[摘要]記者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)全員私售P2P產(chǎn)品，并非一時(shí)興起，而是有著極為縝密及流暢的流程，運(yùn)作模式更是“一條龍”服務(wù)。

平均每天就有1家P2P平臺(tái)跑路或倒閉，這在當(dāng)下良莠不齊的國(guó)內(nèi)第三方理財(cái)市場(chǎng)，已經(jīng)不算是什么新鮮事。

一批批因此而被卷錢財(cái)?shù)耐顿Y客，講述著各自背后的辛酸故事。在他們之中，有這樣一批“特殊”的投資者，近來齊聚于多家保險(xiǎn)公司大門外，前來申討說法、提出索賠。

城門失火，原本風(fēng)馬牛不相及的保險(xiǎn)公司，緣何成了被殃及的池魚？

上海證券報(bào)記者歷時(shí)一個(gè)多月的調(diào)查，試圖揭開隱蔽于保險(xiǎn)行業(yè)深處的P2P利益生態(tài)鏈。

這條利益鏈背后的前因后果、矛盾糾結(jié)，遠(yuǎn)比銀行員工私售“飛單”更為復(fù)雜——在監(jiān)管真空下，除難以道清言明的糾紛后患外，P2P“魅影”的閃現(xiàn)，正步步危及保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

警報(bào)已經(jīng)拉響，全行業(yè)防控布局，時(shí)不我待。

東窗事發(fā)！全員私售？

有史以來P2P平臺(tái)倒閉最多的10月剛剛過去，35家這個(gè)數(shù)字似乎并不是上限?？头w失聯(lián)，公司空無一人，老板去向成謎，投資者火速成立維權(quán)聯(lián)盟，群策群力商討報(bào)案維權(quán)事宜?？杀氖牵酥?，別無他法。

對(duì)于原本毫無干系的保險(xiǎn)公司而言，這同樣是一個(gè)噩耗——因?yàn)樗麄儾恢溃菏遣皇怯謺?huì)出現(xiàn)一個(gè)倒閉的P2P，會(huì)和自己扯上關(guān)系。更無奈的是，唯有等“東窗事發(fā)”后，他們才后知后覺。

6月的一天，上海一家P2P公司人去樓空，老板失聯(lián)的同時(shí)攜款潛逃。這是一家自稱已在香港上市的平臺(tái)公司，在海南等地建有養(yǎng)老院等大型投資項(xiàng)目。他們以民間募資名義發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，10萬元左右起投，許以個(gè)人投資者12%的年化收益率，按月結(jié)算。

如果不是東窗事發(fā)，投資者至今還做著年收益10%以上的理財(cái)美夢(mèng)。和在其他P2P跑路案例中的故事發(fā)展一樣，投資者開始走上了維權(quán)之路。

他們找到當(dāng)初游說其購(gòu)買產(chǎn)品的介紹人，介紹人避而不見，進(jìn)而找到介紹人供職的保險(xiǎn)公司。

一位投資者反映稱，當(dāng)初是在介紹人組織的一次旅游活動(dòng)中，了解到了這家P2P公司的產(chǎn)品信息。“這個(gè)介紹人是這家保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員，旅游活動(dòng)是以這家保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)的名義，用短信通知形式發(fā)送的，旅游集合地點(diǎn)正是在這家保險(xiǎn)公司大門外。”

這家保險(xiǎn)公司被投資者質(zhì)疑得“啞口無言”。因?yàn)樗麄儚念^到尾都不知道有這回事。在經(jīng)其調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這是若干已離職員工的私售行為。這些保險(xiǎn)營(yíng)銷員早在當(dāng)初介紹P2P產(chǎn)品時(shí)就已經(jīng)從保險(xiǎn)公司離職，之所以冒充在職人員，主要是為取得投資者的信任。

由于所涉及的人員較少，資金量也不大，保險(xiǎn)公司只是把它作為一件個(gè)案來跟蹤處理。

然而，事態(tài)發(fā)展超預(yù)期發(fā)酵。隨著之后匿名舉報(bào)者的突然出現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)才意識(shí)到了問題的嚴(yán)重性。

