居民住宅地震險(xiǎn)先行先試

業(yè)內(nèi)呼吁已久的我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度終將破題。上證報(bào)記者昨日從相關(guān)渠道獨(dú)家獲悉，這一被列入保險(xiǎn)新“國十條”的重要制度，將先以“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”這個單一災(zāi)種保險(xiǎn)計(jì)劃作為突破口先行先試，目前相關(guān)條例正在行業(yè)內(nèi)部征求意見。

理想模式：政府與市場合作型

“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”率先試水，這與市場訴求與呼聲息息相關(guān)。自汶川大地震以來，民眾對地震風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)注度越來越高。然而，和國際市場一樣，國內(nèi)大部分企業(yè)及家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，都把地震風(fēng)險(xiǎn)作為除外責(zé)任。在此背景下，關(guān)于研發(fā)地震保險(xiǎn)的呼聲日趨強(qiáng)烈。

在“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”試水的過程中，究竟誰來出錢，這是業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的焦點(diǎn)之一。即政府主導(dǎo)（強(qiáng)制投保）還是市場主導(dǎo)（自愿投保），在業(yè)內(nèi)人士看來，采取何種模式，在一定程度上將關(guān)系到這一模式的推進(jìn)成效。

按照知情人士的說法，從目前來看，強(qiáng)制保險(xiǎn)的可能性微乎其微，但若完全實(shí)行純市場化的模式，則可能因?yàn)槌跗诿癖娡侗Ｒ庾R薄弱，而使得這一制度最終難以成行。據(jù)該人士透露，行業(yè)內(nèi)達(dá)成的初步意見是：先拿出“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”的試點(diǎn)方案，再積極與相關(guān)部門溝通協(xié)商，希望爭取到一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼。事實(shí)上，國際上的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度也以“政府與市場合作型”這種模式居多。

至于“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”是采取全國同步推進(jìn)，還是分階段、分城市試點(diǎn)，目前尚未有明確定論。去年9月，保監(jiān)會批準(zhǔn)云南、深圳等城市進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，據(jù)記者了解，目前上海、四川等地也都在積極研究地區(qū)性巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

運(yùn)作方式：設(shè)立共同體抱團(tuán)取暖

多位業(yè)內(nèi)人士透露稱，“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”的試點(diǎn)方案目前正在業(yè)內(nèi)征求意見。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特殊性，對保險(xiǎn)公司的資質(zhì)與能力都將提出較大挑戰(zhàn)，因此“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”將采用共同體、抱團(tuán)取暖的模式推進(jìn)。滿足條件的國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司將聯(lián)手成立“城鄉(xiāng)居民住宅地震共同體”，簡單來說，就是在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏的原則下組建的一個合作組織，但并不具有獨(dú)立法人資格。

這也意味著，“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”的條款、費(fèi)率和承保規(guī)則，將由共同體統(tǒng)一發(fā)布。從上證報(bào)記者獲悉的最新版征求意見稿來看，文件也為共同體之外的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)留了參與的空間，即非共同體成員公司雖然不具備“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)”的承保權(quán)，但有產(chǎn)品代理銷售權(quán)。具體來說，就是共同體成員公司為委托方，非共同體成員公司為受托方，雙方簽訂委托代理協(xié)議。

關(guān)于市場人士所關(guān)心的“共同體成員公司之間份額如何分配”這一問題，在征求意見稿中也有所體現(xiàn)。共同體成員公司之間為共同保險(xiǎn)關(guān)系，每個成員公司享有的保險(xiǎn)費(fèi)，為住宅地震保險(xiǎn)毛保費(fèi)乘以各自的自留份額。

在試點(diǎn)第一年，共同體各成員公司的自留份額，以上一年度該成員家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模占共同體所有成員公司家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)?？傤~比例為基礎(chǔ)確定；以后年度的自留份額，并根據(jù)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售規(guī)模占比逐年調(diào)整。（記者 黃蕾）