通訊員  劉莉  許亞麗  許寧幫  閔偉

受國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化的影響，駐馬店市的中小企業(yè)同其他地方的中小企業(yè)一樣，面臨生產(chǎn)和發(fā)展困境，而融資難是其經(jīng)營(yíng)困難的突出表現(xiàn)。為探索支持中小企業(yè)的途徑，找準(zhǔn)信貸支持與信貸安全的結(jié)合點(diǎn)，我們對(duì)泌陽(yáng)縣農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)的做法進(jìn)行了調(diào)研。

一、支持中小企業(yè)發(fā)展的成功實(shí)踐

（一）以信用為基礎(chǔ)，完善中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信體系

在眾多的中小企業(yè)中如何尋找、發(fā)掘好企業(yè)，培植良好的客戶群體？近年來(lái)，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社將“農(nóng)村信用工程”引入中小企業(yè)，著力培育企業(yè)“誠(chéng)實(shí)守信”意識(shí)。他們?cè)诠ぷ鲗?shí)踐中總結(jié)出了“三看五重視”工作方法?！叭础保阂豢垂拘再|(zhì)與結(jié)構(gòu)，二看企業(yè)的發(fā)展前景和可持續(xù)性，三看企業(yè)財(cái)務(wù)信息的合法性、合規(guī)性?！拔逯匾暋保阂恢貙?shí)際，二重法人，三重自籌，四重銷售，五重發(fā)展。根據(jù)“三看五重視”原則，對(duì)全縣中小企業(yè)逐戶建立企業(yè)信息檔案，根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)前景、信用記錄等相關(guān)信息資料，對(duì)企業(yè)分類排隊(duì)，評(píng)定信用等級(jí)，對(duì)信用程度高、發(fā)展前景好的企業(yè)進(jìn)行集中授信，對(duì)授信企業(yè)推行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、簡(jiǎn)化手續(xù)”，實(shí)現(xiàn)“一次核定，余額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用”。對(duì)貸款在１００萬(wàn)元以上的各類中小企業(yè)客戶逐月建立大額貸款管理臺(tái)賬，實(shí)行動(dòng)態(tài)質(zhì)量監(jiān)控。至目前，全縣有５３家信用企業(yè)獲得信用社的貸款支持，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益。為了培育更多的信用企業(yè)，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)班子注重與地方黨政部門加強(qiáng)溝通和聯(lián)系，密切注意和捕捉全縣經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展動(dòng)態(tài)、方向及招商引資信息，爭(zhēng)取第一時(shí)間搶到優(yōu)質(zhì)客戶。今年，借全國(guó)東西合作會(huì)在駐馬店召開之機(jī)，該縣農(nóng)信社系統(tǒng)共對(duì)６家外來(lái)企業(yè)達(dá)成貸款支持意向，擬貸款支持２０００萬(wàn)元。泌陽(yáng)縣鑫琪紡織有限公司是該縣龍頭企業(yè)，總投資４５００萬(wàn)元，主要經(jīng)營(yíng)滌綸縫紉及服裝、紡織品的加工、銷售，在完成固定資產(chǎn)投資后，苦于沒(méi)有流動(dòng)資金。通過(guò)銀企洽談會(huì)這個(gè)平臺(tái)，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社及時(shí)支持４００萬(wàn)元流動(dòng)資金，使該企業(yè)擴(kuò)大了生產(chǎn)能力，經(jīng)營(yíng)效益得到了提高。

（二）以合作為契機(jī)，創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式

缺乏有效的抵押擔(dān)保，一直是制約中小企業(yè)融資的一個(gè)瓶頸。為在滿足中小企業(yè)不同的金融需求同時(shí)，確保信貸資金安全，實(shí)現(xiàn)安全性和效益性的統(tǒng)一，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在積極辦理資產(chǎn)抵押、保證擔(dān)保等貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷探索改進(jìn)擔(dān)保方式的新途徑。

