價(jià)值數(shù)億元的蝦夷扇貝因“冷水團(tuán)”被核銷處理，獐子島三季度業(yè)績(jī)因此變臉成8億巨虧。面對(duì)如此天災(zāi)，獐子島拿不出一張能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的保單。

專家認(rèn)為，獐子島缺乏足夠風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，“冷水團(tuán)”并非一定不可投保，其在大筆投入前應(yīng)主動(dòng)接觸保險(xiǎn)公司，就這一特別產(chǎn)品和特別風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保。不過(guò)，國(guó)內(nèi)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，水產(chǎn)養(yǎng)殖領(lǐng)域保險(xiǎn)賠付率高、定損難、糾紛多的問(wèn)題仍然存在。

災(zāi)害未獲承保 蝦夷扇貝“裸奔”

10月30日，獐子島發(fā)布公告稱，因受北黃海冷水團(tuán)異常這一災(zāi)害的影響，公司對(duì)2011年和2012年底播的105萬(wàn)畝海域的蝦夷扇貝進(jìn)行核銷或計(jì)提減值準(zhǔn)備的處理，合計(jì)將影響三季度利潤(rùn)7.6億元。正因此，公司前三季的業(yè)績(jī)“大變臉”，由上半年的盈利近五千萬(wàn)，變?yōu)樘潛p近八個(gè)億。

但面對(duì)這一“天災(zāi)”，獐子島拿不出一張能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的保單。根據(jù)公開(kāi)資料，獐子島與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司于2013年8月7日簽訂了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，推出以風(fēng)力指數(shù)作為承保理賠依據(jù)的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。獐子島集團(tuán)股份有限公司董事長(zhǎng)吳厚剛彼時(shí)表示，“風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)為獐子島集團(tuán)在大連長(zhǎng)海、山東榮成和山東長(zhǎng)島的海珍品增養(yǎng)殖海域提供了總額高達(dá)4億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。”

不過(guò)，對(duì)于此次的冷水團(tuán)異常災(zāi)害，獐子島稱，由于目前我國(guó)農(nóng)業(yè)類的相關(guān)保險(xiǎn)承保的范圍非常有限，諸如寒潮、冷水團(tuán)異常、敵害繁衍等給公司經(jīng)營(yíng)造成重大損失的情形，均不在承保范圍內(nèi)，因此此次受災(zāi)海域不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，此次受災(zāi)不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

但是，對(duì)于自然災(zāi)害帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失，獐子島獲賠并非沒(méi)有先例。根據(jù)公司此前公告，2011年第5號(hào)強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“米雷”及第9號(hào)強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“梅花”致使公司下屬榮成公司財(cái)產(chǎn)遭嚴(yán)重?fù)p失，經(jīng)公司與保險(xiǎn)公司委托的公估公司共同對(duì)受損財(cái)產(chǎn)盤點(diǎn)、核查確認(rèn)，榮成公司受兩次臺(tái)風(fēng)影響損失金額合計(jì)為1.06億元。根據(jù)相關(guān)約定，榮成公司對(duì)應(yīng)的養(yǎng)殖產(chǎn)品保險(xiǎn)總額為2765.05萬(wàn)元，公司實(shí)際收到保險(xiǎn)賠付總額為512.72萬(wàn)元。

事實(shí)上，早在2008年6月，獐子島曾與中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)簽署了我國(guó)第一份水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)協(xié)議。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)原秘書長(zhǎng)孫穎士表示，遼寧省大連獐子島漁業(yè)集團(tuán)（獐子島集團(tuán)股份有限公司前身）的底播養(yǎng)殖保險(xiǎn)主要保障扇貝、海參、海膽等品種，保額1億元，涉及獐子島集團(tuán)在遼寧、山東和福建三個(gè)省的養(yǎng)殖區(qū)域。

專家：“冷水團(tuán)”并非無(wú)險(xiǎn)可保

但是，對(duì)于這場(chǎng)導(dǎo)致業(yè)績(jī)大變臉的“冷水團(tuán)”，獐子島卻沒(méi)有未雨綢繆。對(duì)此專家表示，漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，保險(xiǎn)公司展業(yè)謹(jǐn)慎固然是一大原因，但獐子島本身缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的問(wèn)題更值得關(guān)注。

“目前我國(guó)保險(xiǎn)公司在涉足養(yǎng)殖險(xiǎn)這塊非常謹(jǐn)慎，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)非常大，一旦出了問(wèn)題就面臨大額的賠款” ，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系教授徐文虎告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，“所以在獐子島事件中，讓保險(xiǎn)公司主動(dòng)提出要承保冷水團(tuán)這么細(xì)節(jié)且具有一定風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種是不可能的。”

徐文虎說(shuō)，因此需要獐子島自身提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在大筆投入前應(yīng)主動(dòng)接觸保險(xiǎn)公司，就這一特別產(chǎn)品和特別風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況設(shè)定費(fèi)率，之后再進(jìn)行具體簽署。“其實(shí)，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)生所謂“絕產(chǎn)”的概率并沒(méi)有那么高，從風(fēng)控而言對(duì)保險(xiǎn)公司也沒(méi)有那么糟糕，因此只要獐子島提前和保險(xiǎn)公司溝通，這種情況是有可能避免的。”

