回顧這一年，騰訊、阿里等五家先后獲銀監(jiān)會批準，拿到民營銀行的牌照，首家民營銀行年底開門迎客；P2P經過2013年的瘋狂擴張之后，在監(jiān)管力度和法規(guī)完善后開始趨于理性；眾籌平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)；京東推出了“白條”，阿里小微金融更名為“螞蟻金融”?；ヂ?lián)網金融無疑是2014年金融業(yè)的星星之火。

　　2014年年初業(yè)界普遍認為，在互聯(lián)網金融、民間資本等多項沖擊重壓之下，銀行吸收存款的成本將飆升，未來盈利壓力將顯現(xiàn)。銀行業(yè)伴隨著季末沖時點時代的結束，存款保險制度的推出，銀行系寶寶收益占據上風等，2014年對于銀行業(yè)來說是深化改革和轉型的一年。

　　存款利率市場化加速

　　今年以來，我國金融體制改革進入攻堅階段，利率市場化是其中的重要一環(huán)。臨近年底，利率市場化有加速跡象。11月21日，央行宣布自11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，同時，將存款利率上浮的區(qū)間擴大到1.2倍。

　　緊接著11月30日，國務院法制辦公室全文公布了《存款保險條例(征求意見稿)》(下稱《條例》)。這標志著存款利率市場化又大大推進了一步。

　　11月30日，國務院法制辦公室在其網站上公布了由中國人民銀行起草的《存款保險條例(征求意見稿)》，向社會公開征求意見。學界與業(yè)界普遍認為，存款保險條例制定加速，將為利率市場化的進一步推進夯實基礎，掃清障礙。

　　公開數(shù)據顯示，2014年1月至10月，同業(yè)存單發(fā)行總規(guī)模超過了5800億元，而2013年全年僅340億元，這對于進一步健全市場利率形成機制，提高金融機構自主定價能力具有重要意義。

　　交通銀行首席經濟學家連平認為，利率市場化具體推進的路徑較為明確，先長期后短期，先大額后小額，分階段逐次加以推進，現(xiàn)在到了最后的階段，即存款利率市場化展開以及必需的配套設施建設階段。利率市場化真正實現(xiàn)，恐怕還涉及一系列問題的解決。

　　人民幣存款罕見下滑

　　“以往每年到了季末或者年底，在銀行就職的朋友就會紛紛打電話過來，讓我把存款從這家挪到另外一家，其實收益上下差不了多少。”一位私企副總向新京報記者表示，“今年打電話的朋友明顯少了。”

　　央行數(shù)據顯示，今年 1月、4月、7月等三個季度的第一個月，國內金融機構的人民幣存款分別減少了0.94萬億元、0.65萬億元、1.98萬億元。而在3月、6月等前兩個季度的最后一個月，國內金融機構當月的人民幣存款增量分別約為3.67萬億元和3.79萬億元。

　　今年9月12日，銀監(jiān)會下發(fā)了236號文件，要求商業(yè)銀行應加強存款穩(wěn)定性管理，約束銀行月末存款沖時點，要求銀行月末存款偏離度不得超過3%。同時，嚴禁商業(yè)銀行通過高息攬儲吸存、理財產品倒存、同業(yè)業(yè)務倒存等手段對存款沖時點。

　　央行數(shù)據顯示，中國銀行業(yè)存款在今年第三季度環(huán)比減少了9500億元，人民幣存款出現(xiàn)罕見的下滑情況。

　　銀行理財收益占上風

　　從余額寶橫空出世，并帶領寶寶們一路攻城略地不過一年半的時光，恍如隔世。收益率風光不再，甚至有貨幣基金提出終止合同進行清盤，同時由于股市火熱，貨基資金分流嚴重……在理財市場上掀起一股旋風的互聯(lián)網寶寶，似乎正在遭遇成長的煩惱。

　　融360發(fā)布的2014年度互聯(lián)網金融理財報告從整體規(guī)模變化來看，2014年前三季度寶寶類產品的規(guī)模在不斷增長，但隨著今年來收益率的逐漸下降，寶寶類產品的規(guī)模增速已經開始放緩，第三季度余額寶規(guī)模首次出現(xiàn)負增長，寶寶類產品的吸金能力在慢慢減弱。

　　報告還提到，與寶寶類產品規(guī)模增速放緩相對應的，是寶寶類理財產品收益率的不斷下降。7日年化收益率已由2014年1月份的6.5%—7.5%的收益區(qū)間跌至11月的4%—5%的區(qū)間范圍，“寶寶”高收益神話正在破滅。

　　與此同時，銀行理財產品收益開始回升。銀率網數(shù)據統(tǒng)計，12月6日至12日，779款人民幣非結構性理財產品的平均預期收益為5.09%，其中，六成以上產品預期收益率超過5%。除股份制銀行和農村合作金融機構外，其他銀行的產品平均預期收益率在近兩周均有上升。

　　B02-B03版采寫

　　新京報記者 郭永芳

　　關鍵詞

　　不良貸款

　　是借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。

　　互聯(lián)網金融

　　是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網相結合的新興領域，目前互聯(lián)網金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網絡金融服務平臺。典型案例就是，網上銀行，手機端支付，還有包括：像余額寶、易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺。

　　沖時點

　　銀行長期考核指標中以時點指標為主，時點主要分為，月末時點、季末時點，年中時點、年末時點以及日均時點。今年9月12日，銀監(jiān)會下發(fā)了236號文件，新設月末存款偏離度指標，一年兩次超標銀行監(jiān)管評級將降級。

　　大事記

　　●2月20日

　　中國人民銀行授權上海總部發(fā)布《關于支持中國(上海)自由貿易實驗區(qū)擴大人民幣跨境使用的通知》，支持在自貿區(qū)內開展各項跨境人民幣業(yè)務創(chuàng)新試點，鼓勵和擴大人民幣跨境使用。

　　●3月15日

　　中國人民銀行宣布自2014年3月17日起，銀行間即期外匯市場人民幣兌美元交易價浮動幅度由1%擴大至2%，外匯指定銀行為客戶提供當日美元最高現(xiàn)匯賣出價與最低現(xiàn)匯買入價之差不得超過當日匯率中間價的幅度由2%擴大至3%。

　　●4月22日

　　中國人民銀行決定從4月25日起下調縣域農村商業(yè)銀行人民幣存款準備金率2個百分點，下調縣域農村合作銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點。

　　●6月9日

　　中國人民銀行決定從6月16日起對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業(yè)貸款達到一定比例的商業(yè)銀行(不含4月25日已下調過準備金率的機構)下調人民幣存款準備金率0.5個百分點，對財務公司、金融租賃公司和汽車金融公司下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。

　　●9月12日

　　銀監(jiān)會下發(fā)了236號文件，要求商業(yè)銀行應加強存款穩(wěn)定性管理，約束銀行月末存款沖時點，要求銀行月末存款偏離度不得超過3%。

　　●11月22日

　　下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，同時將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。

　　●11月30日

　　人民銀行就起草的《存款保險條例(征求意見稿)》面向社會公開征求意見，醞釀長達21年之久的存款保險制度出臺。

　　●12月12日

　　前海微眾銀行由深圳銀監(jiān)局批復開業(yè)。