錢(qián)荒蔓延調(diào)查系列報(bào)道

　　這個(gè)電話張達(dá)全足足講了半個(gè)鐘頭。電話的另一端，是一位自稱(chēng)急得像熱鍋上的螞蟻的服裝老板。兩人談?wù)摰氖钱?dāng)前全國(guó)炙手可熱的話題：錢(qián)荒。

　　最近一年來(lái)，隨著貨幣政策不斷收緊，銀行普遍惜貸，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)前所未有的資金短缺。每天面對(duì)著接踵而來(lái)的“苦主們”，張達(dá)全多少感覺(jué)自己就像一名救世主。過(guò)去一年，從他手頭放出的貸款已超過(guò)8000萬(wàn)元。兩個(gè)月前，放貸業(yè)務(wù)更變得空前繁忙起來(lái)。

　　在廣東和江浙一帶，像他一樣兼營(yíng)民間拆借業(yè)務(wù)的個(gè)人和組織越來(lái)越多。有放貸公司負(fù)責(zé)人甚至放言，民間借貸市場(chǎng)走入黃金年代。對(duì)于只有高中文化、搞建筑發(fā)家的張達(dá)全來(lái)說(shuō)，今年最關(guān)心的事情就是，如何抓住市場(chǎng)機(jī)遇狠撈一把。

　　◆銀根太緊催生民間借貸

　　“這個(gè)生意比炒房好做”

　　6月24日。東莞市東城國(guó)際酒店旁，滿頭大汗的李勝華鉆進(jìn)駕駛室，把一疊資料大力摔到后座。五分鐘前，他遞交的貸款申請(qǐng)被銀行否決。早上，公司老總還再三叮囑他一定要落實(shí)貸款的事，“再借不到錢(qián)，工廠就要停產(chǎn)了”。

　　“實(shí)在是愛(ài)莫能助。”信貸員一臉無(wú)奈地對(duì)他說(shuō)，“今年的存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)上調(diào)至21.5%，銀行被蒸發(fā)的利潤(rùn)已達(dá)幾十億元，我們都被掐得快喘不過(guò)氣來(lái)了。許多兩個(gè)月前審核通過(guò)的申請(qǐng)都還沒(méi)放出去。”

　　出門(mén)時(shí)，這個(gè)相熟的信貸員小聲建議，不妨嘗試一下民間渠道。

　　資金緊張，是最近一年來(lái)商界人士口里重復(fù)率最高的關(guān)鍵詞。數(shù)月前，珠江投資等一批民營(yíng)實(shí)業(yè)投資集團(tuán)的內(nèi)部人士已經(jīng)向記者透露，銀行融資渠道越來(lái)越難。一些不愿意透露姓名的行業(yè)組織負(fù)責(zé)人多次向記者表示，持續(xù)性的缺錢(qián)已經(jīng)直接威脅到一些企業(yè)的生死存亡。廣東省中小企業(yè)局局長(zhǎng)張文獻(xiàn)日前亦坦承，當(dāng)前廣東中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難確實(shí)有逐漸加重趨勢(shì)。

　　李勝華所在的是一家服裝生產(chǎn)企業(yè)，由于搬廠而需要數(shù)百萬(wàn)資金周轉(zhuǎn)，6月初開(kāi)始，該公司就馬不停蹄地聯(lián)系了七八家銀行，盡管有足夠的抵押物，卻仍未能獲得銀行的批準(zhǔn)。6月25日，在萬(wàn)般無(wú)奈下，李勝華征得上層同意，找到了本地的張達(dá)全。

　　坐在40多平方米的辦公室里，剛剛放下電話的張達(dá)全滿面春風(fēng)。“一個(gè)早上就接了6個(gè)貸款電話，其中有個(gè)廣州老板張口就要1000萬(wàn)。”張不無(wú)得意地對(duì)記者說(shuō)，“行規(guī)年息是30%—60%，所有來(lái)借錢(qián)的人都嫌高，但最后沒(méi)有一個(gè)不接受的。”

　　記者從央行網(wǎng)站查詢(xún)今年最新的貸款基準(zhǔn)利率，為期一年的“短期貸款”年息是6.31%。表面看起來(lái)，銀行在利息率上有著很強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)，問(wèn)題是沒(méi)有資金可放。一位負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的銀行人士則向記者透露，一些企業(yè)本來(lái)是有條件向銀行申請(qǐng)貸款的，只不過(guò)最近銀根太緊，銀行很多流動(dòng)資金都給凍結(jié)了。這其實(shí)是變相將客戶推向了民間市場(chǎng)。十年前，張達(dá)全還是東莞本地小有名氣的建筑商。從虎門(mén)、長(zhǎng)安、到大朗、寮步，幾乎大半的東莞鎮(zhèn)區(qū)，都有他承建的樓房、廠房。2009年春，他在一次飯局上聽(tīng)到老友大談自己正在做的民間借貸生意。饒有興趣的張達(dá)全馬上也跟著試了一試。只放了第一筆款出去，他就發(fā)現(xiàn)這行當(dāng)有搞頭。

