農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題關(guān)系到黨和國家事業(yè)發(fā)展全局，關(guān)系到社會(huì)和政治的穩(wěn)定。同時(shí)，服務(wù)“三農(nóng)”是一項(xiàng)十分浩大而長遠(yuǎn)的系統(tǒng)工程，需要政府、銀行、企業(yè)及社會(huì)各方的一致努力，從而實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、和諧發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。作為國有大型商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行建行60年來一直情系“三農(nóng)”，把服務(wù)“三農(nóng)”作為自身追求的最大社會(huì)責(zé)任。近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行按照“面向三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的總體要求，以股改上市為契機(jī)，不斷深化改革和創(chuàng)新，較好地破解了大型銀行服務(wù)“三農(nóng)”的難題，得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可。

    服務(wù)“三農(nóng)”是商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任

    我國國有商業(yè)銀行承載著國有資本的意志，肩負(fù)著重要的社會(huì)責(zé)任，必須從國家發(fā)展戰(zhàn)略的層面和構(gòu)建和諧社會(huì)的高度踐行服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任，為促進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展發(fā)揮重要作用。

    農(nóng)村金融是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)

    由于“三農(nóng)”的固有約束，農(nóng)村金融具有客戶地域分布廣、資金需求小頻急、信息不對(duì)稱、交易成本高、總體風(fēng)險(xiǎn)大、比較收益低等特征，做好農(nóng)村金融服務(wù)本身就是一個(gè)世界難題。

    與其他國家相比，我國的農(nóng)村金融服務(wù)更具特殊性和復(fù)雜性。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，有近8億農(nóng)民，這決定了金融服務(wù)“三農(nóng)”的艱巨性和長期性。同時(shí)，我國農(nóng)村地域復(fù)雜、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，農(nóng)村金融服務(wù)面臨著更為復(fù)雜和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。近年來，國家出臺(tái)了一系列惠農(nóng)富農(nóng)政策，農(nóng)村金融改革發(fā)展取得了明顯進(jìn)展，金融服務(wù)覆蓋面有所提高，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但與新時(shí)期“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的要求相比還有很大差距，農(nóng)村金融服務(wù)仍然是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍很滯后，金融服務(wù)供給不足，農(nóng)民“貸款難”問題仍然沒有得到根本性改變，部分地區(qū)仍然存在金融服務(wù)盲區(qū)，有些貧困地區(qū)或邊遠(yuǎn)地區(qū)還不能獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，已經(jīng)成為當(dāng)前我國金融體系中的突出矛盾。

    服務(wù)“三農(nóng)”是商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的重要內(nèi)容

    商業(yè)銀行作為商業(yè)化運(yùn)營的企業(yè)，在市場化價(jià)值導(dǎo)向下，往往會(huì)將金融資源集中投向高盈利區(qū)域或產(chǎn)品，而越是貧困地區(qū)或邊遠(yuǎn)地區(qū)，越是最需要增加金融服務(wù)或提供金融支持的地方，越難獲得金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)和支持。因此，造成農(nóng)村地區(qū)金融失血、經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后。要解決好這一問題，需要強(qiáng)化商業(yè)銀行促進(jìn)金融平衡發(fā)展和經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。

    縱觀世界各國，無論是在發(fā)達(dá)國家還是在發(fā)展中國家，政府都努力通過各種途徑對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”進(jìn)行一些強(qiáng)制性的約束，以保證“三農(nóng)”獲得金融支持。許多發(fā)展中國家通過“準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)”和“監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”來約束金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的投入。如印度儲(chǔ)備銀行要求，商業(yè)銀行每開設(shè)2～3家城市分行必須開設(shè)1家農(nóng)村分行，私營銀行必須在農(nóng)村或半城市地區(qū)開辦25%以上的分支機(jī)構(gòu)才能獲得設(shè)立許可。同時(shí)，規(guī)定國內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)先行業(yè)貸款占比不得低于全部貸款凈額的40%，外資銀行不得低于32%，其中直接用于農(nóng)業(yè)部分不得低于18%。巴西政府明確規(guī)定持有存款牌照的金融機(jī)構(gòu)必須將前半年吸收活期存款的25%無償存入中央銀行（除法定準(zhǔn)備金外），這部分資金只能用于農(nóng)業(yè)信貸。泰國政府要求所有商業(yè)銀行將其存款一定比例投放到農(nóng)業(yè)部門，或者選擇將資金存放在農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作銀行，農(nóng)業(yè)貸款及在農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作銀行的存款之和必須達(dá)到20%?？梢钥闯觯?wù)“三農(nóng)”已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的一個(gè)核心內(nèi)涵。

