[摘要]李小姐發(fā)來(lái)一個(gè)保險(xiǎn)代理人給自己設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案，請(qǐng)招財(cái)貓幫忙診斷一下：花4000多元買(mǎi)一份60萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)，是不是真的劃算？

4000多元買(mǎi)60萬(wàn)的大病保險(xiǎn)你以為撿到便宜了？

羊城晚報(bào)記者 程行歡

近期，人們對(duì)大病醫(yī)保、大病報(bào)銷(xiāo)等和“大病”相關(guān)的保險(xiǎn)的關(guān)注度越來(lái)越高。日前，有貓友李小姐發(fā)來(lái)一個(gè)保險(xiǎn)代理人給自己設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案，請(qǐng)招財(cái)貓幫忙診斷一下：花4000多元買(mǎi)一份60萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)，是不是真的劃算？

案例

李小姐：35歲，女性，要求設(shè)計(jì)一份保額約為60萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)，能夠解決因?yàn)榇蟛《a(chǎn)生的支出

保險(xiǎn)代理人為其提供的方案：

保費(fèi)：4000多元；

保障范圍：一、住院費(fèi)用的年報(bào)銷(xiāo)額度：60萬(wàn)元(即每年的住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)上限60萬(wàn)元)，包括床位膳食費(fèi)2000元/天，手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、雜項(xiàng)費(fèi)，總額度60萬(wàn)元，并且包括進(jìn)口藥、進(jìn)口器械、和自費(fèi)藥在60萬(wàn)以?xún)?nèi)100%報(bào)銷(xiāo)；

二、指定門(mén)診的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，額度12萬(wàn)元，包括住院前后的門(mén)急診，門(mén)診手術(shù)，放化療、透析及腎移植后抗排異治療門(mén)診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，并且包括進(jìn)口藥和自費(fèi)藥在12萬(wàn)元以?xún)?nèi)100%報(bào)銷(xiāo)；

三、在保單有效期內(nèi)，可以續(xù)保至80歲，在此期間內(nèi)，住院費(fèi)用及門(mén)急診費(fèi)用累計(jì)最高額度為4倍基本保額，即總報(bào)銷(xiāo)60萬(wàn)元×4倍＝240萬(wàn)元。

貓友看完這個(gè)方案，覺(jué)得性?xún)r(jià)比相當(dāng)高，因?yàn)樗?tīng)說(shuō)在目前的市場(chǎng)上，購(gòu)買(mǎi)一份保額達(dá)到60萬(wàn)元的重疾類(lèi)保險(xiǎn)，起碼每年要支付將近2萬(wàn)元的保費(fèi)。而上述方案的保費(fèi)只需要4000多元，簡(jiǎn)直就是撿到了便宜。但事實(shí)是否如此呢？

要區(qū)分“實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)”和“一次性領(lǐng)取”

羊城晚報(bào)記者請(qǐng)來(lái)平安壽險(xiǎn)的專(zhuān)家對(duì)這份保單進(jìn)行了診斷。對(duì)于這份保單，平安專(zhuān)家指出了一個(gè)性質(zhì)上的區(qū)分，這份代理人設(shè)計(jì)的大病保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一份醫(yī)療保險(xiǎn)，而不是一份重疾保險(xiǎn)。由于產(chǎn)品的根本性質(zhì)不同，雖然看起來(lái)都是能解決因?yàn)樯舜蟛』蛑丶捕a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，但投保的目的和使用也完全不同。

在這個(gè)案例中，醫(yī)療保險(xiǎn)就是消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。而重疾險(xiǎn)，則是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。

如果撇開(kāi)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)說(shuō)人話(huà)，就是醫(yī)療保險(xiǎn)是發(fā)生住院后個(gè)人先墊付費(fèi)用，花出去多少就理賠多少，也即實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)型。重疾險(xiǎn)則是一次性給一大筆錢(qián)，由被保險(xiǎn)人自行安排使用，手術(shù)后如果錢(qián)還沒(méi)用完，剩下的錢(qián)可以用于康復(fù)消費(fèi)或緩解各種經(jīng)濟(jì)壓力。

