中國電子銀行網(wǎng)前沿觀察：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，以阿里巴巴、騰訊為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界涉足金融業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形成沖擊，成為社會(huì)各方熱議的焦點(diǎn)。在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)與金融企業(yè)的交鋒中，商業(yè)銀行看似謹(jǐn)慎低調(diào)，卻又在積極謀劃一盤互聯(lián)網(wǎng)金融的“大棋”。

　　電子銀行——商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)基因

　　商業(yè)銀行在銀行業(yè)務(wù)中運(yùn)用信息技術(shù)的歷史由來已久，世界上最早的大型計(jì)算機(jī)出現(xiàn)在賓夕法尼亞大學(xué)，使用者是美國銀行。二十世紀(jì)末二十一世紀(jì)初，全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)泡沫破裂，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展前景陷入混沌，工行認(rèn)識(shí)到危機(jī)背后蘊(yùn)藏的重大機(jī)遇，開始了電子銀行業(yè)務(wù)的探索，較早開辦了ATM自動(dòng)取款、電話銀行等業(yè)務(wù)，建立了門戶網(wǎng)站，相繼推出企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。工行的許多做法開創(chuàng)了行業(yè)“第一”：95588成為全國第一個(gè)非信息企業(yè)使用的統(tǒng)一專用號(hào)碼；率先在個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中應(yīng)用USBKEY安全技術(shù)，推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行安全工具U盾，一舉破解了網(wǎng)銀安全問題，U盾還申請(qǐng)了國家專利，基本上成為安全認(rèn)證介質(zhì)的“代名詞”，被國內(nèi)各銀行紛紛效仿。時(shí)至今日，電子銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)的基本業(yè)務(wù)，電子銀行安全、便捷、高效的7*24小時(shí)服務(wù)惠及千家萬戶，被人們廣泛認(rèn)可、接受和使用。工行建立了由網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和自助設(shè)備等組成的電子銀行產(chǎn)品體系和服務(wù)渠道，服務(wù)的個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行和電話銀行客戶數(shù)均達(dá)到了“億”級(jí)規(guī)模，2014年電子銀行交易額已超過400萬億元，大幅領(lǐng)先于其他銀行。在信息技術(shù)的應(yīng)用方面銀行業(yè)不是保守者、落伍者，而是最早的實(shí)踐者、改革者、創(chuàng)新者，商業(yè)銀行帶有互聯(lián)網(wǎng)基因。

　　跨界競(jìng)爭(zhēng)——互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新挑戰(zhàn)

　　如果說20年前的網(wǎng)上銀行主要體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)功能的沿襲，通過技術(shù)改造把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，并沒有創(chuàng)造出新型的金融形態(tài)，那么今天的這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴則大不相同?；ヂ?lián)網(wǎng)公司借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將服務(wù)延伸至銀行支付、融資等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競(jìng)爭(zhēng)格局，更多的是對(duì)商業(yè)銀行中介功能甚至是經(jīng)營模式的全面沖擊。支付業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖，以互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的第三方支付公司借助其產(chǎn)品體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)、價(jià)格優(yōu)勢(shì)及相對(duì)寬松的監(jiān)管待遇逐步占領(lǐng)小額支付市場(chǎng)，并向轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等商業(yè)銀行的賬戶功能滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)公司也涉足融資業(yè)務(wù)，小貸、P2P和眾籌等多種形式的網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展迅速。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)觸角逐步伸向了代理基金、余額理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，分流了商業(yè)銀行存款，沖擊商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。更深層次的挑戰(zhàn)來自核心信息資源。各類綜合性電子商務(wù)平臺(tái)掌握了商戶和消費(fèi)者的經(jīng)營、消費(fèi)等核心信息資源，這些信息并不直接傳遞到商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步形成了對(duì)信息的排他性占有，商業(yè)銀行有被“管道化”、“邊緣化”和“后臺(tái)化”的危險(xiǎn)。