記者在調(diào)查采訪中獲悉的細(xì)節(jié)顯示，9月上旬，一家保險(xiǎn)公司接到匿名舉報(bào)，聲稱當(dāng)日中午有一場(chǎng)該保險(xiǎn)公司舉辦的產(chǎn)品說明會(huì)，然而推介的并非這家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是第三方理財(cái)產(chǎn)品。

知情人士稱，從現(xiàn)場(chǎng)布置來看，酒店正門掛有“某保險(xiǎn)公司歡迎您”橫幅，大廳張貼“某保險(xiǎn)公司老客戶聯(lián)歡會(huì)”橫幅及公司簡(jiǎn)介易拉寶，背景墻所述的卻是“某P2P公司中秋客戶答謝會(huì)”。

在這場(chǎng)所謂的保險(xiǎn)公司老客戶聯(lián)歡會(huì)上，全程都在介紹多家P2P公司的第三方理財(cái)產(chǎn)品，宣揚(yáng)的年化收益率高達(dá)12%，現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)購(gòu)者較踴躍。而向這些老客戶兜售P2P產(chǎn)品的，正是這家保險(xiǎn)公司某分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人及部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員。

分支機(jī)構(gòu)全員私售“李鬼”產(chǎn)品，這不僅出乎了當(dāng)事保險(xiǎn)公司的意料，在隨后上報(bào)至當(dāng)?shù)乇１O(jiān)部門并通報(bào)之后，也引來同業(yè)的一片嘩然。

調(diào)查取證后發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品說明會(huì)系這家保險(xiǎn)公司支公司私下發(fā)起，假借保險(xiǎn)公司名義，邀請(qǐng)老客戶參加聯(lián)誼會(huì)，并現(xiàn)場(chǎng)推介第三方理財(cái)產(chǎn)品。

但這絕非孤案。記者從另一家保險(xiǎn)公司內(nèi)部了解到，該公司也發(fā)現(xiàn)某分支機(jī)構(gòu)存在全員私售第三方理財(cái)產(chǎn)品的違規(guī)行為。保險(xiǎn)公司選擇立即報(bào)警，并在清理整頓期間停止涉案支公司所有新單業(yè)務(wù)。

運(yùn)作模式“一條龍”

隨著調(diào)查進(jìn)一步深入，記者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)全員私售P2P產(chǎn)品，并非一時(shí)興起，而是有著極為縝密及流暢的流程，運(yùn)作模式更是“一條龍”服務(wù)。

一方面，他們首先選擇攻克保險(xiǎn)公司老客戶。保險(xiǎn)營(yíng)銷員與客戶之間本就熟稔，這樣取信快、易下手。他們通過旅游或聯(lián)誼的形式，與客戶取得聯(lián)系，并告知客戶“現(xiàn)在有一款相當(dāng)不錯(cuò)的第三方理財(cái)產(chǎn)品，投資收益要比保險(xiǎn)產(chǎn)品高好幾倍，建議客戶購(gòu)買。”

在這些保險(xiǎn)營(yíng)銷員的口中，P2P平臺(tái)公司不是與保險(xiǎn)公司有合作關(guān)系，就是兩者之間存在資本紐帶關(guān)系，如都是同一個(gè)實(shí)力雄厚的股東參股的。

由于對(duì)方是認(rèn)識(shí)了多年的保險(xiǎn)營(yíng)銷員，這些老客戶并沒有起任何疑心。對(duì)于一些手上無現(xiàn)金流的老客戶，他們也想好了游說之詞。即以高額回報(bào)為誘餌，簡(jiǎn)單類比保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的分紅收益與第三方理財(cái)?shù)母哳~回報(bào)，讓客戶進(jìn)行退保后購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。“即使損失一部分保單現(xiàn)金價(jià)值，也是劃算的。”

為達(dá)到目的，他們“貼心”地提供“一條龍”服務(wù)。即陪同客戶去保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)退保，或讓客戶授權(quán)于他們代辦退保事宜。

而對(duì)于一些在退保損失上仍猶豫不決的老客戶，他們甚至口頭承諾“能夠幫其實(shí)現(xiàn)全額退保”。為了兌現(xiàn)這一承諾，他們代客戶出面，以“當(dāng)初沒有收到回訪電話、保單上非客戶本人簽名”等名義投訴保險(xiǎn)公司，并要求保險(xiǎn)公司全額退保甚至補(bǔ)償相應(yīng)利息。

