□晚報記者   王   捷

張小姐很年輕，但有著強(qiáng)烈的理財需求，對自己的將來有很好的規(guī)劃。她告訴記者，一直以來都很想理財，但因為自己不懂，不敢亂投資。記者通過一位善于理財?shù)呐笥褳樗罱艘粋€很好的平臺。

理財分析

張小姐現(xiàn)年26歲，單身，在企業(yè)擔(dān)任文員，目前暫無結(jié)婚打算。張小姐比較節(jié)儉，每月收入3000元，支出1000元，有活期存款1萬元，定期存款4萬元，目前做股票投資，股票現(xiàn)市值4萬元。她和父母同住，無任何家庭負(fù)擔(dān)，單位無任何保障。

經(jīng)測試，張小姐屬于溫和成長型投資者，風(fēng)險承受能力為中高，有較高的收益目標(biāo)，對風(fēng)險有清醒的認(rèn)識。張小姐事業(yè)處于起步階段，收入大于支出，可承擔(dān)較大風(fēng)險，這一階段的投資目的通常是為購房或旅游積累資金，建議嘗試一些較高風(fēng)險的投資項目，以獲利及積累投資經(jīng)驗。張小姐工資收入占總收入的100％，日常支出占月收入的33.33％，年度結(jié)余資金24000元，儲蓄比例為66.67％，具有較強(qiáng)的控制開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。

專家認(rèn)為，任何家庭理財計劃都要從儲蓄開始，沒有資金，任何投資都將無從談起。而收支節(jié)余資金正是投資資金的重要來源，要開源節(jié)流，增加收入，理性消費(fèi)，做好預(yù)算，通過記賬等方式進(jìn)行家庭財務(wù)管理都是有效的手段。對于家庭理財來說，通常投資的主要目的是為了使家庭資產(chǎn)保值增值，并實現(xiàn)包括購房、購車、子女教育或退休生活需要等各種家庭財務(wù)目標(biāo)。為了實現(xiàn)這些目標(biāo)，通過構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，可以分散或減少風(fēng)險，從而實現(xiàn)一定風(fēng)險水平下的收益最大化。

理財建議

一、準(zhǔn)備家庭應(yīng)急基金是家庭的第一儲蓄目標(biāo)，一般為3個月左右的支出即可。張小姐目前的應(yīng)急金過于充分，應(yīng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

二、建立合理投資組合比例，提高家庭財富管理水平，為實現(xiàn)購房及購車的目標(biāo)積累足夠資金。張小姐的投資屬性與所處的生命周期相匹配的典型投資組合為：低風(fēng)險金融投資產(chǎn)品15％（儲蓄、國債、人民幣理財）；中等風(fēng)險金融投資產(chǎn)品45％（信托、開放式基金、外匯理財）；高風(fēng)險金融投資產(chǎn)品40％（股票、個人外匯買賣、期貨等）。

三、建議辦理開放式基金定期定額投資，每月1000元，投資至60歲退休，34年按10％的平均回報率復(fù)利測算，可累計340萬元左右的養(yǎng)老基金，可謂早理財早受益。

四、保險是家庭理財計劃中必不可少的風(fēng)險管理工具，張小姐年保費(fèi)支出為0，低于5~15％的合理水平，越早投保，繳費(fèi)額度越低，保障越高。根據(jù)張小姐的年齡、年收入測算壽險需求，保費(fèi)合理的繳納數(shù)額范圍在3600元/年至7200元/年，以意外險、重大疾病險和醫(yī)療險為主。

五、因張小姐是單身，近幾年的家庭結(jié)構(gòu)、財務(wù)狀況都在隨時間的變化而變化，若近年實現(xiàn)個人問題規(guī)劃，夫妻雙方可據(jù)實共同規(guī)劃理財目標(biāo)，實現(xiàn)美好人生。