自去年8月保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”頒布將保險(xiǎn)業(yè)定位為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)之后，保險(xiǎn)在各經(jīng)濟(jì)板塊露臉的機(jī)會(huì)越來越多。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中，曾14次提及保險(xiǎn)以及闡述保險(xiǎn)在各領(lǐng)域所發(fā)揮的作用，與當(dāng)今最熱的“養(yǎng)老”齊名。保險(xiǎn)投資、個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等均成為行業(yè)的熱詞。

　　信號(hào)1 養(yǎng)老保險(xiǎn)改革

　　隨著老齡化的到來，養(yǎng)老問題成為最熱的民生話題。華安證券預(yù)計(jì)，到2050年，我國(guó)老年人口將達(dá)到4.8億，消費(fèi)潛力將增長(zhǎng)至106萬億元。

　　近幾年，社會(huì)保障是困擾中國(guó)的突出問題之一，其中養(yǎng)老金問題尤甚。集中表現(xiàn)在兩大方面：一是養(yǎng)老金缺口問題，二是養(yǎng)老金公平問題。建立完善的養(yǎng)老保障制度成為解決全社會(huì)養(yǎng)老問題的關(guān)鍵。去年12月，中央通過養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革方案。

　　目前公職人員的社會(huì)基本養(yǎng)老正在與企業(yè)銜接，正在由“雙軌制”向“并軌制”轉(zhuǎn)移。養(yǎng)老保險(xiǎn)仍將是下一步重點(diǎn)推進(jìn)的改革領(lǐng)域。在政府工作報(bào)告中，明確提出要統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

　　在不斷推進(jìn)完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的同時(shí)，老年人的醫(yī)療和護(hù)理也成為養(yǎng)老的重點(diǎn)。全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授孫潔在提案中就指出，調(diào)整養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)結(jié)構(gòu)盡快建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。

　　不斷改革的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，將進(jìn)一步激發(fā)社會(huì)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。長(zhǎng)江證券認(rèn)為，后續(xù)養(yǎng)老金運(yùn)用、基礎(chǔ)養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老配套將成為改革核心，這將為商業(yè)保險(xiǎn)公司打開資金騰挪的空間。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng)：養(yǎng)老保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)老齡化的社會(huì)工具，而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立則是一個(gè)大的系統(tǒng)工程。在建立并完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面，如果做到公平、透明則較為關(guān)鍵，通過市場(chǎng)方式運(yùn)作將催生商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更快速發(fā)展，從而完善養(yǎng)老保障體系。

　　信號(hào)2 巨災(zāi)險(xiǎn)建制

　　每年全國(guó)“兩會(huì)”上，巨災(zāi)保險(xiǎn)成為必提的一大保險(xiǎn)話題。而且，巨災(zāi)保險(xiǎn)也已列入今年政府工作落實(shí)的范疇。

　　在全國(guó)“兩會(huì)”上，全國(guó)人大代表、浙江省寧波市奉化滕頭村黨委書記傅企平建議，建立全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，從容應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害。“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后保險(xiǎn)賠付率低的因素是多方面的，除了民眾巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)缺乏之外，主要原因是巨災(zāi)保險(xiǎn)在推進(jìn)過程中缺乏強(qiáng)有力的法律支持。”

　　在巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制建立方面，全國(guó)政協(xié)委員、浙江省政協(xié)副主席陳小平提出了更明確的建議，如構(gòu)建保險(xiǎn)補(bǔ)償、政府救助、社會(huì)捐贈(zèng)等“三位一體”的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。在巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，在法律層面上提供多種制度保障，確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性地位。進(jìn)行全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)，建立一套全國(guó)性的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散頂層設(shè)計(jì)體系，統(tǒng)籌安排各地區(qū)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，使得各地的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能在更大范圍內(nèi)共同分擔(dān)。同時(shí)，根據(jù)巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，需要通過國(guó)際再保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等方式分散和轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，有效組合各種風(fēng)險(xiǎn)分散方式，推動(dòng)完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和化解。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng)：我國(guó)主要靠捐款和政府救濟(jì)，隨著巨災(zāi)損失越來越大，給政府財(cái)政造成很大的負(fù)擔(dān)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度必要性更加凸顯。而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系卻一直較為緩慢，期待《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》早日出臺(tái)，為巨災(zāi)險(xiǎn)全面鋪開打好基礎(chǔ)。

