微眾銀行概況

　　林根/制表 翟超/制圖

　　證券時報記者 劉筱攸

　　昨日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)率財政部、發(fā)改委、銀監(jiān)會等多個部委領(lǐng)導(dǎo)，考察了深圳前海微眾銀行，這是首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。

　　在李克強(qiáng)總理見證下，微眾銀行完成了第一筆放貸業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，高層到訪的背后，是以微眾銀行為代表的民營銀行新生力量，將加速攪動中國銀行業(yè)160多萬億總資產(chǎn)規(guī)模的大池子，倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。

　　“數(shù)據(jù)采集”引發(fā)聯(lián)想

　　微眾銀行副行長黃黎明向證券時報記者表示，微眾銀行大概4月份正式開業(yè)并上線產(chǎn)品。對于具體業(yè)務(wù)運(yùn)營方式、網(wǎng)點(diǎn)架設(shè)與產(chǎn)品規(guī)劃，微眾銀行高層均三緘其口。

　　盡管微眾銀行刻意保持低調(diào)，但昨日高層視察微眾銀行的現(xiàn)場視頻與照片卻大概勾勒出該銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的輪廓。其中，有視頻顯示，微眾銀行上線了一款無抵押貸款類產(chǎn)品。

　　據(jù)中國政府網(wǎng)報道，昨日，在李克強(qiáng)總理見證下，微眾銀行向一位卡車司機(jī)發(fā)放了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，從目前微眾銀行官網(wǎng)的四個界面主題(想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約)來看，微眾銀行似乎首先會在信用卡、購車、裝修、旅游、游戲消費(fèi)、留學(xué)等個人消費(fèi)金融領(lǐng)域大施拳腳。

　　而上述照片中，備受關(guān)注的還有一張被冠以“數(shù)據(jù)采集”之名的圖表。從圖表上看，微眾銀行的數(shù)據(jù)來源被分為傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和暫未獲知的其他類數(shù)據(jù)。其中，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源于銀行，分為儲蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)和信用卡數(shù)據(jù)；社交數(shù)據(jù)來源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財通、騰訊游戲等平臺上沉淀的文字、語音與圖像數(shù)據(jù)。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士分析，以后騰訊坐擁的數(shù)億用戶的登錄次數(shù)、在線時長、社交行為、購物偏好、交易方式、虛擬財產(chǎn)、賬戶流水等數(shù)據(jù)，都能為微眾銀行建立征信系統(tǒng)與產(chǎn)品設(shè)計提供堅實(shí)的基礎(chǔ)。

　　倒逼銀行業(yè)創(chuàng)新

　　讓傳統(tǒng)銀行業(yè)感受到壓力的，除了上述“數(shù)據(jù)采集”圖表外，還有高層對互聯(lián)網(wǎng)銀行這一創(chuàng)新業(yè)態(tài)的贊賞和支持。

　　中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛稱，微眾銀行和阿里網(wǎng)商構(gòu)成的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行軍團(tuán)，對中國銀行業(yè)的意義落腳于業(yè)務(wù)和監(jiān)管兩個層面——一個是啟發(fā)傳統(tǒng)銀行體系進(jìn)行更為高效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新；一個是促使監(jiān)管層探討適度寬松的可能。

　　曾剛表示，不管是純網(wǎng)絡(luò)形態(tài)，還是傳統(tǒng)銀行路數(shù)，民營銀行都不可能顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。但創(chuàng)新型民營銀行的設(shè)立，一定是為傳統(tǒng)銀行再設(shè)立一個模板，倒逼傳統(tǒng)銀行體系更為高效地創(chuàng)新。

　　此前，微眾銀行董事長顧敏表示，業(yè)務(wù)主要通過科技手段實(shí)現(xiàn)。而阿里網(wǎng)商銀行高層甚至稱將不設(shè)線下分支，做“純網(wǎng)絡(luò)銀行”。對此，有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，這樣的愿景或與現(xiàn)行商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則有沖突。

　　按照現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則，為確認(rèn)客戶身份及行為合法性，客戶新開銀行賬戶和首次購買理財產(chǎn)品必須“親見親簽”。曾剛表示，在兼顧風(fēng)險與效率的前提下，現(xiàn)有銀行業(yè)監(jiān)管框架不妨探索適當(dāng)寬松。

　　一位不愿具名的華南區(qū)上市銀行電子銀行部總經(jīng)理表示，從現(xiàn)有信息技術(shù)水平上看，現(xiàn)在多家銀行已與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，因此，用戶的身份認(rèn)證時其實(shí)可以通過平臺間的交叉驗(yàn)證實(shí)現(xiàn)的；從硬件上來說，通過材料影印和遠(yuǎn)程視頻，也可以解決“親見親簽”的需求。

　　此外，人民銀行科技司司長王永紅也在近期撰文表示，在傳統(tǒng)的資本充足率、撥備、杠桿率、流動性指標(biāo)的基礎(chǔ)上，必須補(bǔ)充“網(wǎng)絡(luò)銀行影響力與風(fēng)險度”指標(biāo)，包括覆蓋面、交易規(guī)模、服務(wù)能力、賠付規(guī)模等。