市住房公積金個人貸款額度調(diào)整

先存先貸  多存多貸

□蘇弼坤

“此次駐馬店市住房公積金管理中心執(zhí)行的關(guān)于住房公積金個人貸款額度的新政策，體現(xiàn)了繳存時間越長，賬戶余額越多，可貸款額度就會越高，政策由原來單純的依據(jù)繳存基數(shù)和年齡核定貸款額度的計算方式，調(diào)整為根據(jù)還款能力和個人賬戶余額加繳存時間綜合測算的方式。”7月8日下午，駐馬店市住房公積金管理中心主任張新領(lǐng)說，為充分發(fā)揮住房公積金制度的互助性、保障性，體現(xiàn)住房公積金的公平、公正原則，結(jié)合當(dāng)前駐馬店市住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展實際，更好地解決資金流動性不足問題，現(xiàn)推出《關(guān)于住房公積金個人貸款額度核定的暫行規(guī)定》。

解決資金收支平衡問題

張新領(lǐng)介紹，目前駐馬店市繳存職工賬戶平均余額為2.37萬元，從去年初至今，貸款職工每戶貸款額度高達30萬元，也就是說，需要13個職工賬戶余額才能滿足一戶職工貸款資金的需求。而隨著貸款職工不斷增多，貸款需求量也在不斷增加，僅去年市住房公積金管理中心就發(fā)放19.35億元，今年上半年發(fā)放16.30億元，資金流動性不足的問題逐漸顯現(xiàn)出來。

張新領(lǐng)說，自去年初以來，市住房公積金管理中心按要求放開了住房公積金裝修支取、租房支取和支付物業(yè)費支取。一年多的時間已經(jīng)釋放了各類支取資金25億多元，在有效滿足職工住房消費需求的同時，也造成了資金流動性偏緊。今年5月底，駐馬店個人貸款率已達100.54%，目前市住房公積金管理中心要靠銀行貸款來滿足職工貸款需求，現(xiàn)推出《關(guān)于住房公積金個人貸款額度核定的暫行規(guī)定》，對個人貸款額度進行微調(diào)，以達到公積金的收支平衡。

貸款額度與繳存時間和余額有關(guān)

“按照新的個人貸款額度核定方法計算，個人貸款額度將根據(jù)還款能力和個人賬戶余額加繳存時間來綜合測算。”張新領(lǐng)介紹，新政策中體現(xiàn)出了一個計算公式，既貸款額度=借款人還貸能力額度+個人賬戶余額及繳存時間計算額度。其中“借款人還款能力額度”等于夫妻雙方繳存基數(shù)之和的一半除以可貸款年限月還款額的一半。還款能力可貸額度不高于各自最高可貸額度的50%，超過最高貸款額度50%的按照50%認(rèn)定，不足最高貸款額度50%的，按實際還款能力額度計算。

“個人賬戶余額及繳存時間計算額度”為借款人公積金賬戶余額×5倍×繳存時間系數(shù)+共同借款人公積金賬戶余額×5倍×繳存時間系數(shù)。其中，“繳存時間系數(shù)”有0.5即繳存時間大于6個月小于等于12個月；0.6既繳存時間大于12個月小于等于24個月；1.0既繳存時間大于24個月的。可貸額度不高于各自最高貸款額度的50%，超過最高貸款額度50%的按50%認(rèn)定，不足最高貸款額度50%的，按測算額度計算。

“很多人誤以為新政策調(diào)整后，個人可貸款額度會降低，其實按照我們市的公積金繳存情況來看并非如此。”張新領(lǐng)說，在新政策調(diào)整前，市住房公積金管理中心對全市公積金賬戶金額進行了統(tǒng)計，并進行了反復(fù)測算。目前繳存職工的賬戶達到平均余額者，大都可以提高貸款可貸額度，反之則有可能降低，市住房公積金管理中心投放的貸款總數(shù)量并未減少，只是結(jié)構(gòu)發(fā)生了一些變化。

“從政策所給的公式上，一般市民很難看懂新政策會給自己帶來什么樣的變化，所以我們可以拿現(xiàn)有繳存職工為例說明。”張新領(lǐng)說。

張新領(lǐng)介紹，以45歲的繳存職工張某為例，其繳存基數(shù)為3500元，繳存時間為37個月，公積金賬戶余額為35367元；其配偶40歲，繳存基數(shù)為3000元，繳存時間為20個月，公積金賬戶余額為26562元，以張某為主借款人。

根據(jù)年齡測算，其最長貸款期限為20年，對應(yīng)的每萬元月還款額為56.72元，市區(qū)夫妻雙方最高可貸額度為50萬，則張某夫妻最高貸款額度為：還款能力額度=（3500元+3000元）×50%÷56.72元×50%=28.6萬元，因其大于25萬元，所以還款能力額度為25萬元。

余額及繳存時間計算額度=35367×5倍×1.0繳存時間系數(shù)+26562×5倍×0.6繳存時間系數(shù)=25.6萬元。因其大于25萬元，所以余額及繳存時間計算額度為25萬元。

最高可貸款額度=還款能力額度+余額及繳存時間計算額度=25萬元+25萬元=50萬元。

最后，張新領(lǐng)介紹，隨著個人貸款額度新政策的實施，按照建設(shè)信用社會的要求，日后駐馬店市住房公積金管理中心在住房公積金額度計算上，會考慮將個人信用狀況納入到貸款額度計算中去，促使大家重視個人信用。