[摘要]對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

中國人民銀行11月30日發(fā)布存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）明確，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。凡吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)，對金融機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金實(shí)行差別費(fèi)率。

意見稿稱，為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競爭，征求意見稿規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。同時(shí)，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)范圍。被保險(xiǎn)的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款。

征求意見稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

按照征求意見稿的規(guī)定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。這也是世界各國的通行做法。

此外，為規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，保障存款保險(xiǎn)基金安全，征求意見稿還對存款保險(xiǎn)基金的來源、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定、存款保險(xiǎn)基金運(yùn)用的原則和形式、存款保險(xiǎn)基金對投保機(jī)構(gòu)的追償權(quán)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施等作了規(guī)定。征求意見稿明確，存款保險(xiǎn)基金可投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

民生銀行首席研究員溫彬表示，征求意見稿明確了采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的原則，鑒于大型銀行和中小銀行在經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等方面存在差異，差別費(fèi)率有利于促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵(lì)，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。預(yù)計(jì)總的費(fèi)率不會太高，對銀行的經(jīng)營成本影響有限。

溫彬認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建立后，民營銀行的設(shè)立會提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率。