國   正

鄧海歐   家庭描述

市民鄧先生45歲，是公務員，年收入8萬元，保險福利齊全。太太是某民營企業(yè)的會計，41歲，年收入5萬元，單位為其購買了基本保險。孩子13歲，正在上初中。

家庭每月日常消費支出如下：鄧先生伙食費600元，太太伙食費800元，孩子學校加餐費用300元，零花伙食費300元。電話手機費用500元，水電管理費500元，交通費用1000元。此外，每年日用品及衣服、皮鞋的消費至少29000元，娛樂與過節(jié)費用每年大概10000元，吃大餐費用8000元，旅游費用5000元，親戚禮尚往來的費用5000元，孩子學鋼琴、學課外輔導每年大概還需要8000元，為孩子購買教育分紅保險4800元，為太太補充購買了每年11000的各類保險。

雖然鄧先生夫妻感覺生活算節(jié)約，但每年節(jié)余總是不多，一些需要積累才可實現(xiàn)的夢想，如購買車輛、今后送孩子出國讀書等總似乎無法實現(xiàn)。請教理財專家，如何節(jié)流，才能每年多積累1~2萬元?家庭的保險是否購買得合理?如何能少買保險又避免基本生活風險?

理財建議

節(jié)日消費與禮尚往來消費基本保留。建議提前批量購買節(jié)日物品儲備，以防節(jié)日漲價，將支出降低到4500元，娛樂與節(jié)日消費控制在8000元以內(nèi)為好。

提前安排旅游計劃，能夠自助旅游或與朋友組團最好，可以選擇旅游淡季出行，提前預訂好旅館，選好出行工具和旅游路線，既可提高出游質(zhì)量，又可有效控制出游費用，這部分費用預算在4000元左右。

伙食開支方面，早餐和晚餐可在家吃，減少在外吃飯次數(shù)，控制在27600元為妥。

利用商場或超市推出的優(yōu)惠活動采購，或定期去超市批量購買日用品，既可獲得折扣優(yōu)惠和免費送貨上門的服務，也節(jié)省車費及時間。衣服購買要有計劃，可換季時購置衣物，合理搭配，提高使用率，這部分費用控制在15000元。

鄧先生的家庭有一定的風險防范意識，不僅為孩子購買了教育分紅保險4800元，還為太太補充購買了11000元的各類保險，但保費支出超過了家庭收入的10%。

孩子的教育基金屬于剛性支出，不予考慮調(diào)整。鄧先生為公務員，保險齊全，而太太的單位只提供基本的保險保障，因此建議太太可重點配置重疾險、女性健康險、意外傷害險等經(jīng)濟型的商業(yè)保險，目前市場上有女性安康或意外傷害的一年期的卡式產(chǎn)品，費率較低，但保額較大。至于家財險則購買卡式保險，保費也相當?shù)土?，整個保障年支出在3000元左右即可滿足。