    金融行業(yè)作為一種特許牌照行業(yè)，是社會(huì)資源再分配的重要手段，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。在我國全面建設(shè)小康社會(huì)的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，自覺把服務(wù)“三農(nóng)”作為履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的重點(diǎn)領(lǐng)域和優(yōu)先順序，完善政策措施，共同構(gòu)建適合中國國情的農(nóng)村普惠金融體系，引導(dǎo)資金向農(nóng)村合理回流，努力解決農(nóng)村金融發(fā)展緩慢、城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距大的難題。

    踐行服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任

    近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行深化改革和創(chuàng)新，把履行社會(huì)責(zé)任和追求自身發(fā)展結(jié)合起來，初步探索出了一條以農(nóng)戶為重點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為驅(qū)動(dòng)，以“三農(nóng)”金融事業(yè)部為組織保障的服務(wù)“三農(nóng)”模式，較好地破解了大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的難題。截至2011年3月末，全行“三農(nóng)”貸款余額達(dá)到1.6萬億元，比2007年增長75%，高于同期全行貸款增幅10個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)戶貸款余額達(dá)到3245億元，比2008年增長了215%。“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)到0.77%，貸款不良率下降到2.59%，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了由虧損到2010年凈利潤249億元的歷史性轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)銀行忠實(shí)地履行服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任，得到了全社會(huì)的高度贊譽(yù)和認(rèn)可。

    致力于緩解農(nóng)民貸款難問題

    農(nóng)業(yè)銀行立足于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的國情，借鑒國際大型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)，從體制、機(jī)制和產(chǎn)品多個(gè)層面入手，在創(chuàng)新中解決農(nóng)戶貸款難的核心問題。組建了三農(nóng)金融事業(yè)部，確保有專門的機(jī)構(gòu)、專門的人員、專門的資源、專心致志地做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，再配套以專門的激勵(lì)約束機(jī)制，有效地緩解農(nóng)戶貸款難題中“利益選擇”和“金融排斥”兩個(gè)關(guān)鍵矛盾。同時(shí)強(qiáng)化核算體系，確保服務(wù)“三農(nóng)”效益的可測量、可驗(yàn)證、可持續(xù)。

    針對(duì)農(nóng)戶貸款額度小、時(shí)間急、用款頻、周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行從準(zhǔn)入門檻、審批權(quán)限、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)等方面，建立了一套針對(duì)性的信貸政策制度體系，真正讓“三農(nóng)”客戶“進(jìn)得來”、“貸得到”和“貸得快”。2008年4月，農(nóng)業(yè)銀行推出了專門面向農(nóng)戶的金穗惠農(nóng)卡，整合了自助貸款、資金匯兌、代理繳費(fèi)、代理財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放、代理新農(nóng)合和新農(nóng)保等多種功能，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會(huì)保障等多方面為農(nóng)民提供方便、快捷、周到的金融服務(wù)。截至2011年3月，已為7300萬戶農(nóng)戶發(fā)放了惠農(nóng)卡，惠及3億多農(nóng)民。通過惠農(nóng)卡，覆蓋了全國約1/3的農(nóng)戶，為519個(gè)縣的農(nóng)民提供新農(nóng)保資金歸集、管理和發(fā)放服務(wù)，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款超過千億元，取得了良好的社會(huì)效益。