另一方面，這些第三方理財(cái)公司也同時(shí)挖掘新客戶。在記者看到的一份P2P產(chǎn)品宣傳資料上，注明合作單位有多家保險(xiǎn)公司。

記者以投資者的名義咨詢其中一家保險(xiǎn)公司，該險(xiǎn)企回應(yīng)稱，從未與任何第三方理財(cái)公司有過任何合作，并告誡記者切勿上當(dāng)受騙。

“被合作”的這些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始有所行動(dòng)。記者在調(diào)查中了解到，他們一方面報(bào)警，同時(shí)上報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門，并向社會(huì)發(fā)布澄清公告，同時(shí)向客戶發(fā)送提示風(fēng)險(xiǎn)的短信；另一方面，外部調(diào)查取證與內(nèi)部全員排查并舉，以評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，除難以道清言明的糾紛后患外，P2P“魅影”的閃現(xiàn)，已經(jīng)危及保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，今年以來，一些保險(xiǎn)公司退保率持續(xù)高企、保單繼續(xù)率嚴(yán)重下滑的原因之一，就是受到了保險(xiǎn)營(yíng)銷員私售P2P產(chǎn)品的影響，導(dǎo)致保單資金遷徙和外流。

內(nèi)外誘因大剖析

令業(yè)界不解的是，究竟是什么樣的動(dòng)力，能夠讓這些現(xiàn)任或曾經(jīng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員們鋌而走險(xiǎn)？高提成的誘惑背后，又有哪些不為人道的內(nèi)外誘因？

在調(diào)查采訪中，有保險(xiǎn)業(yè)人士反映，這與保險(xiǎn)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型階段的大環(huán)境不無關(guān)系。

隨著銀保新政的出臺(tái)，特別是一些地區(qū)限制老年消費(fèi)群體購(gòu)買銀保產(chǎn)品的規(guī)定，對(duì)于長(zhǎng)期銷售理財(cái)產(chǎn)品予老年客戶的業(yè)務(wù)人員產(chǎn)生很大沖擊。客戶群難以為繼，索性直接進(jìn)行客戶轉(zhuǎn)移，進(jìn)行第三方理財(cái)產(chǎn)品的銷售，以此獲利。

而從內(nèi)部環(huán)境來看，保險(xiǎn)行業(yè)的收入普遍偏低，人員流失率高，容易受高傭金誘惑。雖然績(jī)優(yōu)人員的收入高，但相較而言，大量的保險(xiǎn)營(yíng)銷員僅維持在每月千元的收入水平，很容易在第三方理財(cái)重金的誘惑下，迷失方向。

以某第三方理財(cái)平臺(tái)為例，他們以數(shù)倍高薪挖角保險(xiǎn)營(yíng)銷員——部經(jīng)理底薪18000元/月，業(yè)務(wù)主任7000元/月，業(yè)務(wù)員提獎(jiǎng)3%，管理層提獎(jiǎng)1%，遠(yuǎn)高于同級(jí)別保險(xiǎn)營(yíng)銷員收入。

不可否認(rèn)的是，壽險(xiǎn)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型期，無可避免出現(xiàn)陣痛，營(yíng)銷員難以適應(yīng)生存，容易產(chǎn)生共鳴。大量保險(xiǎn)營(yíng)銷員長(zhǎng)期偏重以“酒會(huì)”、“聯(lián)誼會(huì)”等銷售理財(cái)產(chǎn)品為主的作業(yè)模式，自主經(jīng)營(yíng)的能力下降。此時(shí)，第三方理財(cái)產(chǎn)品銷售正好契合部分投機(jī)取巧、希望快速盈利的保險(xiǎn)營(yíng)銷員。

