■ 行業(yè)觀察

　　應(yīng)消除過度行業(yè)保護(hù)傾向；做到業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)；要把所有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)納入法治框架內(nèi)；要金融業(yè)融合生長。

　　1995年頒布的《商業(yè)銀行法》即將首次迎來大面積修訂。銀監(jiān)會(huì)牽頭已進(jìn)入實(shí)施階段，預(yù)計(jì)2015年底出建議稿。

　　今天，我國銀行業(yè)發(fā)展與20年前已不可同日而語，各種新興金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從單一存貸款業(yè)務(wù)已向混合經(jīng)營方向發(fā)展，尤其外資銀行大量涌入，必將對(duì)中國銀行業(yè)形成較大沖擊。若《商業(yè)銀行法》一成不變，不僅會(huì)制約商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)創(chuàng)新，抑制商業(yè)銀行發(fā)展活力，更有可能成為經(jīng)營發(fā)展桎梏，并有被外資銀行擊敗的危險(xiǎn)。

　　從當(dāng)前看，《商業(yè)銀行法》修訂能發(fā)揮多方面積極作用。

　　一是有利提高商業(yè)銀行資金運(yùn)作能力。目前75%法定存貸比監(jiān)管指標(biāo)能降為監(jiān)測指標(biāo)，則可大大增加商業(yè)銀行資金使用總量，對(duì)沖央行過高存款準(zhǔn)備金和合意貸款規(guī)模帶來的資金壓力，且更能增強(qiáng)商業(yè)銀行資金勢力，提高信貸投放能力，對(duì)緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴困局將起到有效作用。事實(shí)上，我國央行及監(jiān)管當(dāng)局對(duì)存貸比分子分母逐漸放松和調(diào)整，在很大程度上已弱化了存貸比監(jiān)管作用。尤其，監(jiān)管部門引進(jìn)的巴塞爾協(xié)議III提出的凈穩(wěn)定資金比率(NSFR)監(jiān)管指標(biāo)，不僅跟存貸比有一定互補(bǔ)性，而且是更全面、風(fēng)險(xiǎn)敏感性更高的監(jiān)管指標(biāo)，完全可替代存貸比作用。

　　二是可有效堵塞商業(yè)銀行弄虛作假行為。由于嚴(yán)苛存貸考核與商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張形成較大矛盾，商業(yè)銀行逃避存貸比監(jiān)管，通過各種途徑變相擴(kuò)大非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)，既導(dǎo)致了銀行理財(cái)和同業(yè)業(yè)務(wù)不規(guī)范發(fā)展，加大了資金期限錯(cuò)配和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行體系系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果取消存貸考核，明確規(guī)定可開展理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、委托貸款、企業(yè)債券承銷與投資等，可讓商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)回歸理性。三是能加快推動(dòng)銀行業(yè)改革發(fā)展。隨著存款利率即將市場化，國家已出臺(tái)并實(shí)施了《銀行存款保險(xiǎn)制度》，雖為金融改革罩上了防護(hù)網(wǎng)，但還難以防范經(jīng)營道德風(fēng)險(xiǎn)，必須允許銀行業(yè)破產(chǎn)，才能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)經(jīng)營生態(tài)優(yōu)化，因而增加《銀行破產(chǎn)條例》法律條文已是人心所向、大勢所趨。

　　但修訂《商業(yè)銀行法》不能草率了事。在筆者看來，應(yīng)堅(jiān)持四條修訂原則：一是與原有相關(guān)法律銜接，把握好監(jiān)管尺度，消除過度行業(yè)保護(hù)傾向，避免有關(guān)法律條文相互沖突。二是保護(hù)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做到業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)，促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展。三是守住風(fēng)險(xiǎn)底線，充分預(yù)估各種風(fēng)險(xiǎn)，把所有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)納入法治框架之內(nèi)。四是金融業(yè)融合生長，不能忽視其他社會(huì)金融業(yè)態(tài)存在，提倡適度競爭。

　　□莫開偉(學(xué)者)