    致力于擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

    近年來，農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新上進(jìn)行了大量富有成效的探索。一方面是電子化的服務(wù)渠道創(chuàng)新。利用自身的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，通過電子化手段將現(xiàn)代金融服務(wù)延伸到更廣闊、更邊遠(yuǎn)的地區(qū)。截至2011年3月底，農(nóng)業(yè)銀行共在縣域設(shè)立自助銀行5060個(gè)，布設(shè)POS機(jī)13.8萬臺(tái)、轉(zhuǎn)賬電話94.6萬部。在福建泉州的惠嶼島，最近的地方與大陸相隔4公里，原來這里沒有一家金融機(jī)構(gòu)，被稱為“金融孤島”。2010年，農(nóng)行通過轉(zhuǎn)賬電話等電子設(shè)備，解決了這個(gè)島嶼的金融服務(wù)問題，結(jié)束了惠嶼島沒有金融服務(wù)的歷史。另一方面是“準(zhǔn)網(wǎng)點(diǎn)式”的服務(wù)模式創(chuàng)新。與涉農(nóng)企業(yè)、供銷系統(tǒng)、郵政系統(tǒng)等加強(qiáng)合作，充分運(yùn)用他們的網(wǎng)絡(luò)，代理部分業(yè)務(wù)。與商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)”市場工程合作，在鄉(xiāng)村的農(nóng)家連鎖店代辦小額取現(xiàn)等業(yè)務(wù)，將銀行開到了村口，極大地提升了農(nóng)民享受金融服務(wù)的便利性。

    利用電子渠道和代理網(wǎng)點(diǎn)解決邊遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋問題，具有普遍的適用意義。農(nóng)業(yè)銀行的不懈探索也為金融機(jī)構(gòu)將現(xiàn)代金融服務(wù)延伸到貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)積累了大量有益的經(jīng)驗(yàn)。

    致力于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

    農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是解決我國“三農(nóng)”問題的根本途徑。近年來，農(nóng)業(yè)銀行將支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，尤其是西部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展作為履行“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任的重要支點(diǎn)。一方面通過服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈縱向延伸，深化產(chǎn)加銷各個(gè)環(huán)節(jié)金融服務(wù)，促進(jìn)龍頭企業(yè)向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，以“農(nóng)行＋公司＋農(nóng)戶”等多種模式帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈枝端末梢的小農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)展。在幫助龍頭企業(yè)解決資金供應(yīng)的同時(shí)，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈條上的農(nóng)民致富，放大了金融服務(wù)“三農(nóng)”的效果。另一方面，通過服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈集聚發(fā)展，對(duì)同一產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域或地域，具有相似經(jīng)營特點(diǎn)的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)客戶群體，提供產(chǎn)業(yè)集群綜合服務(wù)方案，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群與園區(qū)整體發(fā)展，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集聚對(duì)農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的重要帶動(dòng)作用。如重點(diǎn)支持國家級(jí)農(nóng)業(yè)高科技園區(qū)陜西楊凌示范區(qū)，支持先進(jìn)農(nóng)林作物技術(shù)推廣，到2010年末在全國建立推廣基地151個(gè)，推廣農(nóng)林作物良種2億畝，受益農(nóng)民達(dá)5000多萬人，每年科技示范產(chǎn)生的效益超過60億元，較好地帶動(dòng)了農(nóng)民增收，穩(wěn)定了農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)。

    截至2010年末，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額達(dá)1396億元，創(chuàng)歷史新高。其中，國家級(jí)龍頭企業(yè)貸款余額達(dá)549億元，服務(wù)覆蓋率達(dá)到72.4%，省級(jí)龍頭企業(yè)貸款余額達(dá)468億元，服務(wù)覆蓋率增至48.1%。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織為依托，農(nóng)業(yè)銀行將金融服務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游延伸，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的全覆蓋，以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)來服務(wù)和帶動(dòng)分散農(nóng)戶的發(fā)展，通過“產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)、以大帶小”，發(fā)揮了巨大的杠桿和擴(kuò)散效應(yīng)。

