刷臉開戶 解開傳統(tǒng)銀行的枷鎖

　　■黎華聯(lián)

　　近日，有消息稱央行召集各大商業(yè)銀行電子銀行部門負(fù)責(zé)人召開了全天會(huì)議，討論商業(yè)銀行遠(yuǎn)程開銀行賬戶的相關(guān)事宜。而銀行已經(jīng)在日前收到了央行下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(下稱“意見稿”)。

　　不過，記者了解到，會(huì)議也僅僅是在小范圍舉行，意見稿也并未大范圍下發(fā)銀行，應(yīng)該只是小范圍征求意見。

　　目前遠(yuǎn)程開戶并不是技術(shù)難題，很多銀行已經(jīng)引進(jìn)的VTM都能遠(yuǎn)程開戶，不過一般需要網(wǎng)點(diǎn)工作人員刷卡授權(quán)，同時(shí)也只是將受理的工作人員放在后臺(tái)處理。另一方面，辦理的只能是儲(chǔ)蓄卡，而不能是信用卡。延伸開來，新開賬戶買理財(cái)產(chǎn)品，要到銀行面簽，同時(shí)需要風(fēng)險(xiǎn)測試，此外網(wǎng)上新開辦理信用卡，在網(wǎng)上遞交后，實(shí)際上也需要到現(xiàn)實(shí)的網(wǎng)點(diǎn)中完成后續(xù)步驟，只有在銀行已經(jīng)有信用卡的，信用卡中心才會(huì)直接寄卡到持卡人手里。

　　此前，有一些銀行曾作出網(wǎng)售理財(cái)產(chǎn)品或發(fā)行虛擬信用卡的嘗試，卻被監(jiān)管部門叫停，主要原因也是沒有遵守“面簽”的規(guī)定。不少銀行業(yè)人士都在抱怨，銀行想創(chuàng)新，卻受到了嚴(yán)格監(jiān)管的束縛，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則可以在較少限制情況下輕松起跑，兩者的競爭并不公平。

　　不過，隨著社區(qū)銀行、智慧銀行、民營銀行的出現(xiàn)，銀行互聯(lián)網(wǎng)化的需求越來越大，遠(yuǎn)程開戶成為多家銀行創(chuàng)新發(fā)展的迫切需要。此前，騰訊和阿里巴巴分別投資的微眾銀行、網(wǎng)商銀行均表示要做“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，但核心問題是能否繞開線下網(wǎng)點(diǎn)，通過遠(yuǎn)程開戶來識(shí)別身份開立銀行賬戶。實(shí)際上，騰訊主導(dǎo)的微眾銀行已于1月18日正式對外試營業(yè)。騰訊還透露，在開戶方面，將嘗試使用包括面部識(shí)別在內(nèi)的技術(shù)，進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶。

　　實(shí)際上，目前遠(yuǎn)程銀行、人臉識(shí)別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達(dá)到實(shí)名認(rèn)證的同等效果，但出于審慎監(jiān)管的考量，“面簽”一直是開戶底線。因銀行需要保證客戶身份和行為的真實(shí)性，管控銀行的風(fēng)險(xiǎn)更要保護(hù)消費(fèi)者的利益，銀行需要確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并保障其知情權(quán)。此外如果不能有效核實(shí)開戶人的身份、監(jiān)測其行為，可能會(huì)為洗錢等違法犯罪行為“敞開大門”。

　　可以想象，一旦遠(yuǎn)程開戶被放開，遠(yuǎn)程簽約也是可以預(yù)見的事。個(gè)人客戶將不必進(jìn)入物理網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡賬戶，而是可以通過電腦或手機(jī)遠(yuǎn)程“刷臉”，實(shí)現(xiàn)實(shí)名認(rèn)證，再也不用擔(dān)心時(shí)間、物理成本，能達(dá)到以最便捷的方式在線開戶，開展銀行業(yè)務(wù)。

　　這將激活傳統(tǒng)銀行的線上業(yè)務(wù)，降低批量開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的高額成本。在與互聯(lián)網(wǎng)金融公司競爭時(shí)，銀行也有希望在同樣公平的起點(diǎn)上共同競爭。特別是股份制銀行和中小銀行，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢并不具備，所以需要加大互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。 (新快報(bào)經(jīng)濟(jì)中心評論員)