另外，隨著保監(jiān)部門對(duì)于銷售行為監(jiān)管趨嚴(yán)，保險(xiǎn)公司追責(zé)力度加大，行業(yè)“黑名單”的威懾，讓部分存在品質(zhì)問題的保險(xiǎn)營(yíng)銷員無法在行業(yè)內(nèi)立足。第三方理財(cái)公司借此以突破口，誘使那些問題保險(xiǎn)營(yíng)銷員轉(zhuǎn)投第三方理財(cái)團(tuán)隊(duì)。

值得一提的是，目前第三方理財(cái)還屬于新興事物，相關(guān)監(jiān)管體制尚未健全，處罰者寥寥，這也在一定程度上助漲了他們鋌而走險(xiǎn)、僥幸的心理。在利益誘惑下，這些保險(xiǎn)營(yíng)銷員便開始陸續(xù)倒戈第三方理財(cái)公司。

誠(chéng)然，具有金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，擁有一定的客戶資源的業(yè)務(wù)人員，是眾多第三方理財(cái)公司招募的首選。而保險(xiǎn)公司又成為主要的挖角對(duì)象，中層管理人員和團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人成為被挖角的“重災(zāi)區(qū)”。

自衛(wèi)與反擊時(shí)不我待

近年來，第三方理財(cái)市場(chǎng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)頻頻被揭，投資者卻遭遇投訴無門的尷尬境遇。這在一定程度上折射出第三方理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管真空。不少第三方理財(cái)產(chǎn)品甚至未經(jīng)登記和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，僅靠夸大投資回報(bào)率來吸引投資者。

在不少已被曝光的案件中，銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)人員私售現(xiàn)象屢見不鮮，但由于都是個(gè)人違規(guī)違法行為，第三方理財(cái)公司又不屬于這兩大監(jiān)管部門所管轄，因此銀監(jiān)與保監(jiān)部門也只能通過發(fā)布提醒公告的形式，對(duì)投資者予以警示。

不過就在10月22日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售的通知》征求意見稿。嚴(yán)格規(guī)定：保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)不得銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一授權(quán)和集中管理，禁止分支機(jī)構(gòu)擅自銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品；各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作要求，采取抽查基層機(jī)構(gòu)、訪談從業(yè)人員和客戶等多種方式，持續(xù)深入排查銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，確保不留死角。

“上述文件加強(qiáng)了保險(xiǎn)公司內(nèi)部管控，可在一定程度上避免保險(xiǎn)營(yíng)銷員私售"飛單"現(xiàn)象的滋生。與此同時(shí)，我們也開始了自衛(wèi)與反擊。”一家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說。

目前，保險(xiǎn)公司采取的舉措包括：嚴(yán)查營(yíng)銷員私售行為，實(shí)施嚴(yán)厲的處罰追責(zé)制度，發(fā)現(xiàn)一個(gè)開除一個(gè)，對(duì)有瞞報(bào)行為的管理人員立即免職，對(duì)管理不力的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人實(shí)行調(diào)崗處理；同時(shí)加大對(duì)無效、虛有人力的清理整頓力度，并將開除處理的人員名單上報(bào)至行業(yè)“黑名單庫(kù)”，并對(duì)離職人員進(jìn)行全面排查，嚴(yán)防離職人員與現(xiàn)有隊(duì)伍進(jìn)行勾結(jié)；此外，梳理中介合作情況，除法人渠道外，全面禁止其他業(yè)務(wù)渠道與中介和理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，最大可能地排除內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。

此外，有多家保險(xiǎn)公司選擇“抱團(tuán)取暖”，并借助當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的力量，向第三方理財(cái)公司提出嚴(yán)正交涉，但似乎收效甚微。在此背景下，有保險(xiǎn)公司考慮將通過法律手段維護(hù)權(quán)益，避免對(duì)其品牌聲譽(yù)進(jìn)一步造成負(fù)面影響。

其實(shí)，在第三方理財(cái)尚未明確監(jiān)管主體之前，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)者也應(yīng)該“火眼金睛”，進(jìn)行“自衛(wèi)”。

在此需要提醒投資者的是，切勿輕信高收益，在購(gòu)買產(chǎn)品前做足功課。例如在不少案例中，如果投資者去網(wǎng)上仔細(xì)核查一下這家P2P公司的背景，很多在推銷產(chǎn)品時(shí)的謊話，便會(huì)不攻自破。

(上海證券報(bào))