市民關(guān)先生問：我是“上有4老，下有1小”，女兒1歲，雙方父母收入微薄。家庭年收入10萬元，年開銷3萬元，每年投資3000元基金作為女兒大學前的教育費。家庭新購90平米住房一套，價值42萬；私家車一輛，市值5萬元；銀行存款1萬，基金2萬。我們?yōu)榕畠嘿徺I5萬元的意外險，自己沒有購買商業(yè)保險。理財目標：每年預算5000~8000元的旅游費用；3年內(nèi)換一輛15萬元以內(nèi)的車。除此之外，我還希望通過長期投資，能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。

方案1：意外險不可缺少

關(guān)先生的家庭結(jié)構(gòu)“上有4老，下有1小”和收支情況堪稱當代城市薪金階層的典型代表。隨著養(yǎng)老和醫(yī)療的社會化，如果不及早考慮自給的養(yǎng)老和醫(yī)療等長遠問題。屆時就可能面臨如下兩種境地：要么以大幅度降低生活品質(zhì)為代價，要么只有增加下一代人的負擔。所以，像關(guān)先生一樣對養(yǎng)老等長遠目標及早進行計劃是很有必要的。

作為家庭的“主心骨”，應(yīng)適當增加其夫妻二人的商業(yè)保險尤其是意外和壽險類。我們可以清晰地看到：關(guān)先生當前的年開銷將為10-3＋0.3-0.8＝6.5萬元，因此，3年后的換車計劃肯定沒有問題。3年后的年開銷預增1萬元，則結(jié)余為5.5萬元。假定壽命80歲，未來長期內(nèi)通脹率為3%，其退休前和退休后投資回報率分別為11%和8%，則要保持年支出4.5萬元的生活水平應(yīng)該是沒有問題的，年投入3萬元左右即可實現(xiàn)?？傊?，關(guān)先生要實現(xiàn)目標并不需要特別激進的方式，關(guān)鍵是穩(wěn)定和時間的沉淀。退休前可重點考慮基金定投和銀行中度風險的理財產(chǎn)品，退休后則以中長期國債和銀行固定收益產(chǎn)品為主。

方案2：加大基金投入力度

根據(jù)最近資本市場發(fā)生的巨大變化，建議關(guān)先生把握好5月以及往后的股市行情，上個月在降低印花稅的實質(zhì)利好刺激下，短期內(nèi)向上的趨勢將不會改變。因此持有手中的2萬元基金，同時把每年結(jié)余的7萬元，再拿出其中的2萬元繼續(xù)加大基金的投入力度，當然。是否長期持有基金還要根據(jù)股市的發(fā)展情況，隨形勢變化及時調(diào)整自己的投資策略。

其他的5萬元可以選擇銀行目前正在熱銷的信托理財產(chǎn)品，此類產(chǎn)品主要用于購買優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信貸資產(chǎn)，不涉及股市，期限短，風險低，適合穩(wěn)健型投資者?；钇诘?/SPAN>1萬元可以拿出其中的5000元作為雙方老人的贍養(yǎng)費，其余的5000元正好可以作為預算的旅游費用。但是關(guān)先生的負擔較重，因此，建議縮減每年的旅游費用。

同時，不贊成關(guān)先生在現(xiàn)有的經(jīng)濟狀況下?lián)Q車，汽車對關(guān)先生來說，可能只是代步工具，何況關(guān)先生已經(jīng)有輛私家車。如果能將理財作為一種習慣，最后一個理財目標倒是有可能實現(xiàn)。隨著女兒一天天長大，給女兒投的意外險可以逐漸降低，轉(zhuǎn)而為自己和妻子投一份意外險，如果仍有結(jié)余，最好再投一份重大疾病險。                     

     （景   虹）