作為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，將為我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展創(chuàng)造巨大需求空間。農(nóng)業(yè)人口眾多和城鄉(xiāng)二元分割結(jié)構(gòu)，決定了我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)是龐大的系統(tǒng)工程，面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和機(jī)制構(gòu)建等全面挑戰(zhàn)。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)及伴生的制度改革需要有效的社會(huì)管理和風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制，而在精簡(jiǎn)行政機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)導(dǎo)向的趨勢(shì)下，借助和利用兼具市場(chǎng)機(jī)制和社會(huì)管理功能的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)進(jìn)行輔助管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)城鎮(zhèn)化良性發(fā)展會(huì)發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

一、 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化水平相關(guān)性研究表明二者呈顯著正相關(guān)

通過(guò)運(yùn)用單因素回歸模型分析研究表明，一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平顯著正相關(guān)。城鎮(zhèn)化率每提高1%，人均保費(fèi)收入增長(zhǎng)約5%，保險(xiǎn)深度提高4.4%。其中城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度的相關(guān)性高于保險(xiǎn)深度，并且對(duì)保險(xiǎn)密度變動(dòng)的解釋力更強(qiáng)，通過(guò)把經(jīng)濟(jì)體分組為發(fā)達(dá)國(guó)家和欠發(fā)達(dá)國(guó)家，本文進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)兩者的正相關(guān)系在欠發(fā)達(dá)國(guó)家更為顯著，并且保險(xiǎn)業(yè)隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)發(fā)展得也更快。除了城鎮(zhèn)化率以外，城鎮(zhèn)化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、人口因素、人均收入、消費(fèi)文化等也對(duì)保險(xiǎn)需求造成影響。

通過(guò)研究發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，以及對(duì)城鎮(zhèn)化與保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在邏輯進(jìn)行分析，也表明一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平顯著正相關(guān)。

二、 保險(xiǎn)業(yè)要把握歷史機(jī)遇，助推新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，構(gòu)建雙贏(yíng)格局

我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)是龐大的系統(tǒng)工程，面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和機(jī)制構(gòu)建等全面挑戰(zhàn)。在應(yīng)對(duì)城鎮(zhèn)化風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)中，保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和社會(huì)互助機(jī)制，不僅在城鎮(zhèn)化建設(shè)投資、風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償上能夠發(fā)揮重要作用，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會(huì)管理等方面也能夠發(fā)揮重要優(yōu)勢(shì)。通過(guò)合理謀劃和發(fā)展，城鎮(zhèn)化建設(shè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展可以形成雙贏(yíng)格局。

城鎮(zhèn)化為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供動(dòng)力和機(jī)遇。城鎮(zhèn)化意味著傳統(tǒng)的以土地和血緣關(guān)系為紐帶的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系將會(huì)斷裂，城鎮(zhèn)人口更需要以商業(yè)契約的方式尋求自我保障。城鎮(zhèn)居民財(cái)富和收入增長(zhǎng)必定提高對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)男枨?。通常更高的收入和資產(chǎn)促進(jìn)了居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，如汽車(chē)，房屋、壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。城鎮(zhèn)化會(huì)產(chǎn)生數(shù)億失地農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員，如何提供針對(duì)性的務(wù)工人員意外險(xiǎn)，失地農(nóng)民生存保險(xiǎn)是我們面臨的問(wèn)題。

保險(xiǎn)業(yè)可以為城鎮(zhèn)化過(guò)程提供資金支持。商業(yè)保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)化過(guò)程中作為公共服務(wù)功能的輔助與補(bǔ)充，滿(mǎn)足城鎮(zhèn)化過(guò)程中多層次的社會(huì)保障需求。

三、 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在城鎮(zhèn)化中的定位和發(fā)展策略

首先，我們要高度重視參與和服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。在城鎮(zhèn)化過(guò)程中，社會(huì)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)形態(tài)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等都將發(fā)生深刻變化，社會(huì)矛盾和經(jīng)濟(jì)矛盾將會(huì)更加突出，發(fā)揮保險(xiǎn)在社會(huì)保障、資金融通、社會(huì)管理等方面的作用對(duì)推動(dòng)城鎮(zhèn)化發(fā)展意義重大。保險(xiǎn)業(yè)需逐步推廣責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)險(xiǎn)種及其使用范圍，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)等，以市場(chǎng)化的方式參與社會(huì)管理，解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域的矛盾糾紛，激勵(lì)、約束各主體行為，促進(jìn)城市和諧發(fā)展。

其次，將保險(xiǎn)機(jī)制納入城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，從國(guó)家戰(zhàn)略高度和頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，合理、有效利用保險(xiǎn)保障機(jī)制。政府應(yīng)積極發(fā)揮監(jiān)管引導(dǎo)和政策協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)制與城鎮(zhèn)化建設(shè)配套制度銜接，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的政策環(huán)境。具體來(lái)說(shuō)，政府可以通過(guò)稅收優(yōu)惠或降低資本要求等方式支持保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)為失地農(nóng)民、農(nóng)民工提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)服務(wù)，推出環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等有利于城鎮(zhèn)化建設(shè)的險(xiǎn)種。同時(shí)，適度放寬保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的要求，簡(jiǎn)化審批流程，并積極引導(dǎo)險(xiǎn)資進(jìn)入最有利于城鎮(zhèn)化建設(shè)的領(lǐng)域。

第三，保險(xiǎn)業(yè)在城鎮(zhèn)化社會(huì)保障體系建設(shè)中可以發(fā)揮積極作用。保險(xiǎn)業(yè)可利用自身市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化和靈活性等特點(diǎn)，參與社會(huì)保障體系的建設(shè)。首先要加強(qiáng)保險(xiǎn)對(duì)失地農(nóng)民支持，健全失地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系。解決被征地農(nóng)民長(zhǎng)期保障問(wèn)題。其次要發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民工的保障作用，積極為農(nóng)民工提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、生育等方面保險(xiǎn)服務(wù)，解決農(nóng)民工后顧之憂(yōu)。根據(jù)不同需求，設(shè)計(jì)并提供養(yǎng)老、疾病、醫(yī)療、護(hù)理等多種保險(xiǎn)品種，有助于構(gòu)建多層次的社會(huì)保障網(wǎng)，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量。

最后，保險(xiǎn)業(yè)要在城鎮(zhèn)化防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮作用。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)致力于完善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步強(qiáng)化理賠服務(wù)水平，研究制定及時(shí)賠付措施、培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍，改進(jìn)與各類(lèi)重大災(zāi)害相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。行業(yè)應(yīng)建立重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及預(yù)估、評(píng)估機(jī)制，完善突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防災(zāi)減災(zāi)中的作用，切實(shí)提高防災(zāi)減災(zāi)效率，保障居民生命財(cái)產(chǎn)安全。