互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了強(qiáng)烈沖擊，在眾多中小銀行紛紛以直銷銀行、“寶寶”產(chǎn)品反擊的同時(shí)，國(guó)有大行卻反應(yīng)遲緩，遲遲未見動(dòng)作。但“不鳴則已，一鳴驚人”，有著“宇宙第一大行”之稱的工商銀行近日高調(diào)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，整合三大平臺(tái)、一系列產(chǎn)品，推出了“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)及產(chǎn)品相比，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融版圖有哪些特點(diǎn)與不足？能否改變現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的格局？本期理財(cái)周刊為您詳細(xì)解析。

　　工行轉(zhuǎn)身?yè)肀Щヂ?lián)網(wǎng)金融

　　日前，以e-ICBC為主題的工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)布會(huì)正式啟動(dòng)，旗下三大平臺(tái)、三大產(chǎn)品線悉數(shù)登場(chǎng)。作為全球市值最大的商業(yè)銀行，工行此次高調(diào)宣布其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入“大象”起舞的時(shí)代。

　　具體來看，工行此次發(fā)布的e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)和“融e行”直銷銀行平臺(tái)三大平臺(tái)，支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費(fèi)”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以及“支付+融資”、“線上+線下”和“渠道+實(shí)時(shí)”等多場(chǎng)景應(yīng)用。

　　如此解釋或許有些籠統(tǒng)，下面就讓我們逐一拆解工行的互聯(lián)網(wǎng)金融條線。

　　e-ICBC品牌PK互聯(lián)網(wǎng)金融

　　■電商平臺(tái)

　　融e購(gòu)VS京東

　　在e-ICBC三大平臺(tái)中，融e購(gòu)電商平臺(tái)是最早開始構(gòu)建的。2013年4月初，工商銀行開始對(duì)市場(chǎng)上的軟件供應(yīng)商進(jìn)行招標(biāo)，7月，融e購(gòu)B2C電商平臺(tái)第一個(gè)版本完成，經(jīng)過快速的版本迭代，10月開始系統(tǒng)內(nèi)部試營(yíng)業(yè)，并在2014年1月12日正式對(duì)外開放營(yíng)業(yè)，緊接著，融e購(gòu)B2B電商平臺(tái)也在2014年6月完成上線。

　　如今，定位于“名商名品名店”的融e購(gòu)電商平臺(tái)，對(duì)外營(yíng)業(yè)14個(gè)月時(shí)間，注冊(cè)用戶已達(dá)1600萬人，累計(jì)交易金額突破1000億元，交易量進(jìn)入國(guó)內(nèi)十大電商之列。以往經(jīng)驗(yàn)，年交易規(guī)模達(dá)到100億元，一般電商需要七年，融e購(gòu)僅用了204天；注冊(cè)客戶數(shù)達(dá)到1000萬人，一般電商至少需要三年，融e購(gòu)僅歷時(shí)10個(gè)月。消費(fèi)者在電商平臺(tái)上可以直接購(gòu)房、購(gòu)車并貸款，消費(fèi)購(gòu)物時(shí)也可以實(shí)時(shí)貸款。萬科集團(tuán)總裁郁亮表示，萬科希望今年在工行融e購(gòu)平臺(tái)上完成超過100億元的銷售額。

　　不過，客觀來看，工行融e購(gòu)若想在電商平臺(tái)占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位還有很長(zhǎng)的路要走。以京東為例，有數(shù)據(jù)顯示，如今京東日均IP是2910萬，融e購(gòu)日均IP是105萬，接近30倍的差距，而二者交易額差距僅在3倍以內(nèi)，換算一下也就是融e購(gòu)單個(gè)IP引流帶來的交易額是京東的近10倍。這是因?yàn)槿趀購(gòu)商品分類里第一個(gè)就是金融，包含理財(cái)產(chǎn)品、品牌貴金屬、保險(xiǎn)，跟在其后的是黃金珠寶，下面是汽車和汽車用品，房產(chǎn)也在其商品列表里面。融e購(gòu)巨大的交易額可能是這些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和車貸房貸等大額消費(fèi)貸撐起來的。

