“我和烤肉之間，只差一撮孜然。我和扇貝之間，只差一頭大蒜。”近日來，網友們戲謔高溫天氣的“段子”越來越多。從5月下旬開始，全國多地就已提前進入高溫模式。

　　不過，就在高溫炙烤大地的同時，市民也可通過購買專屬保險，享受一定的高溫補貼。近日有保險公司推出37 高溫險：只要所在城市最高氣溫超過37 的累計天數超過約定免賠天數，每超過一天就可獲得5元/份的補貼。

　　盡管行業(yè)內對于高溫險并不“感冒”，“噱頭”、“博眼球”之說不絕于耳，但消費者卻十分青睞。產品上線短短十余日以來，銷售已超10萬份。與此同時，諸如此類的氣象指數保險的不斷探索，也可為日后農業(yè)保險的推廣提供有益借鑒。

　　南方日報記者 郭家軒 實習生 曹丹

　　高溫險引發(fā)熱議

　　據了解，這是國內首家互聯網保險公司眾安保險首次推出的針對個人高溫生活成本補貼的保險產品。該37 高溫險覆蓋全國30座主要城市，消費者可選擇其生活、工作所在城市進行投保，一旦所在城市日最高氣溫超過37 的累計天數超過約定免賠天數，之后每多發(fā)生一天37 以上高溫日，被保險人即可每日領取高溫津貼。

　　記者從天貓旗艦店產品頁面上看到，每份高溫險的保費為10元，對應100元的保額，超出免賠天數的37 以上高溫日每天補貼金額為5元/份；而微信公眾號上投保共分為三檔，保費10元、30元、50元分別對應100元、300元、500元保額，每日補貼金則為5元/天、15元/天、25元/天。

　　除此以外，該款保險還在微信平臺開發(fā)了“送微信好友”、“群送”微信好友以及“朋友圈”搶高溫險的功能。有參與搶高溫險的微信好友在朋友圈中感慨：“這幾天在朋友圈和微信群里一共搶到了11份高溫險，假設保險期間內上海37度以上高溫累計超過6天，每多出一天就將獲得55元的保險補償，這樣想來高溫似乎也就沒那么令人厭惡了。”

　　據業(yè)內人士分析，目前高溫險在業(yè)內還是首例，眾安37 高溫險針對的是持續(xù)酷暑造成的個人額外支出，是一款較為典型的氣象指數保險。“作為國內首家互聯網保險公司，眾安保險此次率先推出高溫險產品，正充分體現了其互聯網創(chuàng)新思維。”

　　氣象保險亟待開發(fā)

　　近年來，互聯網保險創(chuàng)新產品層出不窮。較早前安聯曾推出了針對天氣的互聯網保險產品——“賞月險”，如果中秋看不到月亮，投?？色@得一定數額的理賠款，由于賠付的是消費者不能賞月造成的心情損失，該產品一度被質疑為變相賭博，引發(fā)了行業(yè)內對天氣承保的熱議。

　　除賞月險外，霧霾天氣狀況也引起保險行業(yè)的關注。去年，人保財險、平安產險、平安養(yǎng)老險齊推“霧霾險”?？上У氖?，正式上線僅僅幾天，“霧霾險”就被監(jiān)管部門喊停。

　　作為互聯網保險創(chuàng)新產品，氣象指數保險不斷在挑戰(zhàn)中尋求發(fā)展機遇。值得一提的是，日前阿里云已與國家氣象局達成戰(zhàn)略合作，共同挖掘氣象大數據的深層價值。

　　業(yè)內人士表示，利用氣象局所提供歷史和預測的氣象數據，可幫助保險公司精算部門評估天氣保險產品的可行性、定價、賠率等重要指標；基于實時監(jiān)測的天氣數據可為保險公司提供賠付指導。

　　其實，所謂氣象指數保險，就是指把一個或幾個氣候條件對農作物損害程度指數化，每個指數都有對應的農作物產量和損益。保險合同以這種指數為基礎，當指數達到一定水平，并對農產品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償。

　　資料顯示，氣象指數保險起源于上世紀90年代末，由美國安然公司率先推出，最初主要用于穩(wěn)定能源交易由于氣候變化引起的財務風險，后來逐步在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等國相關項目上取得不少進展。其中，印度就是通過農業(yè)天氣指數保險來降低干旱帶來的損失的。

　　眾安保險內部人士告訴記者，如果此次高溫險在網上銷售試點順利，未來還可能推廣至包括生活、旅游、農業(yè)等其他領域。不過，該人士也表示，僅在高溫險背后的數據就相當復雜，若應用范圍延伸至農業(yè)險必定需要更強大的數據支撐，想要在現在做到并不容易。

　　定價方法探索成關鍵

　　事實上，隨著互聯網保險的火熱銷售，傳統(tǒng)的氣象保險——農業(yè)保險發(fā)展多年來卻進展緩慢，到目前為止仍大多依賴于財政補貼。而且，涉及天氣的巨災保險，也依然采用以國家財政救濟和社會捐助為主的模式。一旦發(fā)生重大天氣災害，累計造成的損失往往難以承受。

　　目前，保險業(yè)內也在探索農業(yè)氣象保險的定價方法。“確定合理的定價方法對于天氣指數保險具有重要意義。”一位財險公司相關負責人表示，一方面，合理的定價方式可以指導產品設計，通過研究不同地區(qū)的天氣情況，設計出特定的產品方案，并且確定觸發(fā)條件、免賠額等保單條款。另一方面，也有助于厘定公平合理的價格，防范由于費率不足給保險公司帶來的經營性風險。

　　當然，定價方式也只是天氣指數產品的眾多設計環(huán)節(jié)之一。“研發(fā)出一款成功的氣象指數產品，需要綜合考慮氣候、被保險標的等多方面因素，以減小基差風險，提高市場認可程度。”上述人士稱。

　　此前我國監(jiān)管機構曾多次發(fā)文鼓勵市場加大保險產品創(chuàng)新力度，積極研究包括天氣指數保險在內的新型產品，滿足社會日益增長的多方面的保險需求。對此，業(yè)內人士也指出，面對新型產品創(chuàng)新，保險公司需要在對產品風險進行充分分析的基礎上，在做好風險管理的同時，積極探索創(chuàng)新方式，開發(fā)符合中國市場實情的新型保險產品，推動我國保險業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。