業(yè)銀行2012年代銷保險的平均費率高達4.25%,2013年的同一個指標則降至3.81%,2014年約為3.29%。也就是說,其平均費率標準有所下降,不過下降后仍高于3%。

招商銀行年報顯示,去年該行累計實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品銷售額48019億元,實現(xiàn)代理開放式基金銷售6859億元,代理保險保費達636億元,代理信托類產(chǎn)品銷售達1184億元;實現(xiàn)零售財富管理手續(xù)費及傭金收入92.89億元, 同口徑比上年增長29.79%,其中:代理基金收入28.42億元,同比增長70.79%;代理保險收入21.26億元,同比增長17.46%;受托理財收入20.81億元,同比增長51.02%;代理信托計劃收入 20.96億元,同比小幅下降2.06%;代理貴金屬收入1.44億元。

《證券日報》記者據(jù)此計算發(fā)現(xiàn),招行代銷保險的費率為3.34%,代銷基金的費率為0.414%,代銷信托的費率為1.77%,銷售理財產(chǎn)品的費率為0.043%。也就是說,代理保險產(chǎn)品的手續(xù)費率是理財產(chǎn)品的78倍、賣基金的8.07倍、賣信托的1.89倍。

此外,從該行此前披露的年報數(shù)據(jù)來看,2011年招商銀行代理保險標準保費達397.18億元,代理保險收入10.3億元,同比增長17.98%;2012年,招商銀行代理保險標準保費達443億元,同比增長11.58%,代理保險收入14.21億元,同比增長37.96%;2013年,招商銀行代理保險標準保費達515.24億元,實現(xiàn)代理保險收入18.10億元。同樣可以測算出,招商銀行2011年代理保險的平均手續(xù)費率約為2.6%,2012年提升至3.2%,2013年平均手續(xù)費率為3.51%(分別是理財產(chǎn)品、基金、信托銷售費率的86倍、9.3倍、2.3倍)。

當然,銀行理財產(chǎn)品對于銀行的業(yè)務貢獻不止于銷售手續(xù)費,更重要的是實現(xiàn)一部分的存款替代,不過,從財富管理的角度來說,其銷售行為與代銷保險、基金、信托并無本質區(qū)別。

“其實,計算準確的銷售費率比較復雜,同一家銀行對同一家保險公司的手續(xù)費協(xié)議,因繳費方式不同、險種不同都有區(qū)別。比如一般躉繳手續(xù)費是期繳的三倍左右,分紅險、萬能險、投連險的手續(xù)費標準也不盡相同”,上述國有大行支行個金業(yè)務負責人對《證券日報》記者表示,“當然,同一家銀行與不同保險公司簽訂的合作的手續(xù)費率也不一定相同,因此年報算出來的只能是一個平均水平。”

銀行與險企“數(shù)據(jù)打架”

《證券日報》記者注意到,在年報中,多數(shù)上市銀行雖然并未披露詳細的保險代銷費率,但是均表示代銷規(guī)模大幅增長。而從上市險企的相關數(shù)據(jù)來看,銀保渠道保費增長并不樂觀,4家上市險企中,僅1家保持穩(wěn)定增長,1家基本持平(增長0.2%),另外2家明顯下滑。換句話說,兩大行業(yè)上市公司的財報呈現(xiàn)了“數(shù)據(jù)打架”的有趣局面。

從銀行披露的數(shù)據(jù)來看,代銷保險的規(guī)模增長已經(jīng)不是關鍵詞,關鍵詞應該是增幅達到了多少。中信銀行2014年年報顯示,報告期內(nèi),該行代理保險銷售113.57億元,比上年增長165.41%;平安銀行不斷挖掘集團內(nèi)豐富的保險產(chǎn)品資源潛力,2014年全渠道銷售銀行代銷保險的累計收入達2.7億元,較2013年增長72%;工商銀行2014年拓展網(wǎng)上銀行、自助終端、電商平臺等代銷渠道,代理保險銷售1027億元,增長21.5%;光大銀行2014年各項代理業(yè)務(不含托管業(yè)務)累計實現(xiàn)手續(xù)費收入8.47億元,其中代理保險手續(xù)費收入1.12億元,占比13.22%。

而從上市險企的披露來看,銀行與險企似乎并不處于“蜜月期”,降低對于銀行的渠道依賴則成為了上市險企的共識。

中國人壽表示,2014年銀保渠道在保持一定的業(yè)務規(guī)模基礎上,主動調整業(yè)務結構,大力發(fā)展期繳業(yè)務,報告期內(nèi),銀保渠道總保費同比下降7.3%,長險首年保費同比下降0.4%,首年期繳保費同比增長41.0%,五年期及以上首年期繳保費同比增長98.5%。

中國太保也表示,2014年,由于銀保業(yè)務發(fā)展仍然處于調整期,退保率上升,導致個人壽險客戶13個月及25個月保單繼續(xù)率均有所下降。此外,券商分析認為,銀保業(yè)務的調整成為導致該公司今年一季度壽險保費下滑的主要因素。

新華保險2014年銀保渠道實現(xiàn)保險業(yè)務收入534.34億元,僅較上一年增長0.2%。其中,首年保費收入312.26億元,較上年增長34.7%,續(xù)期保費收入222.08億元,較上年下降26.4%。

中國平安則在2014年年報中表示,平安壽險銀保業(yè)務積極加強渠道建設,推動網(wǎng)點布局,并堅持價值轉型,持續(xù)優(yōu)化業(yè)務結構,新業(yè)務和續(xù)期業(yè)務規(guī)模保持穩(wěn)定增長。2014年銀行保險業(yè)務規(guī)模保費為138.51億元,較2013年的111.90億元增長23.8%。

上市銀行與上市險企的兩組數(shù)據(jù)貌似矛盾,相信又都沒有說謊。“數(shù)據(jù)打架”的現(xiàn)象反映出,銀保渠道中,剔除上述四大上市保險公司外的中小險企的占比提升;而中小險企占比提升的同時,銀行代銷保險的平均手續(xù)費也發(fā)生了變化,大型銀行的銷售費率從高位有所下降,而中型股份制銀行面對中小險企時議價能力上升,銷售費率不降反升。

責任編輯:wq

(原標題:人民網(wǎng))

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