１．加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)，成立企業(yè)投資擔(dān)保中心

為解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難問(wèn)題，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)班子在學(xué)習(xí)借鑒外地經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，向縣委、縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)示匯報(bào)，并與財(cái)政、工商等部門多方協(xié)調(diào)，由縣政府牽頭，于２００５年５月３０日成立了“泌陽(yáng)縣企業(yè)投資擔(dān)保中心”，注冊(cè)資金６００萬(wàn)元，其中財(cái)政注入擔(dān)保資金３００萬(wàn)元、中小企業(yè)入股擔(dān)保資金３００萬(wàn)元。隨著擔(dān)保業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，２００８年６月３０日，泌陽(yáng)縣政府以泌陽(yáng)縣工業(yè)園區(qū)的土地房產(chǎn)、設(shè)備評(píng)估增加注冊(cè)資金２４００萬(wàn)元，注冊(cè)資金累計(jì)達(dá)３０００萬(wàn)元，有效解決了中小企業(yè)融資難問(wèn)題，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社也找到了一條突破傳統(tǒng)擔(dān)保方式、金融支持中小企業(yè)發(fā)展的新路子。泌陽(yáng)縣溢佳香產(chǎn)業(yè)有限公司是浙江一家外來(lái)企業(yè)，總投資４０００萬(wàn)元，有著雄厚的資金實(shí)力和技術(shù)力量，以泌陽(yáng)黃牛資源為依托，發(fā)展規(guī)模示范化養(yǎng)殖小區(qū)、國(guó)家級(jí)無(wú)公害肉?；?，同時(shí)發(fā)展食品深加工項(xiàng)目，由于該公司是外來(lái)企業(yè)，難以找到有效的擔(dān)保方式，短期的流動(dòng)資金融資相當(dāng)困難。泌陽(yáng)縣農(nóng)信社通過(guò)調(diào)查，了解到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和存在的貸款擔(dān)保難問(wèn)題，通過(guò)協(xié)商，由企業(yè)投資擔(dān)保中心為其提供擔(dān)保，累計(jì)發(fā)放貸款５００萬(wàn)元，解決了企業(yè)的燃眉之急。該企業(yè)實(shí)現(xiàn)年產(chǎn)值２．２億元、利稅１９００萬(wàn)元，解決當(dāng)?shù)貏趧?dòng)力２００多人，同時(shí)與周邊１００多戶農(nóng)戶簽訂了農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)合同，把５０００畝棄之不用的農(nóng)作物秸稈變成飼料消化，有效提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

２．健全管理制度，規(guī)范企業(yè)貸款操作

擔(dān)保行業(yè)是公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，能否規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。為此，縣企業(yè)投資擔(dān)保中心在充分考察的基礎(chǔ)上，分別制定了《泌陽(yáng)縣企業(yè)投資擔(dān)保管理實(shí)施辦法》、《泌陽(yáng)縣企業(yè)投資擔(dān)保中心投資擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則》、《泌陽(yáng)縣企業(yè)投資擔(dān)保中心章程》、《泌陽(yáng)縣企業(yè)投資擔(dān)保中心會(huì)員章程》、《泌陽(yáng)縣企業(yè)投資擔(dān)保中心責(zé)任追究制度》、《泌陽(yáng)縣企業(yè)投資擔(dān)保中心貸后管理制度》等一整套較為完善的規(guī)章制度，從擔(dān)保中心資本金注入、補(bǔ)償、責(zé)任追究、會(huì)員企業(yè)條件、會(huì)費(fèi)交納管理以及擔(dān)保資金的貸后管理等都作了明確規(guī)定，做到有章可依、規(guī)范運(yùn)作，最大限度地降低人為風(fēng)險(xiǎn)。

３．強(qiáng)化部門協(xié)作，構(gòu)筑企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系

對(duì)企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保貸款，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社實(shí)行了Ａ、Ｂ角（Ａ、Ｂ角各代表一個(gè)貸款項(xiàng)目調(diào)查組）調(diào)查制度，同一個(gè)項(xiàng)目先由項(xiàng)目Ａ角從項(xiàng)目的生產(chǎn)能力、管理水平、資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)效益、關(guān)聯(lián)企業(yè)、信譽(yù)度等方面全方位進(jìn)行考察評(píng)價(jià)；項(xiàng)目Ｂ角對(duì)于同一項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查論證，并核實(shí)Ａ的調(diào)查結(jié)果。Ａ、Ｂ角按照各自識(shí)別、防范、控制風(fēng)險(xiǎn)體系，分別進(jìn)行考察、評(píng)估，相互印證，雙重把關(guān)，最大限度地降低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。泌陽(yáng)縣農(nóng)信社對(duì)確定擔(dān)保的項(xiàng)目，首先委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)可提供的抵押資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，并到相關(guān)部門對(duì)可抵押資產(chǎn)進(jìn)行登記、公證，與擔(dān)保中心簽訂《抵押擔(dān)保合同》和《委托擔(dān)保合同》，嚴(yán)防法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，擔(dān)保中心在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，始終視“誠(chéng)實(shí)守信”為生命，對(duì)所擔(dān)保的項(xiàng)目盡職盡責(zé)。一是在項(xiàng)目資金的貸后管理上，他們發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)局服務(wù)、管理企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，信息來(lái)源渠道暢通，能夠及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息，及時(shí)采取對(duì)策。二是一旦發(fā)生違約，擔(dān)保中心承擔(dān)１００％責(zé)任，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社可按約定期限從擔(dān)保中心賬戶中扣款，無(wú)后顧之憂。三是對(duì)違約資金的追償力度較大，企業(yè)投資擔(dān)保中心可依托政府，協(xié)調(diào)公、檢、法依法追償。如對(duì)駐馬店某公司１４０萬(wàn)元違約貸款一案追究過(guò)程中，由縣政府領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)公、檢、法等部門聯(lián)合辦案，從立案到結(jié)案僅用２８天就追回了全部資金，震懾了違約行為，維護(hù)了誠(chéng)信。由于信用的提升和風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社與擔(dān)保中心協(xié)作的關(guān)系從初期的完全被動(dòng)局面，變得合作關(guān)系更加密切。

