高利貸這種經(jīng)濟(jì)形式在我國(guó)延綿千年，有時(shí)它游離在金融法規(guī)之外，卻隱藏在生活的角落，形成特殊的金融生態(tài)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速下行的當(dāng)下，高利貸生意又會(huì)遭遇什么？

　　“我現(xiàn)在收手不干了。”廣西桂林高利貸圈內(nèi)的“元老級(jí)”人物“姚將軍”告訴記者。這是他十幾年來從沒有過的事情。此前，雖然也有經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的時(shí)候，但還可以做“倒貸”生意。

　　在錢生錢的游戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風(fēng)風(fēng)雨雨，對(duì)當(dāng)下高利貸行情的急轉(zhuǎn)彎，也承認(rèn)：行不通了。

　　踩雷

　　放1400萬的貸，利息達(dá)1000萬 光收到利息，老板就跑路了

　　“高利貸在中國(guó)是最好的生意，同時(shí)也是最壞的生意。”姚將軍是廣西桂林高利貸圈內(nèi)的“元老級(jí)”人物，做高利貸生意十多年，從當(dāng)年五萬、十萬起家，到現(xiàn)在每筆放款已經(jīng)達(dá)到幾百萬乃至上千萬。因?yàn)榉鸥呃J很少失手，人稱“萬花叢中過，片葉不沾身”。對(duì)于高利貸“元老”的稱呼他并不感冒，他更愿意別人叫他綽號(hào)“姚將軍”，感覺很有“派”。

　　“我對(duì)這一行看得太多，了解的黑幕也太多。”說到桂林高利貸圈內(nèi)的事情，姚將軍了然于胸。

　　姚將軍知道，做他們這一行，遲早會(huì)“踩雷”。但事情發(fā)生時(shí)，他還是覺得突然。2014年9月18日，借他錢的一名做酒生意的江西老板跑路了，他放的1400多萬元，一下子打了水漂。

　　姚將軍的手機(jī)中，有一份拍下的江西老板的債主名單，上有22人，包含每個(gè)人的聯(lián)系方式和涉貸數(shù)目，整個(gè)高利貸規(guī)模達(dá)1.2億。

　　“我也不是傻子。” 姚將軍說，他當(dāng)時(shí)借給江西老板的1400萬，并不是一次性借出，而是先借100萬，一個(gè)月后連本帶息還上。再貸100萬、200萬，如此反復(fù)。累計(jì)下來，總共借出去的是1400萬，但利息大概收了1000萬。所以，總的來說，他虧得并不多。

　　他向記者透露，與江西老板借錢做實(shí)事不同，很多公司老板都以擴(kuò)大生產(chǎn)或者擴(kuò)大銷售的名義借錢，實(shí)際上卻是干著“資金販子”的活。“一般是以（月利）2分的息借進(jìn)來，再以（月利）5分的息放出去。專門倒騰資金，低息借進(jìn)來高息借出去賺利差。”

　　現(xiàn)在這些資金販子很多放出去的錢收不回來，“他們欠別人的窟窿，也就沒辦法填了。”姚將軍不愿意給這些“倒錢”的人籌錢，因?yàn)?ldquo;說不準(zhǔn)什么時(shí)候就踩了地雷”。

　　難題

　　收到的抵押資產(chǎn)太差，無法轉(zhuǎn)手 賬面身家上億實(shí)際卻拿不出錢

　　“入行早的人發(fā)了大財(cái)，三年翻十倍都有可能。但是，現(xiàn)在百分之八十發(fā)了財(cái)?shù)娜擞侄荚赃M(jìn)去了。”姚將軍說現(xiàn)在高利貸行當(dāng)有個(gè)怪現(xiàn)象，早年靠高利貸發(fā)財(cái)?shù)娜?，現(xiàn)在其實(shí)手上并沒有富余錢過日子，他們手中拿到的多是糾紛不斷的房屋、土地等很難變現(xiàn)的資產(chǎn)。

　　姚將軍舉例說，某人手頭有1000萬元，若是運(yùn)作得好，又不出意外，兩三年賺到5000萬沒大問題。但賺的這些錢，這個(gè)人不會(huì)放在手上，因?yàn)閲L到了甜頭，所以會(huì)繼續(xù)往外放，玩“錢生錢”的游戲。

　　姚將軍接著說，若要遇著借款者不還，就去收他的資產(chǎn)，再抵押給銀行貸款，然后再放貸，如此周而復(fù)始。但是，這兩年還不起款的人多了，今天倒一個(gè)、明天再倒一個(gè)……最后砸在放款者手中的房地產(chǎn)、工廠、甚至公司股份越來越多，資產(chǎn)質(zhì)量越來越差。到最后，這些“燙手山芋”很難用來在銀行抵押貸款，游戲就結(jié)束了。