北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授鄭偉對(duì)記者表示，在獐子島事件中，首先法律并沒(méi)有規(guī)定過(guò)冷水團(tuán)是否應(yīng)該屬于承保范圍以內(nèi)，這是純粹的市場(chǎng)行為。其次，按道理來(lái)說(shuō)只要獐子島愿意投保，保險(xiǎn)公司理論上是可以接受保險(xiǎn)的，但具體還要看獐子島和保險(xiǎn)公司的協(xié)議是如何規(guī)定的。“海產(chǎn)養(yǎng)殖相對(duì)比較特殊，但是，如果寒潮、冷水團(tuán)異常、敵害繁衍等風(fēng)險(xiǎn)是獐子島的養(yǎng)殖產(chǎn)品存活所面臨的主要自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，那么，不管是獐子島沒(méi)有投保這件事，還是這些不在保險(xiǎn)公司的承保范圍以內(nèi)這件事，都顯得非常奇怪。”鄭偉說(shuō)。

漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍滯后

國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模已經(jīng)躍居全球第二、位列亞洲第一，是全球最重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。國(guó)內(nèi)已經(jīng)有人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、中航安盟、安邦財(cái)險(xiǎn)等數(shù)十家公司獲得農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格。不過(guò)，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)的漁業(yè)保險(xiǎn)卻發(fā)展滯后，仍是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一塊“心病”。

“中國(guó)在世界是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一，尤其是海洋性自然災(zāi)害嚴(yán)重危害生產(chǎn)安全。水產(chǎn)養(yǎng)殖是受自然災(zāi)害、疾病、污染、人為偷盜等綜合風(fēng)險(xiǎn)影響最多的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，然而這樣一個(gè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移不出去，風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重落后。”孫穎士表示，“據(jù)我們了解，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保險(xiǎn)補(bǔ)償微乎其微，發(fā)生自然災(zāi)害都是靠政府的救濟(jì)，一旦遇到災(zāi)害，就很難恢復(fù)生產(chǎn)。”

事實(shí)上，漁業(yè)保險(xiǎn)的探索從未間斷。二十世紀(jì)八十年代，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)部合作率先開(kāi)辦水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。但經(jīng)營(yíng)情況并不理想，1982年到1995年間，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)完成保費(fèi)112萬(wàn)美元，同期賠付達(dá)到220萬(wàn)美元，賠付率高達(dá)197%。此后，保險(xiǎn)公司對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)采取了慎重開(kāi)展的態(tài)度，逐漸停止了全國(guó)性的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司全面從水產(chǎn)養(yǎng)殖領(lǐng)域撤出。孫穎士認(rèn)為主要原因有三個(gè)：第一是賠付率太高；二是定損太難，專業(yè)性很強(qiáng)，道德風(fēng)險(xiǎn)很難控制，整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程需要有詳細(xì)的記錄，但很多養(yǎng)殖業(yè)者做不到；三是糾紛很多。“諸多原因造成保險(xiǎn)公司理賠成本太高，加上人才流失，新的險(xiǎn)種沒(méi)有及時(shí)開(kāi)發(fā)，信息閉塞，政策跟不上，保險(xiǎn)公司無(wú)利可圖，望水生畏。”他說(shuō)。

不過(guò)，近年來(lái)，隨著水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)需求日益旺盛，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在嘗試重新開(kāi)辦水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前，從保險(xiǎn)主體的角度可以分為商業(yè)保險(xiǎn)公司和互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)兩種形式。

但是，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，漁業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展仍面臨一些困難。“尤其是在水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)，企業(yè)出了一個(gè)看似可以保險(xiǎn)的產(chǎn)品，但對(duì)于保障水平和可承保范圍都不懂，這時(shí)候就需要專業(yè)的中介公司介入，負(fù)責(zé)代表養(yǎng)殖企業(yè)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商和交涉。這也是現(xiàn)在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須要發(fā)展起來(lái)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。” 徐文虎表示。

此外，再保險(xiǎn)的問(wèn)題也難以逾越。“漁業(yè)互保協(xié)會(huì)不能把一個(gè)億的風(fēng)險(xiǎn)自己扛，但是在國(guó)內(nèi)，分?；菊也坏?，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)殖保險(xiǎn)沒(méi)有信心。沒(méi)辦法，只有找國(guó)外的保險(xiǎn)公司，” 孫穎士表示，在承保獐子島1億保單的時(shí)候，不得不從國(guó)外找到了英國(guó)RSA保險(xiǎn)公司和韋萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，由于他們?cè)陴B(yǎng)殖保險(xiǎn)方面有很多成功經(jīng)驗(yàn)，所以提供再保險(xiǎn)的同時(shí)，給協(xié)會(huì)提供了條款等技術(shù)服務(wù)。

不僅如此，政策的支撐也是漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要促進(jìn)劑。鄭偉說(shuō)，從國(guó)際慣例來(lái)說(shuō)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持性補(bǔ)貼或是稅收優(yōu)惠都是通行做法，因?yàn)檗r(nóng)險(xiǎn)不確定性很大，完全通過(guò)市場(chǎng)行為來(lái)推廣會(huì)非常困難。而在政府的支持下，保險(xiǎn)公司可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，一舉兩得。