具體案例分析

現(xiàn)在我們就以一名35歲的女性，分別購(gòu)買(mǎi)了保額為60萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)為例。

情況一：假設(shè)其不幸得了某重病，并且此重疾是該保險(xiǎn)合同涵蓋的指定重疾(如果不是指定重疾，則會(huì)出現(xiàn)無(wú)法賠付的情況)，治療、住院、用藥的費(fèi)用加起來(lái)需要60萬(wàn)元，那么這兩種險(xiǎn)種在最后使用的結(jié)果上差別不大，主要區(qū)別就是醫(yī)療險(xiǎn)是一邊花錢(qián)一邊報(bào)銷(xiāo)，用多少領(lǐng)多少錢(qián)，直至達(dá)到60萬(wàn)元；而重疾險(xiǎn)則是在該重疾確診之后一次性賠付，領(lǐng)完錢(qián)后該治療該住院該花錢(qián)就花。

情況二：如果這一重病治療、住院、用藥的費(fèi)用加起來(lái)只需要20萬(wàn)元，甚至更少，那么差異性就比較明顯。如果此時(shí)購(gòu)買(mǎi)的是醫(yī)療險(xiǎn)，那么患者只能拿到20萬(wàn)元，因?yàn)榛ǘ嗌僦荒軋?bào)銷(xiāo)多少。按照李小姐提供的保險(xiǎn)方案，合同此時(shí)仍有效。

而此時(shí)如購(gòu)買(mǎi)的是重疾險(xiǎn)，則一次性賠付60萬(wàn)元。治療用了20萬(wàn)元，剩下的40萬(wàn)元不僅可以用于康復(fù)修養(yǎng)，還可以照顧家庭經(jīng)濟(jì)情況。大病“三分治七分養(yǎng)”的特點(diǎn)，這個(gè)時(shí)候就有優(yōu)勢(shì)了。但值得注意的是，在保險(xiǎn)公司成功賠付之后，合同也隨之終止。

醫(yī)療和重疾

應(yīng)該打“組合拳”

那是不是說(shuō)，重疾險(xiǎn)就一定比醫(yī)療險(xiǎn)好呢？這也是一個(gè)錯(cuò)誤理解。實(shí)際上，兩者一個(gè)是社保醫(yī)療的補(bǔ)充，另一個(gè)是重大疾病的救治。而且，重疾險(xiǎn)也有其不承保的范圍，重疾在保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)法律概念，有嚴(yán)格的病種限定，也就是說(shuō)，并不是所有的大病都屬于重疾。

但從根本上來(lái)說(shuō)，這兩種產(chǎn)品的定位和用途完全不一樣，兩者不存在同類(lèi)比較的情況，而是屬于保障互補(bǔ)的不同險(xiǎn)種。因此建議消費(fèi)者可以將兩者做成組合，既享受日常門(mén)診住院用藥的報(bào)銷(xiāo)福利，又能領(lǐng)到一筆錢(qián)用于康復(fù)治療。

實(shí)際上，保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是有規(guī)律和順序可行。一般情況下，首先要買(mǎi)的保單應(yīng)當(dāng)是保障型的，即意外險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，然后才是考慮帶分紅性質(zhì)的壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)，最后才是強(qiáng)調(diào)投資功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)。在上述貓友的訴求中，平安的專(zhuān)家認(rèn)為，可以設(shè)計(jì)一個(gè)醫(yī)療與重疾的組合。首先在醫(yī)療險(xiǎn)上，60萬(wàn)元的治療費(fèi)有點(diǎn)偏高，可以適當(dāng)降低，比如包括床位膳食費(fèi)2000元/天可以適當(dāng)降低一下，住院費(fèi)用及門(mén)急診費(fèi)用累計(jì)最高額度為240萬(wàn)元的情況，也非常少見(jiàn)。在購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)的情況，可以再補(bǔ)充部分重疾。

(羊城晚報(bào))