　　于是債主們便騎虎難下：收了地塊的，轉(zhuǎn)手出不去，自己就成了“地主”；收了公司股份的，就更加麻煩，要想公司繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)就得繼續(xù)投入，作為股東還得再掏腰包。不掏，公司要倒；想賣，沒人接盤。

　　姚將軍說，他身邊就有好幾個(gè)這樣的，賬面身家上億，口袋囊中羞澀，遠(yuǎn)沒有外人想象中的風(fēng)光。

　　高利貸的銀行“生意”

　　模式一 “倒貸”

　　借高利貸來還銀行的錢 銀行續(xù)貸放款后又拿去還高利貸

　　“以前跟銀行搞好關(guān)系，‘倒貸’無風(fēng)險(xiǎn)、高收益；現(xiàn)在銀行抽貸斷貸，高利貸老板也得跑路。”姚將軍告訴記者，他現(xiàn)在收手不干了。這是他十幾年來從沒有過的事情，此前，雖然也有經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的時(shí)候，但還可以做“倒貸”。

　　“倒貸，也就是大家說的過橋貸款。”姚將軍說，這曾經(jīng)是無風(fēng)險(xiǎn)、高收益的活，“是穩(wěn)賺不賠的買賣”。他打了個(gè)比方：債務(wù)人有100萬元的銀行借款要到期，但手頭上只有20萬元，就要先從高利貸手中借80萬元來還銀行，之后銀行會(huì)給他續(xù)貸100萬元。這樣一來，放高利貸者收回那80萬元就有保障了。

　　但是，從2014年9月開始，大家開始害怕了。出現(xiàn)這種變化，跟2014年上半年廣西柳州民企龍頭正菱集團(tuán)的“爆單”關(guān)系很大。2014年5月27日，正菱集團(tuán)資金鏈斷裂深陷巨額債務(wù)危機(jī)，老板廖榮納夫婦跑路。桂林一銀行中心支行行長(zhǎng)說，正菱集團(tuán)出事后，整個(gè)桂林的高利貸市場(chǎng)幾乎崩盤。

　　姚將軍稱，2013年底，正菱集團(tuán)在銀行的貸款即將到期，銀行找到廖榮納，讓他先去找渠道籌款把到期的貸款還上，然后再給他貸款。結(jié)果，廖榮納通過民間高利貸籌錢還上貸款后，銀行不僅不續(xù)貸，還收回了對(duì)正菱集團(tuán)的12億承兌匯票授信。“除了正菱集團(tuán)，還有一家大企業(yè)，也是被銀行給抽貸了。”

　　“聰明的高利貸者，現(xiàn)在都休息了，因?yàn)殂y行不放錢。”姚將軍說，這種情況下，你承諾多高的利息，再怎么保證，他們也不會(huì)借款。

　　模式二 “空手套白狼”

　　以公司的名義向銀行“騙”款 弄出錢來以更高利息貸出去

　　十多年的高利貸經(jīng)歷，姚將軍總結(jié)出：“想從銀行弄錢出來，不行了”。姚將軍說，“我估摸著現(xiàn)在的流動(dòng)性緊張，銀行審查也越來越嚴(yán)了，不像當(dāng)初那么容易。”

　　他舉了自己身邊的例子：一個(gè)做高利貸的朋友租了一間辦公室，注冊(cè)了幾十個(gè)公司，利用這些公司去不同銀行貸款。這位朋友從銀行貸出的錢，成本（月息）1分，但他再貸出去，就可以賺好幾倍，幾乎是“空手套白狼”。“這家銀行來了，就換成這塊牌子，那家銀行來了，就換成另一塊牌子。”姚將軍說。

　　姚將軍還在幾位銀行人士那里了解到，現(xiàn)在國(guó)家信貸支持農(nóng)業(yè)、環(huán)保等中小企業(yè)的政策也被鉆了空子，不少高利貸公司就頻繁地去收購(gòu)這些快不行了的企業(yè)，或者直接跟它們合作。付出一定費(fèi)用后，貸出錢來對(duì)半分。

　　“這類小企業(yè)，每家最多可以從銀行貸出3500萬，但貸出來后，它們多半沒辦法花完。”姚將軍說，其實(shí)這些小企業(yè)資產(chǎn)已經(jīng)爛得不行，加上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，就算是用足這些錢，也是根本救不活，還不如將貸來的錢借給高利貸公司，自己收些好處。

　　而如今，銀行收緊貸款，此路很難走下去。

　　綜合上海證券報(bào)

　　法律鏈接

　　超基準(zhǔn)利率4倍視為高利貸，違法！

　　民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，就屬于高利貸。高利貸是違法行為，在放高利貸的過程中有觸犯刑法的，要依法追究其刑事責(zé)任。