銀行亂收費：殺不盡的“反賊”

　　“您好，請問有什么可以幫您？”交通銀行的客服代表熱情地問道。

　　“我想咨詢一下，單位讓我們辦工資卡，這個如何收費？”記者在電話里問。

　　“是這樣的，要收5元的工本費，此外必須有單位證明，否則會有一年10元的年費。”

　　“好的，謝謝。”

　　打完這個電話，記者還是一頭霧水。自今年7月1日起，銀行業(yè)金融機構被要求取消了34項收費，其中一項就包括“本行個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費和 銷戶手續(xù)費”。盡管銀行對于開一張存折都采取了免費服務，可是要想與存折一起辦張新卡就要收費了。而一般來說，大多數(shù)人都會選擇開一張存折的同時也開一張 卡。如果銀行將“個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費”定義為存折的零費用的話，那么新卡就還是會理直氣壯地收取相應的工本費。

　　一家國有銀行的工作人員告訴記者，銀行給客戶提供銀行卡，就應該收取工本費，這無可厚非。但是記者不明白的是，為什么同樣是借記卡，有的銀行卻可以提供免費的卡并且完全不收取年費、小額管理費等費用？難道各家銀行不能夠有一個統(tǒng)一標準？

　　鉆文字的空子

　　8月2日，國家發(fā)改委披露銀行違規(guī)收費調(diào)查結果，針對工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等六家銀行和兩家農(nóng)村信用社存在的違規(guī)收取人民幣 個人賬戶密碼掛失費的行為進行了批評和處罰通知。同時，通知還指出，郵政儲蓄銀行、興業(yè)銀行等三家銀行總行擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費時間，也 將一并依法處理。

　　但是，細看這次銀行業(yè)“部分免費”風波，前前后后，監(jiān)管層并非沒有給足銀行時間。早在今年3月，銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委下發(fā)《關于銀 行業(yè)金融機構免除部分服務收費的通知》(下稱《通知》)，要求銀行業(yè)金融機構從今年7月1日起取消11類34項服務收費，其中包括密碼修改手續(xù)費和密碼重 置手續(xù)費。

　　但目前看，銀行并未予以足夠重視。在預熱4個多月，正式執(zhí)行一個月后，還是被迫走到不得不強制查處的局面。

　　在解釋公告中，大多銀行大訴“苦衷”，表示違規(guī)收費的原因是對政策解讀失誤，稱注意到了《通知》中的密碼修改費和密碼重置費，但是，由于密碼掛 失費沒有被明確提及，所以沒有進行免除。但是，為何在領會《通知》精神時要往這個方向理解，而不是在收取費用的時候琢磨一下收取密碼掛失費是否違背《通 知》規(guī)定，是否合適呢？銀行會不會這么笨？

　　顯然，銀行是鉆了表面文字的空子，我收取的是密碼掛失費，并沒有收取密碼重置費?。〔荒苷f我不對吧！誠然，在業(yè)內(nèi)看來，重置密碼有其風險成本，流程繁瑣也是為了明確責任。只是，在責任的每一步，銀行都沒有忘記收費。

　　又如，建設銀行8月5日發(fā)布的《關于退還客戶密碼掛失手續(xù)費的公告》中稱，“對因使用現(xiàn)金繳費或已銷戶而無法退回原賬戶的，請客戶憑身份證件或 7月1日至7月5日期間的密碼掛失收費憑證到原掛失網(wǎng)點辦理退費手續(xù)”。但是，退款環(huán)節(jié)如此繁瑣，會不會有客戶就不去索取這筆費用呢？

　　難以消除的理直氣壯

　　除了在規(guī)定的舊項目上打擦邊球。部分銀行又在別的收費上動起了新腦筋。興業(yè)銀行官網(wǎng)近日發(fā)布通知稱，將于2011年7月1日起，對開戶滿3個 月，且3個月內(nèi)日均余額小于300元(含)的人民幣個人活期存款賬戶，每季收取3元/戶的賬戶管理費。3個月內(nèi)日均余額大于300元或開戶未滿3個月的賬 戶暫不收費。

