銀行“捆綁銷售”保險(xiǎn)公司保單，容易使消費(fèi)者在沒(méi)弄清楚狀況的情形下“被購(gòu)買”保險(xiǎn)，從而引發(fā)各種矛盾糾紛，不僅侵害了百姓利益，也有損于相關(guān)機(jī)構(gòu)形象。專家認(rèn)為，從趨勢(shì)上看，銀保合作確實(shí)是未來(lái)一個(gè)發(fā)展方向，但目前由于保險(xiǎn)公司壓力大、經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使以及銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致雙方容易在合作中出現(xiàn)一些問(wèn)題。下一步亟待通過(guò)開(kāi)展深層次合作、提升服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者能力、加強(qiáng)監(jiān)管等方面規(guī)范雙方合作發(fā)展。

　　存款“變”保險(xiǎn) 百姓被“忽悠”

　　2011年5月份，長(zhǎng)春市民侯奎勇到工商銀行取錢，卻被窗口工作人員告知：因?yàn)樗捌谫?gòu)買的是分紅型保險(xiǎn)，不能隨意取款。自從2006年他在銀行參與了一項(xiàng)“存款贈(zèng)保險(xiǎn)”活動(dòng)后，幾年來(lái)曾多次到銀行要求取款卻均遭到拒絕。

　　2006年下半年的一天，當(dāng)侯奎勇在工商銀行辦理存取業(yè)務(wù)時(shí)，窗口工作人員告訴他說(shuō)，他的存款已經(jīng)超過(guò)了5萬(wàn)元，可以參與“存款贈(zèng)保險(xiǎn)”活動(dòng)。“當(dāng)時(shí)我賬戶里有5.5萬(wàn)元，想要存?zhèn)€活期，需要用錢可以隨時(shí)取，但業(yè)務(wù)員說(shuō)參加他們的優(yōu)惠活動(dòng)，既能拿到高利率，還能額外得到一份保險(xiǎn)。”他說(shuō)：“本來(lái)我并沒(méi)有買保險(xiǎn)的想法，但一聽(tīng)說(shuō)是贈(zèng)送的，存款利率還更高，當(dāng)然欣然接受了。”

　　2006年底，就在侯奎勇參與了“存款贈(zèng)保險(xiǎn)”活動(dòng)幾個(gè)月后，他因家里急需用錢到銀行取現(xiàn)，結(jié)果卻被告知：他所購(gòu)買的是分紅型保險(xiǎn)，不能隨意取款。“我當(dāng)時(shí)就暈了，當(dāng)初辦理的時(shí)候明明說(shuō)保險(xiǎn)是贈(zèng)送，而且并不涉及我本身的存款，況且也沒(méi)說(shuō)不讓取款啊。”他說(shuō)：“后來(lái)一打聽(tīng)才知道，當(dāng)初銀行實(shí)際上就是用我的存款買了保險(xiǎn)，所以我存的錢自然取不出來(lái)了。”

　　從那以后至今，侯奎勇曾多次到銀行“理論”，卻始終沒(méi)有得到滿意的答復(fù)，“我家條件本身并不太寬裕，而且平時(shí)用錢的地方也不少，好幾次著急用錢取不出來(lái)，沒(méi)辦法都是和親戚朋友借的。”他說(shuō)：“自己有錢取不出來(lái)，還要向別人去借錢，聽(tīng)起來(lái)像是笑話，而且銀行告訴我這錢要到10年之后才能取，簡(jiǎn)直哭笑不得。”

　　近年來(lái)類似侯奎勇這樣的遭遇在各地屢見(jiàn)不鮮，不少人糊里糊涂的就“被保險(xiǎn)”了。長(zhǎng)春市一位郵儲(chǔ)銀行的工作人員透露，當(dāng)前銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常普遍，尤其是地段好、人流多的銀行網(wǎng)點(diǎn)更加流行，基于百姓對(duì)銀行、郵局等機(jī)構(gòu)的信任，百姓的警惕性不高，很多時(shí)候讓百姓誤以為是銀行的新業(yè)務(wù)。雖然近來(lái)保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，并叫停險(xiǎn)企“駐點(diǎn)銷售”，試圖規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序，但銷售誤導(dǎo)等問(wèn)題并沒(méi)有得到根本解決。上海銀監(jiān)局今年5月發(fā)布銀行業(yè)客戶投訴受理情況通報(bào)，數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)季銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品共引發(fā)投訴142起，較去年四季度增加56起，增幅達(dá)65%，也是投訴增幅最大的業(yè)務(wù)之一。

　　“三大因素”致銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂

　　近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)指標(biāo)壓力越來(lái)越大。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)吉林監(jiān)管局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處副處長(zhǎng)張鍵介紹說(shuō)，現(xiàn)在市場(chǎng)上有十幾家壽險(xiǎn)公司，它們都想和銀行合作，一家銀行可以賣多家公司的產(chǎn)品，這種一對(duì)多的方式或者多對(duì)多的方式，使保險(xiǎn)公司在與銀行的合作中處于弱勢(shì)地位，因此各家公司業(yè)務(wù)計(jì)劃指標(biāo)就壓得特別重，尤其是新進(jìn)來(lái)的市場(chǎng)主體。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，銀行雖不會(huì)要求柜員每個(gè)月要完成多少保險(xiǎn)的指標(biāo)，但是賣得多的柜員，自然可以得到更多的傭金。因此一些柜員們便使出渾身解數(shù)去拉客戶，有的甚至不顧客戶利益，欺騙利誘。“有些比較拼命的業(yè)務(wù)員，通過(guò)賣保險(xiǎn)，一個(gè)月能掙上平常一年的工資。”一位不愿透露姓名的工商銀行工作人員說(shuō)。

　　據(jù)了解，2001年時(shí)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)大概在1 .2%-1 .5%，2005年左右達(dá)到3 .5%，目前已經(jīng)超過(guò)4%。手續(xù)費(fèi)一高，銀行工作人員的提成也相應(yīng)提高。不同的保險(xiǎn)公司之間也存在著競(jìng)爭(zhēng)，銀行柜員往往會(huì)選取傭金多的保險(xiǎn)公司優(yōu)先向客戶介紹。