一男子開車墜入山谷后身亡，此前曾通過網(wǎng)絡(luò)和電話集中向十余家保險公司投保

本報見習(xí)記者 劉敬元

賠，還是不賠，這于網(wǎng)銷保險是個問題。

一男子開車墜入山谷后身亡，此前，其曾在6個月內(nèi)通過網(wǎng)絡(luò)和電話向十多家保險公司投保，保險金額合計逾3000萬元。近日的這一“意外”事故發(fā)生后，涉及的這十多家險企面臨賠付與否的選擇。

《證券日報》記者采訪得知，一定程度上，這種“同一被保險人集中多險企高額投保”情況的出現(xiàn)是保險公司為自己埋下的風(fēng)險，因為他們在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售保險時，普遍沒有設(shè)置詢問客戶是否已投保其他保險公司產(chǎn)品的環(huán)節(jié)。而這種“是否已投保”的相關(guān)信息在險企線下傳統(tǒng)渠道被認(rèn)為是重要的需“告知事項”，被列在保險合同的顯著位置，并足以影響保險公司對是否拒?；蛘咛岣弑ｋU費率的決定。

“網(wǎng)上賣保險往往不問客戶是否已經(jīng)投保，這是不是保險公司設(shè)下的一個陷阱？保險公司是不是給自己留了后路？”一位從業(yè)十多年的營銷員有著自己對這種現(xiàn)象的擔(dān)憂，“這又會不會成為客戶的損失？”

接受《證券日報》記者采訪的律師認(rèn)為，除非公安機關(guān)給出這一男子為自殺的結(jié)論，且保險公司相應(yīng)產(chǎn)品有對自殺免責(zé)的條款，否則，保險公司依照保險合同必須對客戶進行賠付，即便客戶是故意為之，但此前保險公司畢竟主動放棄了核保、拒保的權(quán)利。

某險企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人則稱，保險公司內(nèi)部乃至同業(yè)之間早就討論過網(wǎng)銷防范客戶道德風(fēng)險反保險欺詐的問題，最終沒有設(shè)置“是否已投保”的問題，一是基于提升客戶體驗的考慮，二是因為，流程在詢問之后沒有相應(yīng)配套支持系統(tǒng)，詢問與否基本沒差。

是否應(yīng)該理賠

媒體引述幾家公司相關(guān)人士的話稱，一位被保險人，集中在一段時間向多家保險公司投保同類型保險的案例比較特別，由于目前距離事件發(fā)生時間較短，仍須進一步調(diào)查，暫無法給出理賠或不予賠付的決定。

在云南震序律師事務(wù)所張宏雷律師看來，保險公司不能因為這位客戶是“多買”而“不多賠”， “多買多賠”是人壽保險的基本原理，理賠應(yīng)該依據(jù)保險條款，既然保險合同已經(jīng)成立，保險公司就應(yīng)該理賠。

張宏雷對《證券日報》記者稱，保險公司拒賠要符合法律規(guī)定和條款規(guī)定。這種情況下，只有保險產(chǎn)品有自殺免責(zé)條款，同時公安機關(guān)調(diào)查之后確定客戶是自殺的，自殺免責(zé)條款才能起到作用，保險公司才可以拒賠。“如果公安機關(guān)不能證明是自殺，即便有自殺免責(zé)條款，保險公司不賠付也是沒有法律依據(jù)的。”

他認(rèn)為，即便這一客戶屬于有道德風(fēng)險的一類，而道德風(fēng)險已經(jīng)在簽訂保單后兌現(xiàn)，保險公司沒有依法或依保險合同行使自己審核的權(quán)利、拒保的權(quán)利，在保險事故發(fā)生之后不能做“有罪推定”。因此，如果證明不了客戶是故意的，或者是在不適用自殺免責(zé)條款的話，保險公司應(yīng)該予以理賠。

而保險公司關(guān)心案件真相的原因在于，投保人有“如實告知”義務(wù)，一旦能夠證實該客戶故意隱瞞重大事實，保險公司可以解除保險合同，從而不予賠付。

現(xiàn)行《保險法》第十六條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

張宏雷認(rèn)為，此類網(wǎng)銷案例中，保險公司根據(jù)《保險法》上述規(guī)定行使權(quán)利存在一定難度。首先，保險公司要拿出證據(jù)，證明客戶沒有如實告知。其次，我國使用的是“詢問告知形式”，客戶告知義務(wù)的內(nèi)容就是在保險公司的詢問范圍，保險公司沒有詢問客戶是否已經(jīng)投保，客戶不用告知。

