臨近年底，民間資金緊張情況如常。不少高風險項目也如市場預(yù)期，水落石出，終因資金無法為繼而爆發(fā)風險事件。而背后更牽扯出不少銀行飛單案件。

　　這幾年，一些高風險項目通過打包成集合理財，通過第三方理財機構(gòu)和銀行理財銷售人員私下募集資金的情況屢見不鮮。近日，廣東珠海、佛山連續(xù)爆出兩家股份制銀行理財經(jīng)理“飛單”案件。銀行客戶經(jīng)理私自銷售理財，由于產(chǎn)品項目出現(xiàn)嚴重問題無法兌付，導(dǎo)致投資人資金打水漂。目前公安機關(guān)已經(jīng)介入調(diào)查。據(jù)報道，近期出現(xiàn)的案件中，投資人最高損失都超過千萬。而銀行也稱從未代銷過這類產(chǎn)品。

　　事實上，類似理財陷阱已近年來已頻頻發(fā)生，由于產(chǎn)品項目公司給出3%-6%的高額提成，誘導(dǎo)銀行客戶經(jīng)理在推銷正常理財產(chǎn)品時，悄悄私下銷售，投資人誤以為是銀行產(chǎn)品而誤信誤購。投資者在銀行購買產(chǎn)品時，該如何防范風險？不少理財分析師提醒，投資者要多問多看，擦亮眼睛區(qū)分正規(guī)銀行理財產(chǎn)品和“飛單”產(chǎn)品，同時不要被高收益營銷迷惑而忽視了背后的風險。

　　認清銀行公章，要求錄音錄像

　　銀率網(wǎng)日前分析指出，每款金融投資產(chǎn)品都有一個產(chǎn)品管理人，銀行理財產(chǎn)品的產(chǎn)品管理人就是銀行，而“飛單”產(chǎn)品的管理人一定不是銀行。而是某理財項目公司、投資公司或私募基金管理公司。所以，投資者在遇到理財經(jīng)理介紹某款產(chǎn)品的時候一定要問清楚產(chǎn)品的管理人是誰。要認清公章，凡銀行自身發(fā)布的產(chǎn)品，或與相關(guān)公司簽訂了代銷合同的產(chǎn)品，均會蓋上銀行公章。在確認產(chǎn)品身份時，切忌只認公司公章，而不認銀行公章的行為。

　　南方日報記者了解到，目前銀監(jiān)會要求各家銀行都需要在理財室安裝錄像設(shè)備，理財產(chǎn)品銷售過程要全程錄音錄像。一方面，投資人要在銀行正式網(wǎng)點購買理財產(chǎn)品，另外最好也要求客戶經(jīng)理在錄音錄像情況下進行理財銷售和簽約。

　　還有業(yè)內(nèi)人士建議，若在銀行交易產(chǎn)品時未發(fā)現(xiàn)有錄像記錄，應(yīng)主動詢問，若銀行網(wǎng)點無法提供，可自行錄音錄像留存證據(jù)。遇到不懂或陌生的領(lǐng)域，不妨直接前往柜臺詢問，勿輕信掛胸牌的自稱客戶經(jīng)理或銷售代表人士。

　　此外，農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行也表示，該行目前已開始采用電子單據(jù)，若是銀行正規(guī)渠道發(fā)行和代銷的產(chǎn)品，都是通過銀行系統(tǒng)現(xiàn)場生成合同，在銀行機具上現(xiàn)場打印。

　　謹記超高收益暗藏風險

　　一般而言，飛單產(chǎn)品主要以超高的投資收益吸引投資者，加上理財經(jīng)理的各種口頭保證，不明真相的投資者很容易被騙。但投資人要謹記，投資有風險，購買理財產(chǎn)品的時候不能只聽信業(yè)務(wù)代表、經(jīng)理在吹噓產(chǎn)品過往的高收益，要知道高收益與高風險總是相伴相隨的。

　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，10月份非結(jié)構(gòu)性銀行理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為5.11%，一年期以上的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為5.45%，其中會有個別超高收益產(chǎn)品出現(xiàn)，但收益率都在6%左右，與之對比“飛單”產(chǎn)品的投資收益要遠遠高于這組數(shù)據(jù)。

　　銀率網(wǎng)分析師認為，在當前降息的環(huán)境下，當某款產(chǎn)品的投資收益率高于9%時，投資者就需要特別謹慎了。在購買這類高收益產(chǎn)品的時候，最好盡可能多了解產(chǎn)品信息，不要僅僅聽取理財經(jīng)理的一面之詞。

　　此外，交通銀行廣東省分行資深理財人士也向南方日報記者表示，一般投資人即便不太了解理財產(chǎn)品所投向領(lǐng)域的合理收益率，也可以將收益率與銀行發(fā)放的貸款做比較。降息后，一年期到三年期銀行貸款利率才6%，6個月到一年以內(nèi)貸款利率5.6%。1—3年期，即便上浮30%，也不超過8%，而且這類風險已經(jīng)較高。

　　遇高風險投資領(lǐng)域要留心

　　此外，投資人對于投資于非標、海外股市、貴金屬、商品期貨等的較高風險領(lǐng)域的投資產(chǎn)品也要多了解和留心。

　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，銀行理財產(chǎn)品多投資于以下領(lǐng)域：貨幣市場、債券市場、證券基金、央行票據(jù)等標準資產(chǎn)。少部分的銀行理財產(chǎn)品會投資于實體股權(quán)收益等非標項目，或者與信托和基金子公司等合作，由銀行代銷投資于部分房地產(chǎn)等投資開發(fā)的項目。但“飛單”產(chǎn)品則主要投資于實體項目，通常是以股權(quán)、債權(quán)等形式投資于某某企業(yè)，或項目，此類項目并非銀行正規(guī)代銷產(chǎn)品。

　　還有部分“飛單”產(chǎn)品的投資方向為股市、或海外市場。投資者在銀行購買產(chǎn)品時，不妨多從上述幾方面多問清楚和查清楚產(chǎn)品資料，區(qū)分出銀行自有產(chǎn)品和“飛單”產(chǎn)品。另外，投資者在銀行購買金融產(chǎn)品的時候，要有向理財經(jīng)理索要產(chǎn)品說明書的好習慣，找到以上信息，迅速而有效對產(chǎn)品進行甄別。