　　信號(hào)3 稅延保險(xiǎn)試點(diǎn)

　　面對(duì)老齡化，如何讓商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面發(fā)揮作用，保險(xiǎn)行業(yè)正在不斷創(chuàng)新。對(duì)于已經(jīng)步入老齡化的人群，他們需要做到的是通過既有養(yǎng)老保險(xiǎn)制度來提升晚年生活水平，而對(duì)于上班族，除了通過商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)完善未來的晚年生活保障外，還將通過個(gè)稅遞延型養(yǎng)老險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“稅延型保險(xiǎn)”）加大養(yǎng)老保障。

　　稅延型保險(xiǎn)又稱為個(gè)人年金計(jì)劃，指投保人在稅前列支保費(fèi),在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。由于在購(gòu)買保險(xiǎn)和領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)候，投保人處于不同的生命階段，其邊際稅率有非常大的區(qū)別，對(duì)于投保人有一定的稅收優(yōu)惠。這一保險(xiǎn)推出可能極大地提高投保人購(gòu)買的積極性，每個(gè)人都可及早為自己做好養(yǎng)老規(guī)劃。

　　今年政府工作報(bào)告首次提到這一稅延型保險(xiǎn)，政府部門對(duì)于保險(xiǎn)在補(bǔ)充養(yǎng)老方面的重視可見一斑。事實(shí)上，早在三年前，保險(xiǎn)行業(yè)就呼吁推出稅延型保險(xiǎn)政策，且多家公司早已提前研究產(chǎn)品開發(fā)，然而由于牽涉面廣，一直遲遲未出。3月8日，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在全國(guó)“兩會(huì)”保險(xiǎn)業(yè)代表委員座談會(huì)上稱，未來3-5年，保險(xiǎn)業(yè)改革紅利還會(huì)進(jìn)一步釋放，而個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)有望年內(nèi)落地。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng)：稅延型保險(xiǎn)的推出一方面保險(xiǎn)在養(yǎng)老服務(wù)方面發(fā)揮更大的作用；另一方面也將成為壽險(xiǎn)增長(zhǎng)的強(qiáng)大助力，若全國(guó)鋪開稅延年金業(yè)務(wù)，貢獻(xiàn)將超過1000億元/年左右。

　　信號(hào)4 大病險(xiǎn)全覆蓋

　　脫貧三五年，一病回從前。這都是因醫(yī)療成本太高而居民醫(yī)療保障不夠完善所導(dǎo)致的。

　　大病保險(xiǎn)制度在各省試點(diǎn)推行，政府通過采購(gòu)方式買進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行醫(yī)療管理。2014年國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的通知》，要求全國(guó)推開試點(diǎn)工作，全部省份于2014年6月底前啟動(dòng)試點(diǎn)工作。政府工作報(bào)告指出，目前城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到所有省份。到去年底，27個(gè)省開展了392個(gè)統(tǒng)籌項(xiàng)目，大病保險(xiǎn)已覆蓋人群達(dá)到7億人，各類醫(yī)療保障經(jīng)辦人數(shù)達(dá)3.2億人。

　　全國(guó)政協(xié)常務(wù)委員、副秘書長(zhǎng)，農(nóng)工黨中央專職副主席何維在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，要減少大病帶來的致貧現(xiàn)象，應(yīng)在做好基本醫(yī)療保險(xiǎn)、應(yīng)急救助和醫(yī)療救助等制度的同時(shí)，進(jìn)一步完善大病保險(xiǎn)制度，發(fā)揮出各項(xiàng)制度的整體合力，共同托起患病群眾的生活底線。

　　在何維看來，目前主要還存在幾個(gè)方面的問題，如統(tǒng)籌層次仍然較低，不能有效改善基本醫(yī)療保險(xiǎn)傳統(tǒng)的地域分割狀態(tài)；部分地區(qū)的實(shí)施方案未對(duì)籌資標(biāo)準(zhǔn)、起付線、支付比例等關(guān)鍵問題進(jìn)行明確規(guī)定。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng)：大病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，關(guān)鍵是基金收支平衡，而籌資模式和補(bǔ)償模式的合理設(shè)計(jì)，將直接決定大病保險(xiǎn)的實(shí)際保障效果和基金支付壓力，同時(shí)應(yīng)建立特定疾病保障機(jī)制較為關(guān)鍵。

　　北京商報(bào)記者 崔啟斌 許晨輝