明天是2015年第一天，我國(guó)全面深化改革進(jìn)入關(guān)鍵之年，而銀行業(yè)也將迎來(lái)“多事之年”，其中已經(jīng)有諸多項(xiàng)目改革到了亟待突破的關(guān)口。預(yù)計(jì)銀行業(yè)將有四項(xiàng)新政策面世。其中包括：存款保險(xiǎn)制度有望在明年1月份推出；央行1月1日起將同業(yè)存款納入存款口徑；1月1日起“史上最嚴(yán)”銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》正式執(zhí)行；大部分銀行將從2015年1月1日起，對(duì)利率采用“固定日調(diào)整”的個(gè)人貸款，啟用人行最新基準(zhǔn)利率。

存款保險(xiǎn)制度

內(nèi)容：2014年11月30日，國(guó)務(wù)院法制辦正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》及相關(guān)通知，有關(guān)單位和各界人士提出意見(jiàn)的截止期為2014年12月30日。此前，市場(chǎng)曾傳出2015年1月份存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的消息。

影響：業(yè)內(nèi)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度推出后，國(guó)家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。由于小銀行破產(chǎn)可能性更大，儲(chǔ)戶很可能將存款轉(zhuǎn)移到更有保障的大型銀行中。同時(shí)銀行業(yè)的利潤(rùn)空間受到一定擠壓。

同業(yè)存款納入存款口徑

內(nèi)容：12月27日，央行正式下發(fā)文件，稱將于2015年1月1日起將原屬于同業(yè)存款項(xiàng)下存款納入各項(xiàng)存款范圍，其中包括存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)吸收的證券類(lèi)及交易結(jié)算類(lèi)存款。與此同時(shí)，對(duì)于上述納入存款范圍的同業(yè)存款利率，央行表示由市場(chǎng)交易雙方協(xié)商決定。

影響：平安證券認(rèn)為，該新政大幅緩解了市場(chǎng)對(duì)于流動(dòng)性的擔(dān)憂，銀行存貸比壓力得到緩解，平均可降低存貸比4～5個(gè)百分點(diǎn)，而此次口徑調(diào)整中長(zhǎng)期的影響在于銀行的市場(chǎng)化利率定價(jià)的同業(yè)負(fù)債占比將進(jìn)一步提升，促進(jìn)利率市場(chǎng)化的平穩(wěn)過(guò)渡。

“史上最嚴(yán)”銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則

內(nèi)容：《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》將于1月1日起正式執(zhí)行。據(jù)了解，該細(xì)則的力度是之前的2～5倍。具體表現(xiàn)在，舊5號(hào)文最低約束金額為2.5萬(wàn)元，新5號(hào)文則將其提高至5萬(wàn)元；違規(guī)交易計(jì)算期間也從原先的180天延長(zhǎng)至1年，新增復(fù)議和違規(guī)現(xiàn)場(chǎng)核查程序。而且新5號(hào)文首次將發(fā)卡機(jī)構(gòu)納入約束范圍，也就是說(shuō)銀行違規(guī)了也要罰，之前基本是罰收單機(jī)構(gòu)，就是部分POS機(jī)的機(jī)構(gòu)。

影響：據(jù)了解，銀聯(lián)此舉一方面是提高處罰力度，遏制各類(lèi)銀聯(lián)卡收單違規(guī)行為；另一方面想推動(dòng)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰，“淘汰一批、整合一批、發(fā)展一批”正是銀聯(lián)所樂(lè)見(jiàn)的。

個(gè)人貸款利率固定日調(diào)整

內(nèi)容：11月22日，人民銀行調(diào)整了存貸款基準(zhǔn)利率。按照與客戶約定的合同，大部分銀行將從2015年1月1日起，對(duì)利率采用“固定日調(diào)整”的個(gè)人貸款，啟用央行最新基準(zhǔn)利率。

影響：這意味著貸款個(gè)人普遍能夠受益，不過(guò)業(yè)內(nèi)人士也提醒廣大市民，由于1月月供有變化，須及時(shí)還款，避免出現(xiàn)貸款逾期的問(wèn)題。