存款大戰(zhàn)白熱化：“減肥和存款利率掛鉤”產(chǎn)品出爐

存款保險制度發(fā)布使利率市場化更近一步，而火熱的股市又導致存款搬家，壓力山大的銀行業(yè)存款大戰(zhàn)已進入白熱化階段，記者調查發(fā)現(xiàn)，近日不少銀行推出了特色存款產(chǎn)品搶占市場，如某外資行近日甚至推出一款跟減肥成果掛鉤的存款產(chǎn)品吸引客戶，無獨有偶，近日工行也高調在廣東地區(qū)推出特色存款產(chǎn)品。

多家銀行在2014年年報中呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)顯示，存款總額增幅并不理想，其中，交行存款總額甚至同比出現(xiàn)了-3.08%的負增長，5家銀行活期存款占比出現(xiàn)同比下降。分析認為，未來銀行業(yè)的存款競爭將繼續(xù)加大，資金成本將進一步提高，倒逼銀行業(yè)優(yōu)化收入結構，在業(yè)務多元化方面進行創(chuàng)新。

專題文/表記者李婧暄

隨著股市熱度升溫，銀行傳統(tǒng)的存款再次面臨下降的壓力，為此，近日不少銀行推出了特色存款產(chǎn)品搶占市場。

韓亞銀行銷售一款名為“Ｓ曲線”的零存整取產(chǎn)品。這款產(chǎn)品規(guī)定，客戶燃燒的卡路里越多，銀行給予的存款利率越高。舉例來說，如果客戶在一年內實現(xiàn)體重減輕５％或成為健身房會員，銀行將給予特殊利率。據(jù)記者看到的產(chǎn)品說明，存款50元以上，購買產(chǎn)品5年期到期時，即可獲得每年最高0.36%的優(yōu)惠利率。

分析稱，產(chǎn)品終究是存款產(chǎn)品，減肥產(chǎn)品沒有具體的細則，只是說達標即加0.1%，因此營銷味很濃。“目前各家銀行都希望在這一塊吸引客戶，所以存款產(chǎn)品也開始呈現(xiàn)廣告化。”一位不愿意透露姓名的業(yè)內人士表示。

目前多家中資行也展開了存款產(chǎn)品的爭奪，其中，工行高調推出“節(jié)節(jié)高2號”定期產(chǎn)品，提前支取仍可享受一年定期、半年定期、三個月定期、通知存款7天、通知存款1天等五種存款利率靠檔上浮計息。

資金歸集成“雙刃劍”

工行客戶經(jīng)理還特別在產(chǎn)品說明中表示，客戶的閑置資金可通過以下三種方式“匯款易T+0”、“工行直銷銀行”、“跨行資金歸集服務”將資金轉到工行辦理“節(jié)節(jié)高2號”產(chǎn)品。

跨行資金歸集，即個人客戶將分散在不同銀行，不同賬戶之中的資金，通過網(wǎng)銀、手機銀行等方式，歸集至一個中心賬戶。

目前多家銀行都在通過各種方式使資金便捷進出，但這一方面讓存款方便吸入，另一方面也讓資金可以方便外流，可謂雙刃劍。“所以最后還是拼口碑和實力。”某銀行相關部門負責人表示。

有銀行人士坦言，一方面，利率市場化下，銀行負債業(yè)務壓力越來越大；另一方面，新建網(wǎng)點意味著巨大的財力、人力投入。銀行不得不在這二者之間拿捏平衡。資金歸集功能的推出，給了中小銀行“逆襲”的可能。但是隨著利率市場化的推進，大行從開始的抗拒資金歸集，再到目前的賣力營銷產(chǎn)品提高服務，在資金歸集方面逆襲。

數(shù)據(jù)說話

倒逼銀行多元化創(chuàng)新

《中國銀行家調查報告（2014）》顯示，多達79.1%的銀行家選擇了堅持穩(wěn)定和擴大一般儲蓄存款，63.1%的銀行家認為應該通過大力發(fā)行保本型理財產(chǎn)品等創(chuàng)新性存款產(chǎn)品來拓展負債來源，選擇同業(yè)存款和利用債券市場融資的銀行家分別僅17.8%和17.4%。分析稱，中國銀行應增加非利息收入，在投行業(yè)務、撮合業(yè)務、資產(chǎn)證券化等領域發(fā)力，增加投資收入、手續(xù)費收入等。銀行凈息差的縮窄將倒逼銀行業(yè)務多元化創(chuàng)新。

存款流失加劇

無論是資金歸集還是各種存款產(chǎn)品的推出，其深究的還是銀行存款流失的大背景。

央行數(shù)據(jù)顯示，2014年人民幣存款增加9.48萬億元，同比少增3.08萬億元。其中，住戶存款增加4.14萬億元，比2013年少增1.35萬億元。在2014年的多個月份，住戶存款都呈現(xiàn)了負增長。

記者翻閱多家銀行近期發(fā)布的年報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)發(fā)布年報的11家銀行中，和2013年相比，截至2014年底，存款總額增幅并不理想，其中，交行存款總額出現(xiàn)了-3.08%的負增長，而各家銀行的活期存款占比也有5家出現(xiàn)了下跌。

另一方面，據(jù)中國證券投資者保護基金公司網(wǎng)站消息，3月9日至3月13日一周，證券市場銀證轉賬資金大幅凈流入8187億元，資金流入明顯。數(shù)據(jù)顯示，這是有該項數(shù)據(jù)統(tǒng)計以來的最高值。截至3月13日，結算資金期末余額升至17782億元，日平均數(shù)報13067億元。

因此，銀行業(yè)目前面臨著行業(yè)內部競爭和外部競爭的雙重壓力。