　　去年，他的資金只在東莞本地流轉(zhuǎn)，次年，佛山、珠海、中山和廣州的生意他也接了。“市場(chǎng)的火爆完全超出了我的預(yù)料。”

　　袁老板是一位來(lái)自溫州的炒房客。兩年前，他出資數(shù)千萬(wàn)在溫州參股了一家小額貸款公司，兩年后他的業(yè)務(wù)就做到了遍地開(kāi)花，個(gè)人出資額更擴(kuò)增至一個(gè)多億，目前計(jì)劃在廣東也參股一家小額貸款公司。“這個(gè)生意比炒房好做。”他笑著對(duì)記者說(shuō)，“近年來(lái)，好多身邊的朋友都開(kāi)始放棄實(shí)業(yè)，改向放貸。”據(jù)他透露，有些小額貸款公司，外圍牽扯了無(wú)數(shù)的合作伙伴，運(yùn)作的資金超過(guò)注冊(cè)資金好幾倍，可見(jiàn)民間的資金需求有多大。

　　◆“只要有錢(qián)，價(jià)格喊得再高也有人要”

　　放貸公司開(kāi)出年息150%的高價(jià)

　　在東莞、佛山、廣州等地的街頭巷角，遍地可見(jiàn)招攬貸款的名片廣告；在網(wǎng)絡(luò)上，一些高利貸公司，已經(jīng)悄悄坐到了百度等搜索網(wǎng)站的頭牌。有些公司甚至開(kāi)通了在線即時(shí)服務(wù)，隨時(shí)回答客戶在網(wǎng)上咨詢(xún)的問(wèn)題；甚至連在校的學(xué)生、掃地的阿姨都能時(shí)不時(shí)收到各種匿名短信，詢(xún)問(wèn)有無(wú)資金需求……泛濫成災(zāi)的放貸廣告，直接反映出民間金融市場(chǎng)的空前繁榮。

　　“這完全是一個(gè)賣(mài)方市場(chǎng)，從目前市場(chǎng)上資金的定價(jià)就足以看出。有些網(wǎng)站鼓吹10%的年息，實(shí)際是騙人的，見(jiàn)面一談就變樣了。”一位行內(nèi)人士坦言。

　　廣州增城新粵小額貸款公司有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者反映，現(xiàn)在整個(gè)市場(chǎng)上的資金基本上是供不應(yīng)求，高利息實(shí)際是被需求推高的。

　　東莞中×集團(tuán)從2010年開(kāi)始兼營(yíng)民間拆借業(yè)務(wù)，年息一般在20%—35%間浮動(dòng)。該公司法務(wù)總管賴(lài)律師直言這在行內(nèi)已算中下水平，若學(xué)外面的高利貸公司，把價(jià)格定到50%一樣有人要。

　　“實(shí)際上，有些貸款的年息甚至超過(guò)150%。”當(dāng)?shù)匾晃还踩藛T向南方日?qǐng)?bào)記者透露。民間市場(chǎng)上甚至流傳著這樣一句話：“只要有錢(qián)，價(jià)格喊得再高也有人要。”

　　在資本逐利的特性下，以擔(dān)保、保險(xiǎn)、典當(dāng)和小額貸款公司為代表的大批經(jīng)濟(jì)組織，開(kāi)始魚(yú)貫直入，碰觸甚至跨越法律的底線，把一股股沸氣騰騰的錢(qián)流，推向這個(gè)不斷膨脹的市場(chǎng)。

　　記者通過(guò)一些業(yè)內(nèi)人士了解到，有些小額貸款公司表面上只開(kāi)出比基準(zhǔn)貸款利率略高幾個(gè)百分點(diǎn)的年息，實(shí)際上交易的利息卻要高出數(shù)倍。根據(jù)國(guó)家有關(guān)司法解釋?zhuān)耖g借貸的利息率不得超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率的四倍，否則超出部分可以直接認(rèn)定為無(wú)效。

　　“有些貸款公司甚至打著合法的外衣高息攬存，然后與地下錢(qián)莊、投資公司等外部組織合作放貸，以追求高額利潤(rùn)。”該業(yè)內(nèi)人士向記者透露，“規(guī)矩一點(diǎn)的，會(huì)把超出的利息做成其它費(fèi)用，不規(guī)矩的，則直接簽下非法借貸合同。”在國(guó)內(nèi)的有些地方，由于覬覦民間借貸的高額利潤(rùn)，甚至還有個(gè)別小銀行暗地里跟擔(dān)保公司、小額貸款公司合作。