    致力于推動(dòng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)

    農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)是農(nóng)村社會(huì)演進(jìn)并通向現(xiàn)代化的一個(gè)重要過程，也是破解城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)難題，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要內(nèi)容。近年來，我國城鎮(zhèn)化率增長幅度為1％左右，每年大約有1300萬農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，需要配套大量的生活保障設(shè)施。根據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)，發(fā)展中國家城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施年平均投資占GDP總量的3%～5%，按照我國GDP年平均增長7%計(jì)算，每年需要1.5萬億元到2萬億元資金。這樣龐大的資金需求僅僅依靠政府財(cái)政是不可能的，需要金融資本發(fā)揮重要的杠桿作用，滿足農(nóng)村城鎮(zhèn)化穩(wěn)步發(fā)展的要求。

    早在1979年農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)成立時(shí)，支持農(nóng)業(yè)資源綜合開發(fā)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)就成為農(nóng)業(yè)銀行的重要任務(wù)。進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行更是高度重視和大力支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程。近年來，農(nóng)業(yè)銀行以國家級(jí)、省級(jí)衛(wèi)星城鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)的新建、擴(kuò)建、老城改造、園區(qū)建設(shè)為重點(diǎn)，制定了支持城鎮(zhèn)化建設(shè)方案，開發(fā)了“綠色家園”貸款產(chǎn)品，積極支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和配套的產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)項(xiàng)目。推動(dòng)土地集約節(jié)約利用，改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件。結(jié)合農(nóng)村住宅建設(shè)的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行新鄉(xiāng)市支行推出全國首批“新農(nóng)村民居建設(shè)貸款”，2010年發(fā)放新農(nóng)村民居建設(shè)貸款8260萬元，830戶農(nóng)民搬進(jìn)新居，有效推動(dòng)了新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)。此外，全行大力支持縣域保障性住房項(xiàng)目，推出以保障性住房貸款為主的“安居”系列住房貸款，有力地支持了百姓安居樂業(yè)。

    建立金融服務(wù)“三農(nóng)”的長效機(jī)制

    近年來，我國農(nóng)村金融發(fā)展取得了不小的成績，應(yīng)該值得充分肯定。但是，我們也要看到“三農(nóng)”問題的長期性和艱巨性，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍然薄弱，農(nóng)村發(fā)展仍然滯后，農(nóng)民增收仍然困難，農(nóng)村金融如何更好地服務(wù)和支持“三農(nóng)”發(fā)展的問題還沒有得到很好的解決，社會(huì)各方的反映比較強(qiáng)烈。大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”有自身的比較優(yōu)勢，通過做精做細(xì)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，能夠樹立自己的金融品牌和良好的社會(huì)形象。但商業(yè)銀行關(guān)注投資者回報(bào)，而農(nóng)村金融收益低風(fēng)險(xiǎn)大，二者之間仍然存在一定的矛盾和沖突。因此，要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的長期可持續(xù)，需要堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧，妥善處理好涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)追求效益與履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系。

    加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的政策引導(dǎo)和扶持

    農(nóng)村金融商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)世界性難題。無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)都普遍存在比較效益低、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大的問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往面臨更大的商業(yè)化經(jīng)營壓力。因此，應(yīng)該強(qiáng)化政策扶持在調(diào)動(dòng)金融資源支持“三農(nóng)”方面的杠桿作用。一方面，要注重激勵(lì)政策的普適性?？梢詤⒄辙r(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策，對(duì)其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)給予同等的稅收和補(bǔ)貼政策，緩解農(nóng)村金融中的級(jí)差成本和級(jí)差收益問題。同時(shí)，建立和完善覆蓋農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)、擔(dān)保、農(nóng)產(chǎn)品期貨、財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、存款保險(xiǎn)機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)踐行服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任營造有利的金融生態(tài)環(huán)境。另一方面，又要體現(xiàn)區(qū)域政策的差異性。不同地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自身農(nóng)村金融發(fā)展情況，制定適合本地要求的政策引導(dǎo)和扶持政策，在財(cái)政補(bǔ)貼和金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上體現(xiàn)差異化，讓那些愿意干、有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)有動(dòng)力、能安心地去從事“三農(nóng)”服務(wù)，特別是通過正向激勵(lì)導(dǎo)向吸引更多的金融資源投向中西部地區(qū)和貧困地區(qū)。

