為貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神，建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，有效保護(hù)存款人合法權(quán)益，完善我國金融安全網(wǎng)，人民銀行起草了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，面向社會(huì)公開征求意見。作為一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排，存款保險(xiǎn)在國際上已發(fā)展多年，其在保護(hù)存款人權(quán)益、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的作用得到國際社會(huì)高度重視。我國早在1993年，即著手研究論證建立存款保險(xiǎn)制度有關(guān)問題，并經(jīng)各有關(guān)部門、專家學(xué)者和金融機(jī)構(gòu)充分討論。為幫助各方面更好地了解存款保險(xiǎn)制度，做好這次公開征求意見工作，人民銀行邀請有關(guān)專家對存款保險(xiǎn)制度的基本知識進(jìn)行了解讀。

    1.什么是存款保險(xiǎn)？建立存款保險(xiǎn)制度有哪些意義和作用？

    存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度。市場經(jīng)濟(jì)條件下，存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。目前，世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

    存款保險(xiǎn)制度建立后，一是有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制；二是有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國金融安全網(wǎng)，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，增強(qiáng)我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是有利于強(qiáng)化市場紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。

    2.建立存款保險(xiǎn)制度能夠更好地保護(hù)存款人權(quán)益，主要體現(xiàn)在哪些方面？

    存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

    一是通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，確?？煽康馁Y金來源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。

    二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。對金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

    三是存款保險(xiǎn)是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”，可以通過加強(qiáng)宏觀審慎管理、提供流動(dòng)性支持等措施維護(hù)銀行體系穩(wěn)定，審慎監(jiān)管有利于促進(jìn)銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。

    3.存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)范圍是什么？

    存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施。為全面充分保護(hù)存款人的權(quán)益，保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

    存款保險(xiǎn)覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

    4.確定存款保險(xiǎn)的償付限額主要有哪些考慮？

    銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，存款是銀行業(yè)資金來源的主要組成部分。切實(shí)加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，對于維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項(xiàng)制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。

    從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護(hù)。

    實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當(dāng)前我國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，銀行體系總體運(yùn)行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)總體健康，同時(shí)銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。

    5.為什么存款保險(xiǎn)制度有利于中小銀行的改革和發(fā)展？

    存款保險(xiǎn)對中小銀行更有利。一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力。存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。另一方面，存款保險(xiǎn)制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。

    從各國經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國存款保險(xiǎn)制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎(chǔ)，維持了整個(gè)金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。

    通過建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險(xiǎn)對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

    6.存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，存款人需要交保費(fèi)嗎？

    不需要。存款保險(xiǎn)制度作為國家金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。收取保費(fèi)主要目的是為了加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，通過實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵(lì)，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。（完）