“是否已投保”缺失

因此，張宏雷認(rèn)為，保險公司在互聯(lián)網(wǎng)銷售保險時，設(shè)置“是否已投保”的詢問有一定作用。一方面，設(shè)置了相關(guān)詢問之后，保險公司就可以對客戶的道德風(fēng)險有一定的過濾。另一方面，客戶必須對投保過的保險、投保了多少保險等信息如實告知保險公司，否則，這就有可能構(gòu)成他未來獲得賠付的障礙—如果客戶明明買了其他保險公司的保險卻選擇沒有投保過，或者買了5份保險告知買了3份，那么保險公司可以在合同成立的兩年之內(nèi)依法解除保險合同。

“如果投保了十家保險公司，每一家公司都沒有詢問（客戶已經(jīng)投保的情況），我可以說這位客戶是鉆了法律的空子，但是他這種行為發(fā)生后形成的保險合同是合法的。”張宏雷對《證券日報》記者稱，普遍沒有設(shè)置詢問客戶是否投保的信息的這一環(huán)，是保險公司留給自己的風(fēng)險。

據(jù)記者采訪了解，在傳統(tǒng)的營銷員一對一式的渠道，在簽單過程中，保險公司會在保險合同的顯眼位置設(shè)置“告知事項”，其中就包括投保人是否已經(jīng)投保人身保險合同，如果選擇“是”，保險公司還會進一步詢問包括已經(jīng)投保的產(chǎn)品、所屬公司、保險金額、投保日期等內(nèi)容。

某外資壽險公司從業(yè)十多年的營銷員稱，在線下的傳統(tǒng)渠道，如果客戶告知已經(jīng)投保其他公司產(chǎn)品，保險公司會將其作為是否承保的一個參考。“假設(shè)一個客戶在一家保險公司投保了保額上百萬元的保險，他還想在另外一家公司投保同樣保額的保單，如果這時候他告知已投保的情況，那么第二家公司絕對會嚴(yán)格核保，按照兩倍保額的情況來審核客戶的身體及財務(wù)狀況；而他如果沒告知已投保，可能會比較容易獲得第二張保單。”

而對于互聯(lián)網(wǎng)保險銷售不向客戶詢問“是否已投保”，保險公司并非沒有意識到風(fēng)險，但行業(yè)普遍沒有采取行動彌補這一“漏洞”。

對于沒有作為的原因，《證券日報》記者從某險企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人得知，保險公司主要有兩方面考慮。一是提升客戶體驗的主動為之；互聯(lián)網(wǎng)講究客戶體驗，加太多投保細(xì)節(jié)和信息詢問的話，客戶不理解，體驗不好。二是沒有相關(guān)配套支持的不得已為之；客戶回答已經(jīng)投?；驔]有投保，對他的投保結(jié)果沒有影響，因為流程上沒有設(shè)計后續(xù)的數(shù)據(jù)篩選和核實，后臺沒有建立配套的支持系統(tǒng)，設(shè)置問題也起不到作用。

此外，記者還聽到一種聲音，即，保險公司沒有采取行動主要原因在于，保險公司確信互聯(lián)網(wǎng)保險達(dá)到一定客戶基數(shù)后，在正常出險、惡意投保等道德風(fēng)險發(fā)生的情況下，業(yè)務(wù)總體上仍不會虧本，只是說具體到類似的欺詐案例，保險公司是虧本的，所以他們覺得沒有必要過于嚴(yán)格地審核網(wǎng)絡(luò)投?？蛻簟?/p>

如何化解逆選擇風(fēng)險

事實上，關(guān)于客戶網(wǎng)上多家險企累計投保達(dá)到高保額后騙保的案例，國內(nèi)已經(jīng)發(fā)生過多起，保險公司吃了不少虧，保險公司內(nèi)部以及同業(yè)之間也討論了幾年時間，此類的反保險欺詐成為越來越熱的話題。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這種反保險欺詐行動一定不是一家保險公司或者保險中介行業(yè)能做到的，需要監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)行業(yè)一起行動，建立安全體系。

上述險企創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者透露，中國保險行業(yè)協(xié)會正在牽頭建立保險業(yè)信息共享平臺。目前的一個思路是，要求各家保險公司如實上傳客戶基本投保數(shù)據(jù)，平臺設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)查詢接口，對投保的客戶，保險公司通過查詢了解其在同業(yè)投保情況。當(dāng)客戶出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上頻繁、大額等異常投保情況時，進行人工核實，必要時引導(dǎo)客戶線下投保，以此規(guī)避道德風(fēng)險。

而早在去年，《證券日報》記者就從某險企電商部高管處得知，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)起步階段，客戶逆選擇是他們尤其擔(dān)憂的風(fēng)險，需要保險公司更為關(guān)注和花更多力氣解決，保險業(yè)要做的是不斷地了解新的詐騙方式，并研究采取應(yīng)對措施，最基本的，就是不斷地完善網(wǎng)上投保流程的風(fēng)控體系，包括投保的告知、核保、簽名、支付等各個階段。

(證券日報)