　　大象沖浪——全面發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融

　　工行董事長姜建清指出，銀行是變化的行業(yè)，不會(huì)等待別人來改變。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界競(jìng)爭(zhēng)，銀行機(jī)構(gòu)也在布局謀變。高盛在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告中寫到，“平安集團(tuán)、招商銀行和工商銀行這三家大型金融企業(yè)將在這場(chǎng)保衛(wèi)戰(zhàn)中處于最有利的地位，他們擁有強(qiáng)大的IT能力而且注重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略。”作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行，工商銀行提出了“E-ICBC”戰(zhàn)略。這一戰(zhàn)略包括四個(gè)清晰的維度，一是建設(shè)三大平臺(tái)，電商平臺(tái)、即時(shí)客服平臺(tái)和直銷銀行平臺(tái)；二是建立基于互聯(lián)網(wǎng)的支付、融資、投資理財(cái)三大產(chǎn)品體系；三是構(gòu)建線上線下一體化的金融體系；四是建立健全大數(shù)據(jù)應(yīng)用。謀定而后動(dòng)，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展迅速。

　　“工銀融e購”。2014年1月12日，以“名商名品名店”為定位的工行電商平臺(tái)“融e購”正式開業(yè)。作為銀行系電商，融e購商城遵循電子商務(wù)發(fā)展規(guī)律和慣例，商品種類、價(jià)格和購物體驗(yàn)不亞于淘寶、京東等成熟電商；同時(shí)也發(fā)揮銀行業(yè)支付靈活、融資便捷的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)突出“購物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，登錄很便捷，跨行可支付”的特色。開業(yè)一年內(nèi)，注冊(cè)用戶已超過1000萬戶，入駐商戶和交易額均進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列。

　　“工銀e支付”。隨著智能手機(jī)普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展帶來的移動(dòng)支付需求快速增長，工行按照“大額安全、小額便捷”的原則，加快工銀e支付注冊(cè)和使用的優(yōu)化改造，使其成為具有良好客戶體驗(yàn)的小額便捷支付產(chǎn)品，并于2014年開始大規(guī)模推廣，短短一年時(shí)間用戶數(shù)已經(jīng)超過4000萬戶。

　　“工銀融e聯(lián)”。融e聯(lián)是工行順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶溝通服務(wù)方式移動(dòng)化、碎片化的發(fā)展趨勢(shì)，研發(fā)推出的移動(dòng)金融信息服務(wù)平臺(tái)。融e聯(lián)通過搭建客戶與客戶經(jīng)理、在線客服之間的社交圈子，將與手機(jī)銀行、融e購從社交生活服務(wù)、金融服務(wù)、電子商務(wù)角度構(gòu)建起工行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。工行也因此成為大型銀行中首個(gè)推出客戶移動(dòng)信息服務(wù)平臺(tái)的銀行，標(biāo)志著商業(yè)銀行的客戶營銷和服務(wù)進(jìn)入了移動(dòng)社交化的時(shí)代。

　　電子通行證。在傳統(tǒng)的電子銀行渠道服務(wù)轉(zhuǎn)型方面，工行也進(jìn)一步運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，全面整合手機(jī)銀行與個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)，“一次注冊(cè)，雙渠道通行”，個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行兩個(gè)渠道統(tǒng)一了登錄名、登錄密碼、注冊(cè)賬戶、安全認(rèn)證介質(zhì)，大大方便了客戶操作。這次整合不僅僅是電子銀行統(tǒng)一入口、統(tǒng)一通行證，背后更體現(xiàn)出工行將推進(jìn)電子銀行從建設(shè)渠道和產(chǎn)品向經(jīng)營平臺(tái)轉(zhuǎn)型發(fā)展的長遠(yuǎn)打算。

　　移動(dòng)金融。2008年，工行在國內(nèi)銀行中較早推出了基于WAP上網(wǎng)方式的手機(jī)銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，工行手機(jī)銀行的移動(dòng)生活應(yīng)用場(chǎng)景日趨豐富，使用體驗(yàn)不斷優(yōu)化，已經(jīng)成為客戶獲取工行移動(dòng)金融服務(wù)的重要入口。據(jù)悉，工行已經(jīng)將手機(jī)銀行作為移動(dòng)金融發(fā)展的重點(diǎn)，未來將圍繞把手機(jī)銀行打造成“工行云”金融服務(wù)的智能終端和多功能集成的生活服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)手機(jī)銀行從簡(jiǎn)單通訊與交易工具向綜合性智慧生命體的轉(zhuǎn)變。

　　在這場(chǎng)洶涌澎湃的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)公司先聲奪人，賺足了眼球，我們也看到了商業(yè)銀行所具有的深厚底蘊(yùn)和堅(jiān)定的轉(zhuǎn)型決心，“大象沖浪”勢(shì)必會(huì)為廣大客戶帶來更多互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)實(shí)惠，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融、特別是移動(dòng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展也將會(huì)更加精彩、激烈。