　　■社交軟件

　　融e聯(lián)VS微信

　　在全民社交時(shí)代，微信、微博、QQ成為用戶們彼此溝通情感、交流智慧、獲取新聞、尋找商機(jī)的營(yíng)地。而有著理財(cái)、投資需求的客戶也希望通過自己的移動(dòng)終端與專業(yè)人士交流。

　　工行今年初發(fā)布工銀融e聯(lián)客戶端，也是大型銀行中首家上線即時(shí)通信平臺(tái)的銀行。從外表來看，工銀融e聯(lián)像極了金融界的微信平臺(tái)，其功能界面和騰訊的微信類似。但是，工行將“工銀融e聯(lián)”定位為“移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)”和“財(cái)富顧問”，其功能也有獨(dú)到之處，包括“消息”、“發(fā)現(xiàn)”、“功能”、“我”四大板塊。通過工銀融e聯(lián)可以與工行客戶經(jīng)理、95588客戶服務(wù)等服務(wù)號(hào)及其他聯(lián)系人進(jìn)行聯(lián)絡(luò)溝通，還能發(fā)送朋友圈、辦理轉(zhuǎn)賬匯款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等，滿足了客戶信息交流、分享及業(yè)務(wù)辦理等多種需求。

　　目前各家銀行均推出微信銀行，但出于信息安全與保密，許多客戶不敢也不愿意把信息放上去。而由銀行打造的社交軟件可以將信息全部封閉在銀行監(jiān)控體系內(nèi)部，能夠保障客戶信息安全。

　　■貸款產(chǎn)品

　　逸貸VS白條、花唄

　　雖然面臨著利率市場(chǎng)化、轉(zhuǎn)型等問題，但信貸業(yè)務(wù)依然是銀行的主要貢獻(xiàn)點(diǎn)。逸貸是工行基于線上線下直接消費(fèi)推出的信用貸款產(chǎn)品，工行行長(zhǎng)易會(huì)滿表示，工行利用大數(shù)據(jù)在電子銀行4億多的存量客戶中為1億多客戶做了貸款預(yù)授信，整體信用狀況已經(jīng)掌握，因此在其消費(fèi)時(shí)可以及時(shí)推廣消費(fèi)貸款類產(chǎn)品。如今逸貸余額超過1700億元，去年累放2300億元，與全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額之和基本相當(dāng)。

　　而互聯(lián)網(wǎng)金融的賒購(gòu)產(chǎn)品同樣實(shí)現(xiàn)了透支消費(fèi)的功能，例如京東白條和螞蟻金服的花唄，不過，白條和花唄需要在相對(duì)應(yīng)的京東和淘寶、天貓電商渠道消費(fèi)，而逸貸不僅能在融e購(gòu)電商平臺(tái)消費(fèi)，也能在線下使用。額度上，逸貸單筆消費(fèi)100元（含）以上即可申請(qǐng)，單戶最高貸款金額可達(dá)20萬元，京東白條最高額度1.5萬元，花唄最高額度3萬元。在利率方面，逸貸一年期利率只有5.88%；京東白條逾期還款每天按0.03%收費(fèi)，若分期每月收費(fèi)為0.5%，一年下來也有6%；花唄逾期還款每天收取0.05%滯納金，折合年息為18%，也可辦理分期付款。不過，京東白條、花唄有免息期，類似于信用卡，若在規(guī)定期限內(nèi)還款不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。