    依靠金融創(chuàng)新來擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

    在一些落后農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民居住高度分散，而且比較封閉，信息化程度不高，很多地方血緣和地緣關(guān)系依然發(fā)揮重要作用。因此，金融機(jī)構(gòu)不能簡單將城市金融的辦法復(fù)制到農(nóng)村地區(qū)，無論從經(jīng)營成本還是從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來看，都不能走過去遍地開花式大規(guī)模鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的回頭路，必須持續(xù)做好金融創(chuàng)新。一是做好產(chǎn)品創(chuàng)新，最關(guān)鍵的是加大農(nóng)戶和鄉(xiāng)村微小企業(yè)的小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。二是做好渠道的創(chuàng)新，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)來擴(kuò)大覆蓋面。比如，在農(nóng)村地區(qū)推廣自助銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等，讓農(nóng)民也能享受到便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。三是做好內(nèi)部組織創(chuàng)新，提高專業(yè)化服務(wù)水平。四是做好風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新，重點(diǎn)是解決信息不對(duì)稱和激勵(lì)約束不到位的問題。

    探索建立農(nóng)村金融普惠服務(wù)基金

    構(gòu)建普惠金融體系是我國金融體系建設(shè)的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)，意味著要向更加貧困的人群和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開放金融市場并提供金融服務(wù)，這是一個(gè)世界性的難題。目前，國際上面向農(nóng)村地區(qū)或貧困地區(qū)的融資性基金較為普遍，如美國的“農(nóng)業(yè)信貸基金”、歐盟的“共同農(nóng)業(yè)政策基金”等，直接面向農(nóng)戶或者通過金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款、保險(xiǎn)和其他金融服務(wù)。我國在建設(shè)普惠金融體系上，光靠財(cái)政的力量是不夠的，可以而借鑒國際郵政、電信等行業(yè)建立“金融普惠服務(wù)基金”做法。“金融普惠服務(wù)基金”可按金融機(jī)構(gòu)營業(yè)收入的一定比例征收，主要用于對(duì)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼、對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行補(bǔ)貼以及對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)電子化機(jī)具投放進(jìn)行補(bǔ)貼等。

    注重社會(huì)各方支農(nóng)力量的協(xié)同和融合

    當(dāng)前，我國農(nóng)村金融發(fā)展中的諸多問題，其實(shí)根源來自于服務(wù)對(duì)象、也就是“三農(nóng)”的弱質(zhì)性，沒有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也就沒有農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，發(fā)展農(nóng)村金融需要各個(gè)方面力量的支持，也迫切需要金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作。印度工業(yè)信貸投資銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)最大的成功之處，就是創(chuàng)建了一套以“間接合作”為特點(diǎn)的新業(yè)務(wù)模式。我認(rèn)為，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是大型商業(yè)銀行，要跳出傳統(tǒng)思維來看問題，要善于通過委托代理或業(yè)務(wù)合作的途徑來服務(wù)“三農(nóng)”。比如，鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行和中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作和資本聯(lián)合，把大銀行的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢與中小銀行的靈活性以及地緣優(yōu)勢有機(jī)地結(jié)合起來。另外，金融機(jī)構(gòu)還可以與政府部門、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、供銷系統(tǒng)、郵政系統(tǒng)、電信系統(tǒng)以及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，充分利用社會(huì)資源網(wǎng)絡(luò)提高農(nóng)村金融覆蓋面。(中國農(nóng)業(yè)銀行董事長 項(xiàng)俊波)