五問存款保險制度 專家:存款不用急著搬家
摘要:原標(biāo)題:五問存款保險制度 專家:存款不用急著搬家11月30日,央行發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》,我國將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見后,正式推出存款保險制度。存款保險制度
11月30日,央行發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》,我國將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見后,正式推出存款保險制度。
存款保險制度是在銀行破產(chǎn)的情況下,保證存款人的存款安全;同時,一旦開始實施,銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費(fèi),短期相當(dāng)于回收部分流動性,長期甚至?xí)M(jìn)一步影響其經(jīng)營方式。
征求意見稿中,對存款保險的賠付上限暫定為50萬元,也就是說,如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況,存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分,從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
這一項經(jīng)歷21年才破繭的存款保險制度具體如何運(yùn)行?能否真正保護(hù)存款人的存款安全?對銀行、儲戶、中國金融市場有怎樣的影響?其他國家的存款保險如何安排?種種問題,新京報為你解讀。
Q1
存款超50萬要“搬家”嗎?
正式用到存款保險的幾率很小,這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
按照現(xiàn)在的規(guī)定,如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險破產(chǎn)倒閉,儲戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬元。從央行調(diào)查的結(jié)果看,50萬的保障,已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲戶。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示,存款保險制度的建立意味著,存款由過去國家的全額隱含保險,顯性化為對儲戶僅僅在單個機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬以內(nèi)的有限擔(dān)保。
儲戶存款最多只能賠50萬,那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示,在當(dāng)前和未來一段時間,經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定,即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元,也不用急著搬家。一般來說,即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超過50萬的保險額度,這家機(jī)構(gòu)出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先,如果該機(jī)構(gòu)被兼并收購,客戶的所有存款仍是全部安全的;其次,若破產(chǎn),則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補(bǔ)償客戶損失;第三,該金融機(jī)構(gòu)董事長行長等高管的錢,存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的,要想享受存款保險則需要存在其他銀行。
在美國市場上,銀行牌照的價值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國市場,但美國那么多銀行破產(chǎn),基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國市場,銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后,儲戶的存款會照樣躺在銀行賬戶里,不會發(fā)生損失。
所以存款保險建立起來之后,會正式用到存款保險的幾率很小,這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
Q2
對銀行利率有何影響?
存款保險使銀行可貸資金大幅減少,存款價格戰(zhàn)打響,銀行為爭奪存款或上浮利率。
雖然銀行可能不會這么快倒閉破產(chǎn),但是理財專家表示,50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息,超過限額的儲蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。
目前銀行的攬儲大戰(zhàn)已開打。11月21日,央行降息,并允許銀行擴(kuò)大存款利率浮動上限,多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上“上浮到頂”。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率為例,上浮1.2倍為3.3%,按10萬元的存款計算,與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。中長期存款的差距更大。
在經(jīng)過非對稱降息后,民生證券研究院執(zhí)行院長管清友認(rèn)為,多數(shù)銀行為爭奪存款或會將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。
以2014年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn),16家上市銀行75.6萬億元的存款總額,按照目前市場預(yù)估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計算,存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認(rèn)為,不排除未來國有大行將先后上浮存款利率,但是存款利率的上升,直接帶出的問題就是存款成本的上升。
Q3
投資者如何分散風(fēng)險?
混搭理財風(fēng)流行,P2P網(wǎng)貸有望成理財新寵。
保險存款制度為儲戶的存款加上一層保障,也意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱,從長期來看,他建議投資者一是要投資風(fēng)險與自身相匹配的理財產(chǎn)品,二則是要分散投資,不能將雞蛋放入一個籃子中。
目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多,操作簡單,投資者可以嘗試進(jìn)行多元化理財。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合,這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險投資組合。
“混搭”理財將漸漸流行,這或許會讓年化收益在12%左右的P2P網(wǎng)貸成為理財?shù)男聦櫋?/p>
P2P平臺金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方表示,雖然P2P收益會下降,相對銀行理財收益來說,P2P理財對于投資人吸引力仍然很大。
她認(rèn)為,隨著金融市場利率市場化加速,大型P2P網(wǎng)貸平臺理財端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值,目前網(wǎng)貸市場上有些平臺動輒20%的收益將無法持續(xù),中長期來說,8%-10%的年化投資收益是一個比較合理的范圍。
P2P平臺理財范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,銀行的存款保險制度實際上為P2P行業(yè)樹立了一個標(biāo)桿,未來P2P行業(yè)的風(fēng)險也可以借助保險業(yè)來化解。
Q4
理財產(chǎn)品還安全嗎?
存款保險推出,存款不再絕對安全,銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來,剛性兌付目前在我國并沒有實質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來,存款保險的推出,讓銀行可以破產(chǎn),同樣也推動著銀行理財產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障,銀行購買理財產(chǎn)品也將切實地“買者自負(fù)”。
所謂剛性兌付,就是在一款理財產(chǎn)品到期后,即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難,銀行也會給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會禁止銀行以“保本保息”等字眼進(jìn)行宣傳,但在介紹理財產(chǎn)品時,不少銀行工作人員表示,銀行理財產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前,由銀行自銷的理財產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。
“其實對于理財市場而言,并未有剛性兌付的確切說法,但由于中國理財市場并不成熟,不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存。”一位信托業(yè)內(nèi)人士表示。
10%以上收益的信托產(chǎn)品過去幾年風(fēng)險事故不少,但最后都兌付了。債券市場的情況同樣如此,到期未能及時兌付的形式違約不少,最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過理財產(chǎn)品到期未能兌付的情況,投資者最終通過近乎“一哭二鬧三上吊”的方式拿回本金。甚至在P2P這樣市場化的地方,剛性兌付的陰影也存在。今年P(guān)2P平臺紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期,最后全部自己兜底。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,存款保險制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財,以往以銀行背書的銀行理財?shù)陌踩珒?yōu)勢將會降低,并且隨著市場化進(jìn)程的推進(jìn),銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將會被打破,失去安全優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模將會出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
Q5
國外的存款保險賠多少?
從國際上看,償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍。我國將最高償付限額設(shè)為50萬元,約為2013年我國人均GDP的12倍。
1933年,存款保險這一制度第一次被寫入美國《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前,世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。而存款保險的最高償付標(biāo)準(zhǔn)一直處于上升走勢。
央行表示,從國際上看,償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍,例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍。考慮到我國居民儲蓄傾向較高,儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會保障功能,《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元,約為2013年我國人均GDP的12倍,高于國際一般水平。據(jù)測算,設(shè)定50萬元的最高償付限額,能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。
在2008年國際金融危機(jī)中,許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定,避免了大范圍的銀行擠兌。美國聯(lián)邦存款保險公司就是成功代表,盡管危機(jī)中美國銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問題,但并未引發(fā)銀行擠兌,維系了金融體系的穩(wěn)定,保護(hù)了存款人的利益。
存款保險償付限額
征求意見稿中,對存款保險的賠付上限暫定為50萬元。對50萬元的最高償付限額,人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。(記者 蘇曼麗)
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(原標(biāo)題:人民網(wǎng))
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