　　到底有多少資金在當(dāng)下的民間金融市場(chǎng)循環(huán)流動(dòng)，誰(shuí)也說(shuō)不清楚。張達(dá)全和若干同行粗略估測(cè)了一下，得出的結(jié)論是不低于銀行放給中小企業(yè)的貸款。這是一個(gè)無(wú)法求證的說(shuō)法，但一個(gè)無(wú)法回避的事實(shí)是，在當(dāng)前飆漲的民間資金需求的推動(dòng)下，大量的企業(yè)和個(gè)人不惜放棄實(shí)業(yè)來(lái)專(zhuān)事放貸，使得這股潛流暗涌的資金流，正以異乎尋常的速度不斷膨脹。

　　◆高利息隱藏高風(fēng)險(xiǎn)

　　利息超過(guò)50%時(shí)做什么生意頂?shù)米。?/p>

　　在國(guó)家銀根收緊的時(shí)候，民間借貸市場(chǎng)的興起，一方面及時(shí)解決了企業(yè)資金短缺的困難，但另一方面，由于操作比較混亂，也給國(guó)家正常的金融秩序和民間資金安全埋下了隱優(yōu)。而實(shí)際上，這一情況早就引起了國(guó)家監(jiān)管層面的注意。

　　此前，銀監(jiān)會(huì)等八部門(mén)出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見(jiàn)》矛頭直指，融資性擔(dān)保行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，長(zhǎng)期以來(lái)缺乏有效監(jiān)管，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事非法吸收存款、非法集資和高利貸等活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序。而近期，廣東省有關(guān)部門(mén)也在加強(qiáng)對(duì)省內(nèi)擔(dān)保企業(yè)的整頓，根據(jù)廣東省金融辦公布的整頓結(jié)果，今后廣東將有數(shù)百家擔(dān)保公司因?yàn)闊o(wú)法獲得經(jīng)營(yíng)許可證而被淘汰。

　　此外，銀監(jiān)部門(mén)還要求金融機(jī)構(gòu)加緊對(duì)臺(tái)底交易亂象的自查工作。這一系列行動(dòng)，被業(yè)內(nèi)人士看成是監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的亮劍。

　　在龐大的民間金融市場(chǎng)，更多的資金流來(lái)自于其它非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人。這些個(gè)人和組織長(zhǎng)期活躍于國(guó)家金融法律體系之外，他們的資金安全亦引發(fā)了有關(guān)人士的憂思。

　　在這個(gè)問(wèn)題上，以張達(dá)全為代表的放貸人士自稱(chēng)早就心里有數(shù)了“民間借貸市場(chǎng)的壞賬率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行。”他說(shuō)“高利息本身就在督促貸款的人快點(diǎn)還貸，特別是當(dāng)利息超過(guò)50%的時(shí)候，若非盡量壓縮貸款的期限，做什么生意能頂?shù)米。?rdquo;

　　此外，說(shuō)是無(wú)需銀行那樣嚴(yán)格的抵押，借貸公司還是會(huì)全面深入了解貸款人的信用情況和還款能力的。廣東金鵬律師事務(wù)所的一位律師直言，他們的調(diào)查甚至比銀行的盡職調(diào)查還要靠譜。

　　不過(guò)，高得離譜的利息，還是超出了許多人的還款能力。河源一家公司以80%的年息貸給某位領(lǐng)導(dǎo)親戚2000萬(wàn)，半年后發(fā)現(xiàn)該貸款人失蹤，至今下落不明。同時(shí)高息放款給該貸款人的企業(yè)和個(gè)人還有多個(gè)。由于借貸合同上不了臺(tái)面，所有借方只能啞巴吃黃連——— 有苦難言。

　　廣州騰×咨詢(xún)公司負(fù)責(zé)人最近一年來(lái)簽了五六單委托討債合同，委托人均是放貸公司的老板。廣州一位礦業(yè)公司老板兩年前也借了幾千萬(wàn)給一位瀕臨破產(chǎn)的小房地產(chǎn)公司老板，當(dāng)時(shí)約定的年息為100%，結(jié)果至今只收到了幾百萬(wàn)的利息。

　　去年初，河南金邦投資擔(dān)保公司老板失蹤，一大批投資者到處追討都沒(méi)辦法追回自己的本金。而今年3月，數(shù)百名投資者在誠(chéng)泰擔(dān)保公司存放的1.2億元資金人間蒸發(fā)。如果擔(dān)保公司或那些放貸的個(gè)人拿來(lái)放貸的是銀行的錢(qián)呢？

　　這一系列事件的曝光，使高利貸的風(fēng)險(xiǎn)露出了冰山一角。記者　馮善書(shū)