現(xiàn)如今，不少消費者都未雨綢繆，希望通過保險來為自身和家庭增添一份保障，有的投保人手里甚至同類型的保單都有好幾份。不過業(yè)內(nèi)人士也提示消費者，保險產(chǎn)品可并非“多多益善”，保單能否“疊加”賠償，這還得看具體的險種來定，消費者要根據(jù)自身情況及時進(jìn)行合理調(diào)整。

　　車險 損失多少賠多少

　　對于一部分新車主而言，在購買保險時甚至希望購買雙份保險來為自己的愛車提供足夠保障。然而業(yè)內(nèi)人士卻表示，雙份保險可并非能得到雙倍賠償。

　　某財險公司從事車險銷售的王經(jīng)理告訴北京晨報記者，根據(jù)目前《保險法》的相關(guān)規(guī)定，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。

　　王經(jīng)理向北京晨報記者舉了一個簡單例子，假如車主在不同公司重復(fù)購買了兩份保額為20萬的第三者責(zé)任險，在發(fā)生事故造成損失后，車主并不會得到兩家保險公司的雙份賠償。如果車主損失5萬元，車主可以要求兩個公司根據(jù)保費比例進(jìn)行賠償，也就是說車主購買車險獲得理賠的金額不會超過其實際損失的金額。

　　醫(yī)療險 花多少賠多少

　　目前保險公司推出的醫(yī)療費用補償保險、意外醫(yī)療保險等補償型險種，都是以損失補償為原則，保險公司將以被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用為限給付保險金。

　　簡單而言，如果投保人購買了兩份醫(yī)療費用補償保險各1萬元，如果其實際生病住院花費了8000元，在理賠過程中，保險公司也只會賠償其所花費的8000元實際開銷，保險金總和不會超過其住院期間的花銷。

　　同時，據(jù)了解在各家保險公司的醫(yī)療費用保險條款中，均明確要求在理賠時，提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)谋匾獥l件，復(fù)印件或其他收費憑證均不被受理。也就是說醫(yī)療保險與車險類似，各個保險公司進(jìn)行比例賠付。并且有部分相關(guān)產(chǎn)品還需要參照醫(yī)?；蚱渌赖膱箐N額度進(jìn)行理賠，然后才對剩余部分進(jìn)行再報銷。

　　因此，投保人在選擇購買補償型醫(yī)療保險時，應(yīng)充分考慮自身的保障需求，并結(jié)合自己已經(jīng)擁有的公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險和其他醫(yī)療保險等保障，避免因重復(fù)購買而增加不必要的保費支出。

　　意外險 限定投保上限

　　意外險對于普通老百姓而言并不陌生，很多投保人都會為自己或家庭其他成員投保相應(yīng)的保險，增加保障。

　　某壽險公司工作人員張先生告訴北京晨報記者，“目前，意外險是能夠疊加給付的。”簡單來說，對于意外險來說，只要是因為意外事故導(dǎo)致的殘疾或者身故，對應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的。如果投保人分別向兩家保險公司投保了意外險各50萬，投保人不幸發(fā)生了意外，只要符合理賠條件，相對應(yīng)的證明材料齊全，投保人就可以獲得兩家保險公司100萬的賠付。

　　不過張先生也表示，“雖然可以疊加給付，但這并不意味著人身意外險就可以無限地購買。出于防范道德風(fēng)險的考慮，保險公司會規(guī)定一個最高額度或者購買份數(shù)，一旦超過這個范圍，保險公司就會拒絕投保。”

　　重疾險

　　可疊加給付

　　隨著社會壓力的增加，投保人對自身的身體狀況愈加關(guān)注。近年來，涉及重大疾病的保險產(chǎn)品也一直頗受青睞。

　　而據(jù)業(yè)內(nèi)工作人員張先生的介紹，目前除了意外險外，能夠疊加給付的保險產(chǎn)品還包括重疾險和定期壽險。其中，重疾險產(chǎn)品一旦發(fā)生合同里所規(guī)定的疾病，必須進(jìn)行理賠。并且這些理賠只與有沒有被確診有關(guān)，和治療狀態(tài)、治療花費無關(guān)。

　　舉例而言，如果投保人購買了一份30萬的重疾險，又在另一家公司購買了20萬的防癌險。假如投保人被查出癌癥，且符合這兩份保險的理賠范圍，那么投保人就能獲得兩家公司共計50萬的保險理賠。

　　不過，需要提示投保人的是，保險公司一旦給付重疾保險金后，相應(yīng)保險合同就會終止。而且，如果你所買的重疾險是附加險，那么主險的合同也會要求終止，保險公司只會退還主險合同的現(xiàn)金價值。

　　北京晨報記者

　　李小娟 張靖