隨著企業(yè)投資擔(dān)保中心聯(lián)保貸款規(guī)模越來(lái)越大，為了避免因操作不當(dāng)造成不必要的損失，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社制定了較為完善的監(jiān)督管理辦法。一是加強(qiáng)貸前管理，由聯(lián)保企業(yè)分行業(yè)選出聯(lián)保組長(zhǎng)，信用社不定期召開聯(lián)保組長(zhǎng)碰頭會(huì)，根據(jù)情況邀請(qǐng)企業(yè)投資擔(dān)保中心參加，會(huì)上要求組長(zhǎng)匯報(bào)每戶的經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)行信息反饋，達(dá)到相互交流的目的。在此基礎(chǔ)上，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社提出指導(dǎo)意見(jiàn)和要求，促使聯(lián)保組長(zhǎng)成為信用社的信息員和監(jiān)督員，監(jiān)督聯(lián)保貸款?？顚Ｓ茫l(fā)現(xiàn)貸款轉(zhuǎn)移用途和非法經(jīng)營(yíng)的立即追回，凍結(jié)貸款，并勸其退出聯(lián)保小組。二是強(qiáng)化對(duì)信用社信貸員的激勵(lì)約束機(jī)制，一方面，要求包片信貸員每月不少于一次登門查看企業(yè)的生產(chǎn)記錄，掌握企業(yè)生產(chǎn)情況，按季到戶結(jié)息，對(duì)每位信貸員投放的貸款實(shí)行包放、包收、包效益、出了問(wèn)題包賠償?shù)墓ぷ髫?zé)任制；另一方面，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社推行了企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控業(yè)績(jī)考核實(shí)施辦法，對(duì)在支持中小企業(yè)工作中作出突出貢獻(xiàn)的單位和個(gè)人予以重獎(jiǎng)。此舉徹底消除了信貸人員“惜貸、懼貸”的錯(cuò)誤觀念，激發(fā)了信貸人員培育客戶和營(yíng)銷貸款的積極性。

二、目前存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施

為貫徹落實(shí)國(guó)家銀監(jiān)會(huì)提出的支持中小企業(yè)“有保有壓”的政策，泌陽(yáng)縣農(nóng)信社率先在轄內(nèi)對(duì)中小企業(yè)貸款開展有益的探索，但通過(guò)調(diào)查，還存在一定不足。

一是中小企業(yè)資本實(shí)力有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。由于目前中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制剛剛建立，其風(fēng)險(xiǎn)尚未顯現(xiàn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，僅靠企業(yè)投資擔(dān)保中心難以承擔(dān)，整體風(fēng)險(xiǎn)難以控制。二是中介市場(chǎng)尚需規(guī)范，信用社專業(yè)人員不足，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。目前，由于中介市場(chǎng)不夠規(guī)范，一些中小企業(yè)為得到貸款，委托中介機(jī)構(gòu)對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行虛假評(píng)估，評(píng)估資料失真問(wèn)題屢有發(fā)生，而信用社專業(yè)人員不足，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)控能力有待進(jìn)一步增強(qiáng)。三是授信制度不健全。農(nóng)村信用社在創(chuàng)新中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制的實(shí)踐過(guò)程中，未能形成一套規(guī)范完整的信用評(píng)級(jí)和授信業(yè)務(wù)操作流程，只能邊探索邊完善邊提高。

措施及建議：一是建議政府部門進(jìn)一步完善支持中小企業(yè)的配套措施，加大財(cái)政對(duì)企業(yè)投資擔(dān)保中心的投入力度，同時(shí)對(duì)中小企業(yè)房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備抵押登記的有關(guān)稅費(fèi)給予減免，支持中小企業(yè)發(fā)展。二是進(jìn)一步規(guī)范中介市場(chǎng)，提供真實(shí)可靠的財(cái)務(wù)信息。三是完善中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信制度，開辟中小企業(yè)貸款綠色通道。同時(shí)，要加大對(duì)農(nóng)村信用社信貸人員的培訓(xùn)力度，提高對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，更好地服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展。