　　再比如，6月1日，光大銀行公布，從6月起對開通“個人短信通”服務的借記卡賬戶按3元/月的標準收取服務費。在此之后，僅有招行、交行、華夏、平安在短信提醒業(yè)務方面是免費的。

　　此外，2010年以來，信貸收緊使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸利差收益縮水，中間業(yè)務收入成為各家銀行看重的盈利增長點。銀行開始大刀闊斧地加收或調(diào)整 服務項目手續(xù)費，零鈔清點費、跨行取現(xiàn)手續(xù)費、密碼重置費、短信通知費、小額賬戶管理費、打印對賬單費等。據(jù)公開資料顯示，僅2010年半年時間，銀行的 收費項目就增加了30多項。

　　對此，商業(yè)銀行則有自己的說法，“客戶所享受的服務也在不斷增加，多數(shù)服務是需要人力物力支持的，所以增加費用在所難免”。在收費問題上，銀行 業(yè)似乎一直理直氣壯，銀行業(yè)協(xié)會也甚至聲稱：合規(guī)合理的收費應多多益善。然而，如何界定“合規(guī)合理”？而怎樣才是“質價相符”的服務項目也始終沒有清晰的 定義。

　　一位不愿透露姓名的某國有銀行工作人員告訴記者，作為員工來講，他們認為銀行是否亂收費不好界定，按說銀行提供給你服務，就應該收費，即便這項 服務毫無物質成本，也有柜臺人員的人力成本擺在那里。此外，對于銀行對公業(yè)務來說，某些收費是考慮到銀行的綜合收益率。“如果不收取此項費用，那可能我們 貸給企業(yè)款項的利率就會高，反正最終銀行要拿到的那部分利潤是固定的。”

　　專家稱銀行收費須有法可依

　　如今，針對已經(jīng)發(fā)生的違規(guī)收費行為，國家發(fā)改委和銀監(jiān)會的處理主要在于兩點：一是責令退還收費，二是給予行政處罰。這樣的違規(guī)成本，對商業(yè)銀行 的約束十分有限。首先，退還本不該收取的費用，對違規(guī)的銀行不構成任何利益影響。其次，兩部門都沒有具體透露相關行政處罰的金額，就銀行的資金實力而言， 這樣的處罰也顯然不致傷筋動骨。再次，違規(guī)收費的曝光不會對相關銀行構成信譽損害。由于商業(yè)銀行的特殊地位及服務壟斷性，亂收費事件被曝光后，相關銀行甚 至難以感受到信譽受損導致的經(jīng)營壓力。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會相關負責人前不久表示，正在醞釀年內(nèi)推出關于引導提高信息透明度的相關規(guī)范。對此，金融消費者希望其做法不要“雷聲大、雨點 小”。國家發(fā)改委去年7月就已透露起草新的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，到目前仍沒有兌現(xiàn)當初所稱的“盡快出臺”，讓深受銀行服務收費困擾的消費者感到 不解。當務之急是出臺一項體現(xiàn)較強保護消費者權益力度的《管理辦法》，這比銀行業(yè)協(xié)會醞釀中的規(guī)范更為重要。

　　此外，有專家稱，收費是銀行與儲戶之間的利益分配與調(diào)整，不合理收費實際上是銀行在向消費者轉嫁成本。很多銀行在推廣新業(yè)務的過程中，存在信息 不透明，收費不合理等問題。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行向客戶履行告知義務的積極性遠遠低于其推廣新業(yè)務的熱情，隨著網(wǎng)上銀行、手機銀行以及各項增值服務的不斷推 出，銀行的中間業(yè)務收入爆發(fā)式增長，但消費者需要有一本“明白賬”，可銀行在收費方面卻始終是“霧里看花”。（記者 王洋）