　　■理財(cái)投資

　　融e行、工銀e投資VS互聯(lián)網(wǎng)金融

　　投資、理財(cái)同樣也是銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)奪的要地。我國(guó)目前已有20多家商業(yè)銀行上線直銷銀行，但參與者多為股份制銀行、城商行，工行融e行是國(guó)有大行中的第一家直銷銀行。工行直銷銀行目前提供3個(gè)產(chǎn)品：存款、投資、交易。存款包括定期存款、通知存款和一款“節(jié)節(jié)高”產(chǎn)品；投資包括工銀瑞信薪金貨幣市場(chǎng)基金、工銀安盛財(cái)富寶；交易包括人民幣賬戶黃金、人民幣賬戶白銀、積存金三大類。

　　同時(shí)，工銀e投資是一個(gè)PC、手機(jī)客戶軟件，集行情、資訊、交易和服務(wù)于一體的開放式交易服務(wù)平臺(tái)。該客戶交易終端包含行情端和交易端，行情端主要為客戶提供行情查看及管理功能，交易端主要提供交易下單、賬戶及資金管理、交易明細(xì)查詢等功能。通過這個(gè)軟件，個(gè)人投資者可以進(jìn)行賬戶貴金屬、賬戶原油、積存金等全系列投資交易產(chǎn)品的交易和查詢。

　　具體來看，e-ICBC與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供的投資產(chǎn)品雖然略有交叉，但差異化也非常明顯。除了基金、保險(xiǎn)等相同產(chǎn)品外，互聯(lián)網(wǎng)金融還囊括了P2P、眾籌投資的模式，風(fēng)險(xiǎn)較高，但是收益也較為豐厚。e-ICBC能夠提供的特色產(chǎn)品包括理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、原油、賬戶黃金、賬戶白銀，這也是銀行的優(yōu)勢(shì)所在，兩者不分伯仲。

　　專家：內(nèi)核升級(jí)更重要

　　工行高調(diào)宣布進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的背后，是傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下的自我革命。但如今螞蟻金服、京東等企業(yè)已經(jīng)占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)金融的有利地位，“宇宙第一大行”能否力挽狂瀾呢？

　　從客戶數(shù)目上來看，目前工商銀行電子銀行用戶達(dá)4.65億戶，其中網(wǎng)上銀行客戶1.93億戶，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主的電子銀行業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)的比重達(dá)87%。支付寶實(shí)名用戶超過3億。

　　在分析人士看來，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境嚴(yán)峻，轉(zhuǎn)型需求更為迫切，但身軀龐大的國(guó)有銀行轉(zhuǎn)型并不容易，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)以用戶體驗(yàn)為主，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面防控風(fēng)險(xiǎn)更為重要，效率相對(duì)較低。對(duì)于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行的業(yè)務(wù)定位和產(chǎn)品設(shè)計(jì)都是較大考驗(yàn)。同時(shí)，銀行借助互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，對(duì)于有些銀行而言只是多了一個(gè)接口、多了個(gè)銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)精神并沒有被過多考慮。

　　相較于外在的改變，更為重要的是內(nèi)部機(jī)制的更新，即組織架構(gòu)和企業(yè)文化的變革。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，“大銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著體制、集團(tuán)內(nèi)部利益分配等問題。從大行體制方面來看，規(guī)模大、人員結(jié)構(gòu)復(fù)雜，以前主營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，短時(shí)間很難華麗轉(zhuǎn)身”。同時(shí)他表示，目前一些年輕客戶不再去柜臺(tái)，喜歡在網(wǎng)上解決吃穿住行等方面的問題，銀行為了激活這些存量客戶，就必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、搭建一站式服務(wù)平臺(tái)，未來銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)全面競(jìng)爭(zhēng)。

　　中金公司研究部董事總經(jīng)理毛軍華指出，未來3-5年垂直互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入整合期，大型金融機(jī)構(gòu)也將加速轉(zhuǎn)型來試圖掌控價(jià)值鏈，大型商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司目前轉(zhuǎn)型的成果還不明顯，如果不能在戰(zhàn)略選擇、組織架構(gòu)和企業(yè)文化上進(jìn)行更積極的變革，很可能會(huì)成為主要的市場(chǎng)份額丟失者。

　　北京商報(bào)記者 孟凡霞/文